La última sentencia del Tribunal Supremo considera que las cláusulas hipotecarias asociadas el IRPH no son abusivas. Por eso, en este artículo te contamos cuándo será viable reclamar el IRPH y cuándo será mejor optar por otra alternativa. ¡Sigue leyendo!
En este artículo encontrarás:
El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH), como su nombre lo indica, es un índice de tipos de interés de los créditos hipotecarios alternativo al euríbor. Se utiliza en España desde al año 1994, aunque cada vez son menos los créditos asociados a este índice.
Su aplicación se realiza sobre las hipotecas variables y sobre el tramo variable de las hipotecas mixtas, en donde su Tasa de Interés Nominal (TIN) se constituye de la siguiente manera:
- IRPH + porcentaje fijo
- Euríbor + porcentaje fijo
La aplicación del IRPH puede ser considerada abusiva
Ahora bien, en los últimos años se ha hablado mucho sobre el abuso que representa la aplicación del IRPH en los préstamos hipotecarios. Esto se debe, fundamentalmente, a que encarece las hipotecas de forma abrupta si se comparan con aquellas que utilizan al euríbor como referencia.
En España, todavía hay alrededor de un millón de préstamos asociados al IRPH. Se calcula que los titulares de dichos créditos pagan una media de 165 euros mensuales más que aquellos que tienen sus préstamos vinculados al euríbor. Si contemplamos que la mayoría de las hipotecas con IRPH se firmaron entre el 2003 y el 2006, podremos deducir que:
Una familia que solicitó su crédito en el 2004, habrá pagado en total 25 000 euros más que si hubiera contratado un préstamo vinculado el euríbor.
Por todos estos motivos, entre los años 2013 y 2016, muchos consumidores se decidieron a denunciar a las entidades bancarias. Pues consideraban que este índice cumplía todas las características de una cláusula abusiva. Pues en aquel entonces, el IRPH se incrementó hasta alcanzar un valor aproximado del 2%. Mientras que el euríbor se acercaba al cero y comenzaba a arrojar los valores negativos.
De esta manera, aquellos consumidores que habían optado por las hipotecas con IRPH veían encarecerse sus préstamos. Mientras que los hipotecados que tenían su crédito vinculado al euríbor veían cómo el importe de su cuota mensual disminuía.
Sentencia IRPH 2020
Ahora bien, el pasado mes de marzo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó que le correspondería a cada país analizar cada caso en particular y dictaminar si estos préstamos habían sido comercializados de forma abusiva o no.
Siguiendo esta ordenanza, el pasado 21 de octubre, el Tribunal Supremo, luego de analizar cuatro casos particulares, determinó que:
Si bien había faltado transparencia en la comercialización de los préstamos hipotecarios vinculados al IRPH, su reglamentación no constituía una cláusula abusiva.
En última instancia, podría considerarse incorrecto que las entidades financieras no hubieran enseñado a sus clientes la evolución del IRPH en los dos años anteriores a la contratación del crédito. Pero eso no fue motivo suficiente para que el Tribunal Supremo lo declarara abusivo.
Cabe destacar que, según las declaraciones del TJUE, cada caso deberá ser analizado de forma particular. Por eso, si tienes un préstamo hipotecario vinculado al IRPH, podrás reclamarlo a pesar de las últimas sentencias.
Cómo reclamar el IRPH
La posibilidad de reclamar por vía judicial el IRPH se reduce a aquellos casos en los que se pueda demostrar que su aplicación fue abusiva. Es decir, que la cláusula asociada al índice de referencia se incorporó en el contrato de forma unilateral y con falta de transparencia por parte de la entidad bancaria.
Entonces, si se pudiera demostrar la práctica abusiva, podría reclamarse la eliminación del IRPH del préstamo hipotecario. Y, además, se procedería a la devolución en retroactivo de todo el dinero que el banco le hubiera cobrado de más al hipotecado (siempre tomando como referencia a las hipotecas vinculadas al euríbor).
Pero para lograrlo, se deberá interponer una denuncia ante el juzgado de cláusulas abusivas de la provincia en donde residas. En este sentido, la mejor opción será siempre consultar con un profesional, pues ellos podrán adelantarte si la denuncia será viable o no.
Cómo evitar el IRPH en tu préstamo si su aplicación no fue abusiva
Aún así, en el caso de que no se pudiera demostrar que la cláusula se incorporó de forma abusiva y poco transparente, existen otras opciones para evadir el IRPH de tu hipoteca. La más conveniente es la subrogación hipotecaria.
Subrogar la hipoteca para evitar el IRPH
La subrogación hipotecaria consiste en cambiar al titular o al acreedor del préstamo. En esta oportunidad, nos centraremos en el cambio de acreedor, es decir, de entidad financiera. Porque al hacerlo, se firma un nuevo contrato en donde se establecen los tipos de intereses asociados.
En otras palabras, al realizar una subrogación hipotecaria podrás firmar un nuevo préstamo con una tasa de interés de tipo variable vinculada al euríbor. O bien, podrás optar por una hipoteca fija.
Ahora bien, subrogar la hipoteca implica algunos gastos, pero que siempre serán compensados si se tiene en cuenta la cantidad de dinero que se ahorrará al evitar el pago del interés vinculado al IRPH.
De todas maneras, conocer los gastos asociados a la subrogación te permitirá calcular con mayor certeza cuán conveniente es cambiar la hipoteca de banco. Para ello, te dejamos este post en donde te contamos todo al respecto: Gastos de la subrogación hipotecaria, ¿Cuánto tienes que pagar por cambiarte de banco?
Novación hipotecaria para evitar el IRPH
A través de la novación hipotecaria podrás realizar cambios sobre el importe de la hipoteca, los titulares o el tipo de referencia. Esta última es la que nos interesa, porque la novación también te permitiría cambiar el interés a tipo fijo o cambiar el índice de referencia al euríbor. Todo esto permaneciendo con la misma entidad acreedora, es decir, con el mismo banco.
En el caso de que optaras por cambiar tu hipoteca variable vinculada al IRPH a otra de tipo fijo, solo tendrás que pagar un 0,25% del capital pendiente de amortizar si realizas la operación durante los primeros tres años de vida de la hipoteca. Posteriormente, las comisiones de novación serán del 0%. Aunque sí se deberán considerar los gastos de notaría y el pago de algunos impuestos.
Ahora bien, al momento de realizar una novación, presta especial atención a las cláusulas incluidas en el contrato. Una de ellas podría ser la aceptación del compromiso de no reclamar las cláusulas abusivas vinculadas al IRPH. En estos casos, será conveniente rechazar la oferta del banco y proceder a la subrogación.
Valores del euríbor 2020
El último valor que tenemos del IRPH corresponde al mes de septiembre, cuando cerró en un 1,700%. El euríbor, en cambio, desde el inicio de la pandemia del coronavirus viene arrojando valores negativos, que sitúan a los intereses hipotecarios en los valores más bajos de la historia. En efecto, el cierre de este índice de referencia para el mes de octubre fue en – 0,482%.
Esta comparación deja en evidencia la diferencia significativa que existe entre una hipoteca mixta referenciada en el IRPH y otra referenciada en el euríbor.
En definitiva, la cláusula del IRPH solo podrá ser considerada abusiva en aquellos casos en donde pueda demostrarse la falta de transparencia y la acción unilateral de la entidad financiera en el momento de constituir el contrato hipotecario. Para ello, lo mejor será consultar con un profesional que pueda guiarte respecto de la posibilidad de interponer una denuncia.
Pero si demostrar la unilateralidad no fuera posible, siempre existirán otras alternativas como la subrogación hipotecaria o la novación.
Esperamos haber aclarado todas tus dudas sobre las últimas sentencias del Tribunal Supremo sobre el IRPH y sobre la posibilidad de reclamar la aplicación de este índice por considerarlo abusivo.
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