Las hipotecas en España siguen gozando de una excelentes condiciones. Tras haber alcanzado altos porcentajes tanto por tipos de interés como por euríbor, los nuevos préstamos hipotecarios son más favorables al cliente.
La política económica del BCE y los ajustes en el endeudamiento de los españoles ponen contra las cuerdas a las entidades financieras. Posicionando a nuestro país como uno de los países europeos con mejores condiciones en las hipotecas.
Por un lado, gracias a unos tipos de interés que llevan todo un año por debajo del 2%. Y por el otro, con un euríbor en mínimos históricos. Actualmente al -0,18%.
Todo ello a las puertas de la nueva ley hipotecaria. Una reforma que apostará por proteger al consumidor y dotar de transparencia a cada hipoteca.
Séptimo país con mejor tipo de interés
Los tipos de los préstamos hipotecarios acumulan meses de ajustes.
Según el “European Mortgage Federation. 2Q 2017“, informe trimestral de la Federación Hipotecaria Europea, la gran mayoría de países de la eurozona acumulan caídas en los tipos de interés.
Entre ellos, España es uno de los que más ha rebajado los tipos hipotecarios. La muestra europea, que incluye 16 países, concentra prácticamente el 95% de las hipotecas en vigor de la UE.
Durante el segundo trimestre de 2017, los tipos de interés más bajos de Europa se concentraron en países escandinavos. Básicamente Finlandia (1,07%) y Dinamarca (1,09%).
Por debajo de ellos encontramos a Francia, Portugal, Suecia y Alemania. Mientras que España ocupa la séptima posición con un 1,92%.
Se trata del mínimo histórico en una serie que comenzó en 2014 con tipos del 3,13%. Y que desde el tercer trimestre de 2016 lleva instalada por debajo del 2%.
¿Un euríbor para no pagar intereses?
El euríbor a un año, indicador más común para las hipotecas en España, podría liberar a algunos hipotecados del pago de intereses.
Tras cerrar octubre con una nueva caída hasta el -0,18%, el indicador se sitúa por debajo del diferencial aplicado por algunas entidades. Esto supone que por primera vez, el euríbor cae más allá de los 0,17 puntos. El diferencia más bajo al que se han llegado a ofertar hipotecas.
Ante la posibilidad de alcanzar intereses negativos, las entidades han asegurado que simplemente sus clientes no pagarán interés alguno. Sin llegar a mencionar la posibilidad de que se lleguen a devolver intereses si hay otras rebajas importantes.
Este hito, previsible tras veinte meses seguidos del euríbor en negativo, ha provocado que muchas entidades suban el diferencial que aplican. O incluso que introduzcan la llamada ‘clausula cero’ en hipotecas a tipo variable.
Una cláusula por la que el indicador nunca podrá estar por debajo del 0%. Además de impulsar la contratación de hipotecas a tipo fijo.
¿Más beneficios a las hipotecas en España?
De seguir cayendo el euríbor, los clientes ‘beneficiados’ podría seguir aumentado.
Debemos recordar que en los años del boom eran habitual la oferta de hipotecas con diferenciales muy bajos. Mientras que muchos expertos reafirman que el descenso del euríbor seguirá, como mínimo, durante los próximos 12 meses.
Razones no faltan. La política de compra masiva de deuda por parte del Banco Central Europeo lleva a que los tipos se conviertan en negativos. Mientras que la retirada de estos estímulos reduciría la oferta monetaria y relanzaría el euríbor.
Algo que aún parece lejano para el presidente del BCE. Mario Draghi reafirma que, a lo largo de 2018, seguirá comprándose deuda. Porque el objetivo es mantener los tipos bajos para reforzar la recuperación de la eurozona.
Consejos para ‘blindar’ la hipoteca
El euríbor, que alcanzó su máximo histórico en 2008 (5,4%) está hoy justo en el extremo contrario (-0,18%). Una oportunidad para ahorrar en el recibo de la hipoteca, pero también para protegerla de cara al futuro.
Cuesta de imaginar que, tras más de año y medio en negativo, las tasas suban a corto o medio plazo. Aún así, desde iAhorro recomiendan calcular si podrían afrontar un euríbor del 4 o el 5% a quienes piden una hipoteca a tipo variable.
El uso de un simulador, como el del Banco de España, permite calcular el importe total de devolver y la cuantía de las mensualidades.
De tal manera que una hipoteca a 30 años por 110.000 euros con al euríbor +1%, que hoy cuesta 347,11 €/mes (-0,18%) se dispararía en 2008 a 688 €/mes (+5,4%).
¿Y cambiar la hipoteca a tipo fijo?
La posibilidad de cambiar las condiciones de una hipoteca es una práctica común, especialmente si se trata de transformar el tipo de interés variable en fijo. Una gestión que facilita tanto la competencia entre entidades como la reforma de la ley hipotecaria.
El cambio a tipo fijo beneficia, no solo al hipotecado sino también al banco. Protegiéndose ante futuros escenarios económicos y fidelizando al cliente.
De hecho, según datos de agosto del Instituto Nacional de Estadística, mientras el número de hipotecas variables cae (62,3% del total), las fijas aumentan (37,7%).
Esta operación, tras la reforma hipotecaria, no conllevará comisiones y aportará mayor seguridad a ambas partes. Mientras que la novación o subrogación de los préstamos tendrán una comisión máxima del 0,25% del capital pendiente.
Como recordábamos, una oportunidad perfecta para negociar hipotecas en España.
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