¿Cómo pedir una hipoteca?

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber a la hora de pedir una hipoteca en 2022. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, llevar a cabo la compra de una vivienda se trata de una de las decisiones más importantes que deberás tomar en tu vida. Para conseguirlo, lo más probable es que optes por pedir una hipoteca. Solicitarla no es realmente difícil, sin embargo, sí que cuenta con varios pasos y algunos requisitos que será mejor que los verifiques antes de iniciar el proceso de compra de un inmueble.

Es por este motivo que, en esta oportunidad te acompañaremos con una guía donde detallamos el paso a paso para solicitar una hipoteca. Veamos de qué se tratan.

Pasos para pedir una hipoteca

A grandes rasgos, los pasos para pedir una hipoteca podrían resumirse de la siguiente manera:

• Asegúrate de cumplir con todos los requisitos.
• Busca y compara diferentes préstamos hipotecarios.
• Reúne la documentación necesaria y preséntala en el banco.
• Espera la respuesta.
• Si fue afirmativa, elije tu casa ideal.
• Revisa las condiciones de contratación.
• Haz una previsión de fondos.
• Visita al Notario.
• Firma la hipoteca.
• ¡Felicidades! Ya puedes comprar tu piso.

Ahora bien, en cada uno de estos pasos hay ciertas características que deberemos evaluar para que tu solicitud hipotecaria tenga éxito. En consecuencia, será mejor que profundicemos en cada uno de ellos.

¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca?

Al solicitar un préstamo hipotecario debemos tener en cuenta que es necesario cumplir con ciertos requisitos para que el banco nos de el visto bueno:

Contar con ahorros

El requisito fundamental para solicitar una hipoteca es contar con los ahorros suficientes. Lo más habitual es que los bancos financien solo el 80% del valor total del inmueble. Por lo tanto, si estás interesado en pedir una hipoteca, deberás aportar el 20% restante.

Pero, además, el banco no financiará los gastos relacionados con la compra del inmueble ni aquellos que corresponden a la escrituración de la hipoteca. Es por ello que deberás prever un gasto adicional del 10% del valor de la vivienda.

Ingresos suficientes para pagar las cuotas

También, deberás asegurarte de que cuentas con el dinero suficiente para abonar la cuota mensual. Al respecto. La cantidad exacta puede variar de un banco a otro, sin embargo, por lo general aprobarán tu solicitud si las cuotas de la hipoteca no superan el 35% de tus ingresos netos. Se trata del porcentaje que el Banco de España recomienda destinar a la cuota hipotecaria.

Trabajo estable

Para que te concedan un préstamo hipotecario también debes tener una situación laboral estable. Se trata de un requisito sumamente lógico, ya que el banco debe asegurarse de que podrás pagar las cuotas durante los 20 o 30 años que dura un préstamo hipotecario.

• Si trabajas por cuenta ajena, tendrás que contar con un contrato indefinido y tener cierta antigüedad en tu empresa (de seis meses en adelante).
• En caso de ser autónomo o empresario, tendrás que ser dueño de un negocio viable y con beneficios recurrentes durante los últimos dos años como mínimo.

Otro puntos que valoran los bancos es el sector en el que trabajas. Por ejemplo, será más probable que te concedan una hipoteca si eres funcionario o si estás empleado en sectores pujantes como la informática o las nuevas tecnologías. En cambio, tus oportunidades serán más bajas si trabajas en un sector ligado a la estacionalidad, por ejemplo, la hostelería o el turismo.

Historial crediticio

Todos los bancos se encargarán de revisar tu historial crediticio al estudiar tu solicitud hipotecaria. Esto significa que, comprobarán si tienes otros préstamos vigentes y si los pagas en tiempo y forma. Esa información la consultan en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Además, accederán a listados de morosos como ASNEF o RAI para averiguar si tienes algún impago pendiente.

Lo ideal es que solicite el préstamo hipotecario sin ninguna otra deuda vigente, ya que así tendrás muchas más posibilidades de obtener la aprobación. Contar con otros préstamos contraídos no significará una denegación automática, sin embargo, la realidad es que te restará opciones. Si estás abonando otros créditos, asegúrate de cobrar un sueldo que te permita poder hacer frente a sus cuotas y las de la hipoteca (recuerda lo que hemos mencionado más arriba sobre el endeudamiento máximo del 35%).

Si tienes alguna cuota impagada asociada a cualquier otro préstamo, no pierdas tu tiempo y no solicites un crédito hipotecario, ya que el banco rechazará tu solicitud al momento. En estos casos, lo mejor es que, primero, pagues lo que debes por esa demora y, luego, dejes pasar algunos meses antes de pedir la hipoteca.

Busca y compara diferentes préstamos hipotecarios

Cuando ya estés seguro de que cumples con todos los requisitos para pedir una hipoteca, será el momento de comparar las diferentes ofertas que hay en el mercado. Esto te dará la posibilidad de estudiar cuál es la mejor opción para ti. Por otro lado, también te ayudará conocer en profundidad las ofertas hipotecarias te ayudará a negociar con las entidades bancarias.

De manera general, en primer lugar tendrás que saber es qué tipo de hipoteca te resulta más conveniente. Si quieres saber más al respecto, sigue estos links: Hipotecas fijas, Hipotecas variables, Hipotecas mixtas.

Luego, deberás comparar tanto el TIN como el TAE de los préstamos hipotecarios:

• Tipo de Interés Nominal (TIN): se trata del porcentaje que se agregará al capital cedido como remuneración durante un periodo determinado. En otras palabras, es el porcentaje fijo que se pacta con el banco como concepto de cargo por el dinero que te prestaron.

• TAE: por su parte, determina la cuantía de dinero que pagarás en total por el préstamo a la entidad financiara.

Sobre esta base podrás elegir la mejor hipoteca según tus necesidades y tus posibilidades.

Reúne la documentación necesaria y preséntala en el banco

El listado de documentos que te pedirán en el banco para poder solicitar la hipoteca, independientemente de tu situación laboral, serán los siguientes

• DNI, NIE o pasaporte, según corresponda.
• Contrato de señal o de arras, si es que ya está firmado.
• CIRBE o informe de riesgos.
• Última declaración del IRPF.
• Escrituras de cada propiedad inmueble que poseas.
• Contrato de alquiler del inmueble si tu actual domicilio es alquilado, y últimos recibos de la renta.
• Vida laboral actualizada.
• Extractos bancarios recientes.

Ahora bien, si eres trabajador por cuenta ajena también te pedirán estos documentos adicionales:

• Contrato laboral.
• Últimas tres nóminas.
• Si tuvieras otros préstamos actualmente, te pedirán los recibos de los mismos.

En el caso de que seas autónomo, los documentos adicionales serán diferentes:

• Declaración anual del IVA y últimos pagos del mismo.
• Últimos recibos del pago de la Seguridad Social.

Espera la respuesta el banc

Cuando ya hayas presentado toda la documentación, deberás armarte de paciencia. Pues el banco tarda unos siete días en darte la respuesta sobre la confirmación (o no) de la hipoteca. Pero no te preocupes, porque mientras tanto podrás empezar a buscar tu casa ideal.

Elige tu casa ideal

Encontrar tu casa ideal quizás sea lo que más te motive en todo este proceso tan complejo. Y en Oi Real State podemos ayudarte con ello.

Pero es cierto que existen opiniones encontradas respecto de si es mejor elegir el piso que quieres comprar antes o después de solicitar la hipoteca. Muchos se inclinarán por la primera opción, pero nuestro consejo está alineado con la segunda.

Pues al solicitar la hipoteca primero, tendrás un panorama más claro respecto del precio de los inmuebles que puedes buscar. Además, te ahorrarás la ansiedad generada por el plazo de formalización de la venta luego de haber firmado el contrato de arras.

Revisa las condiciones de contratación

Si el banco aprueba la operación, deberá informarte sobre las condiciones de la hipoteca. Para ello te entregarán toda esta documentación:

• Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). Allí se detallarán las condiciones de financiación que el banco te ha ofrecido.
• Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). ¡Atención! En ella aparece la información más importante del préstamo hipotecario: si fue concedido en otra divisa, cuáles son los gastos de constitución a pagar por parte del cliente y si se usa algún índice de referencia para calcular el interés, entre otras.
• Una copia del contrato hipotecario.
• Un documento donde se informa sobre los gastos de hipoteca que deberá costear el cliente. Por ley, solo deberías hacerte cargo de la tasación y de los gastos de escritura.
• Si la hipoteca es variable, también te entregarán un documento donde se detallan los distintos precios de las cuotas en los meses correspondientes.
• Por último, te entregarán un documento advirtiéndote que te asesores con un notario antes de la firma.

Haz una previsión de fondos

La previsión de fondos no es otra cosa que ingresar una cuantía de dinero en tu cuenta bancaria, que se utilizará para pagar los gastos de formalización de las escrituras de compraventa y de la hipoteca. Además, de aquí se descontará el importe de la vivienda que el banco no te financie.

Cuando hablábamos al principio de los ahorros requeridos para solicitar una hipoteca, nos referíamos exactamente a esto.

Visita al notario

Ya no queda demasiado por hacer. Pues este paso consiste solo en seleccionar la notaría con la que quieres firmar tu hipoteca.

Lo más aconsejable es que visites al notario unos días antes de la firma. Pues él verificará que hayas recibido toda la documentación pertinente, te explicará las condiciones de contratación de la hipoteca de manera sencilla y te realizará un test para asegurarse de que has entendido todas las cláusulas del contrato.

Cabe destacar que sus servicios serán gratuitos, pues recibir su asesoramiento es tu derecho.

Firma la hipoteca

¡Finalmente hemos llegado al último paso para la contratación de tu hipoteca! Y consiste en la firma de las escrituras de la hipoteca y del contrato de compraventa. La firma se realizará en la notaría y será obligatorio que, además de ti, se presente el apoderado de tu banco y el vendedor del inmueble.

Tras la formalización de ambos contratos y la entrega del dinero correspondiente al vendedor, ¡ya te habrás convertido oficialmente en propietario!

Entonces verás que todo este proceso, que es un poco largo y complejo, habrá valido la pena. Pues habrás cumplido tu objetivo de tener tu casa propia, o bien de invertir en bienes inmuebles para incrementar tus ingresos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los trámites para cancelar la hipoteca al terminar de pagar tu casa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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