El gobierno español aprueba incentivos al ahorro privado, permitiendo recuperar las aportaciones a los planes de pensiones. ¿Qué oportunidades tiene ante sí el ahorrador?
Un reciente estudio de la Universitat Autònoma de Barcelona (UAB) advierte de que el actual sistema de pensiones no será sostenible para el momento en que deban retirarse las generaciones nacidas entre 1960 y 1975. El documento, justifica la situación por la caída de la natalidad, el aumento de la esperanza de vida y el impacto que puede tener la jubilación de los baby-boomers.
Este estudio ha coincidido con el último informe de la OCDE, avalado por la patronal de fondos de inversión (Inverco) en que el se recomienda que España incentive los planes privados de pensiones. Precipitándose así una modificación del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones vía real decreto.
De esta manera, la reforma del sistema público de pensiones, anunciada como un gran reto normativo queda aparcada. Y en su lugar, el Gobierno se decanta por cambiar las condiciones del sistema privado. Liberalizando los planes de pensiones para que se puedan recuperar los fondos a partir del 2025. Siempre que se hayan hecho aportaciones durante un mínimo de 10 años.
La nueva medida, anunciada por el presidente Mariano Rajoy, quedará aprobada en consejo de ministros. Facilitando que los ahorradores puedan recuperar sus planes privados, mediante una rebaja en las comisiones abonadas a los bancos.
Se abre así un debate sobre la rentabilidad histórica de cada tipo de activo. Donde los productos más seguros (bonos y letras) han sido también los menos beneficiosos. Y la inversión inmobiliaria vuelve a ganar importancia.
Sistemas de ahorro y pensiones en el mundo
El Pacto de Toledo incluye entre sus recomendaciones el refuerzo a los sistemas complementarios de ahorro. Fórmulas entre las que encontramos 106.000 millones de euros en planes de pensiones contratados por más de 8 millones de personas.
Aun así, los españoles ahorran menos de cara a la jubilación que la mayoría de los ciudadanos de otros países avanzados. De hecho, ocupamos el puesto 21 del ranking de la OCDE.
Una situación que quiere revertir el Gobierno con la aprobación de un real decreto que modifique los planes de pensiones privados. Se trata de dar ‘respuesta al problema del envejecimiento y de promover la previsión mediante el ‘incentivo del ahorro a largo plazo’. Como complemento a las futuras pensiones públicas.
Junto a esta medida, y en el marco del Pacto de Toledo, se quiere hacer compatible cobrar el 100% de la pensión con la percepción de un salario. Desarrollando una prima fiscal par quienes sigan trabajando después de la edad de jubilación. Así como las modificaciones en el cálculo de la pensión, permitiendo escoger a cada ciudadano los años de referencia.
Otro asunto importante será fijar un suelo para el Fondo de Reserva, la llamada hucha de las pensiones, con el objetivo de evitar que se agote. Además del fomento de planes de empleo y cambios en el sistema de cotización para los autónomos.
Reducir las comisiones en planes de pensiones
La principal novedad del real decreto será la rebaja de las comisiones, modificando el reglamento de los planes y fondos de pensiones. Se contempla sustituir la comisión de gestión máxima de los planes de pensiones, fijada actualmente en el 1,5%, por su sistema con tres tramos. En función de la tipología de inversión en cada fondo.
Concretamente, la comisión máxima de gestión en fondos de renta fija se verá reducida hasta el 0,85%. Mientras que en fondos de renta fija mixta, el importe máximo se rebajará hasta el 1,3%. Para los demás fondos (garantizados o de renta variable) la comisión de gestión se mantendrá en un máximo del 1,5%.
De esta manera, la comisión máxima en los planes de pensiones caerá desde una media del 1,5% al 1,25%. Mientras que las comisiones depositarias pasarán del 0,25% actual al 0,2%.
Con la nueva normativa también se permitirá que los partícipes en planes de pensiones de empleo tengan derecho a la liquidación de las aportaciones durante diez años. Siempre que lo permitan las condiciones del plan.
Una posibilidad de rescate que actualmente queda limitada a la fecha jubilación, o casos de enfermedad grave o desempleo de larga duración.
Una oportunidad de rentabilizar los ahorros
La nueva pregunta es: ¿cómo rentabilizar mejor el dinero de un plan de pensiones?
El año 2017 ha sido de consolidación en el mercado inmobiliario. Subiendo precios, reactivándose operaciones, aumentando visados para construir y repuntando la concesión de hipotecas.
En este contexto, con un crecimiento económico del 3,1% y tipos de interés en mínimos históricos, la inversión inmobiliaria sale reforzada.
Por un lado, con aportaciones máximas al PIB desde 2011. Y alcanzando una cifra de negocio de 300.000 millones de euros en el año 2017.
Por otro, ofreciendo rentabilidades brutas máximas desde 2007. Nada menos que un 10,9%, entre alquiler y revalorización de inmuebles, según el Banco de España.
Una tendencia de la que participa la inversión extranjera, con un 13% de compraventas a cargo de clientes foráneos.
E incrementos medios en el precio de la vivienda del 6% que alcanzan el doble dígito en las principales capitales.
Sin olvidar el momento único de las hipotecas. Con tipos en mínimos y una mayor accesibilidad al crédito hipotecario.
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La reforma de los planes de pensiones abre nuevas oportunidades a la inversión inmobiliaria
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