La carencia hipotecaria es una operación por la cual se puede optar en momentos de apuros económicos pero tendrá un coste extra que deberemos tener en consideración
La crisis mundial causada por la pandemia ha golpeado a todo el mundo. El parate necesario, tomado como medida para evitar los contagios ha provocado que muchas personas se quedaran sin trabajo, con lo cual en muchos hogares se llegó a la difícil situación de tener que dejar de pagar cuotas.
Ante este panorama, los bancos tienen herramientas que permiten que los clientes eviten el dejar de pagar y puedan negociar fórmulas para poder continuar cumpliendo los pagos. Una de ellas es la carencia de hipoteca, de la que nos encargaremos en este artículo.
Si estás pensando en dejar de pagar tus préstamos, o no cuentas con todo el dinero para las cuotas, no dejes de leer este post! Aquí te comentaremos todas las características de la carencia de una hipoteca, para que puedas analizar si es una operatoria que te conviene o si tienes que buscar otras opciones.
En este artículo encontrarás:
Carencia de una hipoteca: cuándo la puedo pedir?
Los hogares de todo el mundo han sufrido duros golpes durante el año que pasó debido a la crisis pandémica. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), los pagos del alquiler o la hipoteca representan, a día de hoy, algo más del 30% de los gastos de una familia.. Es por esto que se convierte en la partida que más puede peligrar en caso de que cambie la situación de una familia por causas repentinas, como la actual situación económica que estamos atravesando.
Utilizar la carencia de una hipoteca o contratar un préstamo que cuente con este mecanismo para aplazar los pagos puede ser una buena solución para cuadrar las cuentas.
Qué es la carencia de una hipoteca?
Es un período durante el cual el banco ofrece la posibilidad al cliente de pagar menos cada mes. Se puede plantear de las siguientes formas:
- Carencia de hipoteca total
En este caso se deja de la pagar en su totalidad la cuota de la hipoteca. No hay ni intereses ni capital en este período, pero debe estar pactado al momento de la firma del préstamo, y se limitará a un tiempo determinado.
- Carencia de hipoteca parcial
En este tipo de operatoria, el dinero que se devolverá al banco durante el período de carencia será el de los intereses. No habrá pago de capital.
Las carencias pueden ser útiles si necesitamos tiempo para recuperar ahorros, para vender otra vivienda o si estamos en una mala situación económica evitar caer en los impagos.
La opción puede o no aparecer en el contrato, y en este caso podemos llegar a negociarla, aunque el banco puede llegar a rechazar nuestro pedido.
Cuáles son las ventajas de una carencia?
Cuando es una carencia total, tendremos un tiempo muerto que nos permitirá no amortizar la hipoteca. Esto durará unos meses y no tendrá ninguna sanción por mora.
Cuando es una carencia parcial, es una operación que nos permite disminuir las cuotas si tenemos problemas con nuestros ingresos para afrontar las mensualidades.
Cuáles son las desventajas de una carencia?
Tiene un coste de intereses y en gastos de formalización
Al finalizar el período de carencia pactado, la cuota volverá a ser la de antes. O incluso puede llegar a ser mayor que antes.
Cada entidad puede imponer ciertos requisitos para poder pedir una carencia de hipoteca:
- tener impago un determinado número de cuotas
- que no te quede menos de cierto tiempo para liquidar tu deuda
- que contrates más productos vinculados.
- podrían subir el interés que te cobra durante ese período.
Carencia inicial: qué significa?
Existe una opción bancaria que es la de la carencia inicial. No son muchas entidades las que las ofrecen, en su mayoría son ofrecidas a los autopromotores, que son las personas que construyen su propia vivienda. Las hipotecas de autopromotor son destinadas a quienes van a construirse su propia vivienda. Es por esto que suelen ofrecer cierta flexibilidad al cliente porque el coste de la casa no se desembolsa de golpe.
Alternativas a la carencia
Antes que elegir la carencia de una hipoteca se pueden buscar otras opciones que pueden llegar a ser más convenientes, como las siguientes:
Hacer más largo el plazo de la hipoteca a través de una novación
Esta operatoria permitirá reducir la cuota que pagas cada mes, por lo que puede ser una alternativa a la carencia de una hipoteca, aunque es una opción tiene sus inconvenientes, ya que al alargar el plazo de devolución, aumentarán los intereses. Además, para llevar adelante esta opción se deberá firmar una novación con el banco, lo cual implica una serie de gastos extras.
Acogerse al Código de Buenas Prácticas bancarias
Este conjunto de medidas tiene como objetivo ofrecer soluciones a los colectivos más vulnerables que no puedan hacer frente al pago de su hipoteca. Las entidades están obligadas a cumplir este paquete de prácticas. Ell Código incluye tres grandes paquetes de medidas tendientes a evitar que se llegue a la ejecución de préstamo. Para esto, el banco deberá realizar varias acciones para que el cliente pueda seguir pagando, a saber:
- Aceptar una carencia de hipoteca parcial por cinco años
- Ampliar los plazos de devolución hasta los 40 años
- En el caso de las hipotecas variables, reducir el interés a euríbor durante el período que dure.
Para poder acceder a los beneficios de este Código, se deberá acreditar una situación económica de vulnerabilidad, a través de la constatación de lo siguiente:
- Los ingresos de la familia no deberán superar en tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (o IPREM)\
- La familia debe haber sufrido una alteración significativa de su situación económica en los últimos cuatro años. Esto significa que el esfuerzo del pago de las cuotas (en relación a los ingresos) se haya multiplicado por 1,5 o que se hayan producido circunstancias familiares especiales (como pasar a ser familia numerosa, monoparental con dos hijos a cargo, con un miembro con una discapacidad de más del 33% o con un menor de edad, entre otros supuestos)
- La cuota de la hipoteca debe superar el 50% de los ingresos de todos los miembros de la familia.
¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre la carencia de hipotecas? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.
También podría interesarte:
agente inmobiliario Alquilar alquilar piso Alquiler alquileres Barcelona comprar Comprar piso comprar vivienda Compraventa consejos contrato de alquiler Decoración decoración de interiores diseño Diseño de interior España Euríbor Featured Hipotecas Hipotecas variables Hoteles Impuestos Inquilinos interiorismo inversiones Inversión inmobiliaria inversores invertir Madrid marketing inmobiliario mercado hipotecario mercado inmobiliario Oficinas Oi Real Estate Oi Realtor Propietarios préstamo hipotecario Sostenibilidad Tendencias Tendencias de decoración vender Vender piso vivienda Viviendas
