Antes de tomar un préstamo hipotecario es importante saber calcular las cuotas de una hipoteca para saber si estás en condiciones de costearlas.
En un contexto como el que estamos viviendo siempre es recomendable hacer cuentas sobre los gastos que estamos realizando para luego compararlos con nuestros ingresos. De esta manera podremos saber si estamos haciendo desvíos excesivos de dinero, si nuestras entradas son suficientes o si deberíamos hacer recortes en algunos débitos. En fin, las cuentas claras benefician cualquier economía, ya sea a niveles macro (estados) o micro (hogares).
En el caso de las hipotecas es importante tener en cuenta, antes de contratar una y con todos los datos que nos da el banco en mano, saber cuáles serán los costes de cada cuota. De esta manera, podremos hacer un estimativo de posibles escenarios y verificar si nuestra economía soportará la salida mensual de una cantidad de dinero destinada al pago de la hipoteca.
Para ello deberemos contar con las diferentes variables que componen nuestros ingresos, y con la información completa del banco sobre la cuota real que deberemos pagar mes a mes.
Si estás con la idea de comprar una vivienda pero no estás seguro sobre si podrás costear las mensualidades, y quieres aprender a calcular las cuotas de tu hipoteca, no te puedes perder este post!
En este artículo encontrarás:
Cómo calcular las cuotas de tu hipoteca?
El contexto actual de la economía española es bastante delicado, por lo que pedir un préstamo hipotecario para financiar la compra de una vivienda puede ser arriesgado si no contamos con todos los gastos controlados. Sin embargo, si conocemos todos los costes que tendremos que afrontar, el riesgo se minimiza ya que podremos valorar si podremos hacerles frente o no. Es importante entonces saber calcular las cuotas de una hipoteca para saber si tendremos la capacidad de cumplir todos los meses el compromiso con la entidad financiera.
Primer paso: contamos con los ahorros suficientes para contratar una hipoteca?
Uno de los primeros factores que debemos analizar a la hora de pedir una hipoteca es si contamos con los ahorros suficientes como que el banco apruebe nuestra solicitud. Debemos tener en cuenta que las entidades financieras en general aportan hasta el 80% y en algunos casos el 90% del valor de la compra. Sumado a este resto que no financian los bancos deberemos tener fondos propios para pagar los gastos asociados a la compraventa: los impuestos, los aranceles registrales y notariales, etc.
De esta manera, tenemos que calcular a groso modo los siguientes importes que irán por nuestra cuenta y que serán necesarios para iniciar la operación de compraventa. Del total del coste de la vivienda deberemos contar con:
- Un 20% para pagar la parte que el banco no nos financiará
- Otro 12% para abonar los gastos de formalización de la compra.
En el caso por ejemplo que quieras adquirir una vivienda valuada en unos 150.000 euros, deberás tener ahorros por 48.000 euros, lo que sería el 32% del importe total.
Si no contamos con ese dinero, nuestras opciones de conseguir la hipoteca disminuyen exponencialmente, ya que son condiciones mínimas que exige el banco para la concesión de un préstamo. Puede darse la posibilidad de que, con la inclusión de un avalista y contando un muy buen perfil crediticio, la entidad financiera termine aceptando brindar la hipoteca.
Cómo calcular la cuota de una hipoteca: recomendaciones según el salario y demás deudas financieras
El siguiente paso es calcular cuánto nos costarían las mensualidades de la hipoteca para saber si podríamos pagarlas. En estos casos lo que se aconseja es sumar todos nuestras deudas fijas y que este importe no supere el 35% de nuestros ingresos mensuales netos. Este consejo se basa en las recomendaciones que realiza el Banco Español para el cuidado de la economía de los consumidores.
Con la situación actual que se vive, atravesando la segunda ola del Coronavirus, lo ideal es que el importe de las deudas se fije lo más lejano posible a ese límite porcentual.
Hay que tener en cuenta que cuanto más bajos sean el capital de la hipoteca y su interés, más baratas serán las cuotas. Otro factor que juega dentro del valor de la mensualidad es el plazo: si elegimos un período más extenso para devolver el préstamo la cuota será menor, aunque de esta manera terminaremos pagando más en intereses.
Para dar un ejemplo práctico, si todos los salarios de los titulares de la hipoteca llegan a un neto de 3000 euros entre todos los titulares, la cuota hipotecaria más el resto de deudas deberían costar menos de 1050 euros al mes.
Último paso: calcular el resto de los productos financieros asociados a la hipoteca
Usualmente, junto al préstamo hipotecario que nos ofrece una entidad financiera, vienen como condiciones extras la contrataciones de otros productos. Estos suelen ser: seguros de hogar, tarjetas de crédito o cuentas de ahorro. Ninguno de estos paquetes viene bonificado, por lo que todos tendrán un coste extra periódico, que puede pagarse en forma mensual o anual.
Es importante que pongamos en consideración estos costes para saber cuánto dinero deberemos desembolsar adicionalmente durante todo el año. Luego de tener esa cantidad calculada podremos analizar si podemos costearla sin problemas. Es obligación del banco ofrecernos esta información en forma detallada, pero en caso de que lo precisemos con antelación podemos solicitar un desglose de gastos de nuestra futura hipoteca.
En la actualidad existen muchas entidades que, en el afán de conseguir clientes restringen los condicionamientos al mínimo. Un ejemplo de ello es Hipotecas.com la cual únicamente pide contratar el seguro de daños obligatorio, el cual se puede suscribir con cualquier aseguradora. Sin embargo hay que tener en cuenta también que al ahorrar en servicios extra estos bancos pueden aplicar intereses algo más altos.
¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre cómo calcular las cuotas de una hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.
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