Cambiar de banco puede ser una buena opción en los casos que el cálculo entre gastos de subrogación y el ahorro del interés nos sea favorable.
En medio de la crisis por el Coronavirus muchas personas optaron por cambiar sus hipotecas de banco. Esto sucedió porque, luego de la paralización del mercado inmobiliario durante la crisis pandémica, los hipotecados vieron oportunidades de rebajas interesantes para sus préstamos hipotecarios en otros bancos.
De esta manera, las entidades bancarias registraron a mitad de año un aumento del 28% de las consultas sobre subrogar las hipotecas, según el comparador iAhorro.
Sin embargo, hacer esta operación no es tan sencillo. Para hacer este traslado tenemos que estar completamente seguros de que el cambio valdrá la pena, sopesando gastos y beneficios. Si estás pensando en buscar nuevos bancos para tu hipoteca, no te puedes perder este post!
En este artículo encontrarás:
Qué significa subrogar una hipoteca?
La subrogación de una hipoteca sucede cuando cambiamos de deudor o de acreedor.
- De deudor: Esto sucede cuando cambiamos la hipoteca de titular, por ejemplo a la hora de la venta de un inmueble hipotecado.
- De acreedor: Es el momento en el que se traslada la hipoteca de un banco a otro, en busca de mejores condiciones.
En este post nos dedicaremos a describir las características de una subrogación de acreedor, o cambio de hipoteca de banco.
Es común cambiar de banco una hipoteca?
Según publica el diario El País, hasta el mes de mayo, estos cambios no era muy frecuentes. “La subrogación de la hipoteca no es una novedad, pero en España no terminaba de funcionar, por desconocimiento y por un tema cultural” comenta el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli. “Normalmente, cuando un ciudadano consigue una hipoteca, no suele preocuparse por mejorar sus condiciones, a no ser que su situación económica haya empeorado”, expresa. La búsqueda de condiciones favorables y un marcado crecimiento en la banca sobre este sector fueron trascendentales para que se produzca un aumento en las solicitudes por parte de los hipotecados.
En qué momento es mejor cambiar la hipoteca?
El objetivo de la subrogación es mejorar las condiciones de la hipoteca, por lo que “siempre es buen momento” para poder cambiar la hipoteca de banco. Sin embargo deberemos estar conscientes de todos los gastos asociados para hacer efectivo ese cambio.
¿Cuánto dinero se puede ahorrar con el cambio de la hipoteca?
Lo que se pueda ahorrar con la subrogación de una hipoteca dependerá de muchos factores. En la actualidad, mejorar intereses del 2011 o 2012, cuando el promedio estaba en 4% es fácil ya que pasar a un préstamo con un 2% de interés seguramente traerá un ahorro mensual.
Si tomamos como ejemplo una hipoteca de 300.000 euros en 2010 a 30 años a un tipo de interés del 4%, el cambio de hipoteca de banco ahora supondría ahorrar 44.826 euros. ya que el actual interés ronda en el 2%.
Si la hipoteca se mantiene en el banco inicial, al finalizar el préstamo se habrán pagado 215.608 euros en intereses. Si la hipoteca cambia de banco, 10 años después de haber firmado, se le otorgan los beneficios de los intereses actuales, el pago total de intereses baja a 170.782 euros. Las cuotas mensuales pasarán de los 1.432 euros actuales a 1.236 euros.
Otras ventajas de cambiar de banco
La subrogación no sólo puede traernos beneficios financieros al lograr una rebaja en las cuotas por la baja en el interés. Además puede servir para deshacernos de los productos vinculados a la hipoteca que no nos interesaban, como seguros multiriesgo o de vida.
¿Cuánto cuesta cambiar de banco una hipoteca?
La ley obliga al banco que asume nuestra hipoteca a pagar la mayor parte de los gastos asociados al cambio de banco. Estos son los gastos de notaría, de registro y de gestoría. Sin embargo hay algunos que sí deberemos costear como clientes.
Tasación del inmueble hipotecado
Este precios suele rondar en los 300 euros de promedio, a diciembre de 2020.
Comisión de subrogación
Este gasto aparece en la escritura, y es lo que deberemos pagar al banco del que nos vamos. Este importe puede oscilar ente el 0,15 y el 1% sobre el importe pendiente, dependiendo de la fecha en la que hayamos firmado la escritura y de la entidad.
Notario
Deberemos hacer frente a los gastos del notario, que nos armará una copia de la escritura donde se formalizará el traslado. Este trámite puede costarnos unos 50 euros.
En la subrogación de una hipoteca de 150.000 euros, el coste máximo que tendría esta operación sería de 1.850 euros.
Conviene entonces una subrogación de la hipoteca?
Si tenemos en cuenta que los gastos promedio de una hipoteca de 150.000 euros serán de 1.850 euros y nos quedan pendientes 22 años podríamos ahorrar unos 70 euros al mes, lo que serían más de 18.000 euros en conjunto.
En el caso de ejemplo como vemos si es conveniente, pero deberemos constatar que la nueva entidad nos rebajará el interés y no nos pedirá nuevas vinculaciones, que harían que el precio continúe como la anterior hipoteca.
¿Cuánto tarda el proceso de cambiar la hipoteca de banco?
El proceso de cambio de una hipoteca tarda aproximadamente 40 días. Lo más común cuando un hipotecado desea cambiar de banco es que consulte con varias entidades hasta encontrar la opción ideal.
Luego de elegida la entidad financiera a la que se quiere cambiar, esta deberá formalizar la oferta. Entonces comienza el período de análisis de la oferta, que dura 10 días.
Tras aceptar la oferta, el banco notifica al anterior y éste tiene un plazo para entregar toda la documentación en tiempo y forma. La entidad donde se originó la hipoteca tiene 15 días para hacerle una nueva oferta a su cliente, y de esta forma intentar retenerlo con mejores condiciones. Si al cliente le conviene esta última opción, se lleva a cabo una novación. Si la entidad no ofrece ninguna contraoferta, se procede directamente a la subrogación.
Si el titular de la hipoteca la acepta, se llevará a cabo una novación, por la cual se modifican las condiciones del préstamo sin cambiar de banco. Si rechaza la contraoferta, o si el banco antiguo no le ha hecho llegar ninguna en un plazo de 15 días, se procede a la subrogación.
Te ha servido esta información? Tienen intenciones de cambiar de banco tu hipoteca? Si tienes algún comentario, nos encantaría leerte. Puedes escribirnos en la casilla debajo del post.
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