Se trata del proyecto que el Banco de España autorizó a desarrollar por parte de la empresa Monei, dentro del Espacio Controlado de Pruebas del Banco de España. Tal como vienen avalando otros importantes organismos financieros tradicionales -entre ellos el propio Banco Central Europeo-, el EURM inicia el camino hacia el cambio en las gestiones bancarias. Te contamos en qué consiste el proyecto del primer euro digital del país, sus ventajas y advertencias sobre el uso de esta nueva tecnología.
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El euro digital de la “nueva normalidad”
Ese es el contexto que habilita la incursión de esta moneda, según Álex Saiz Verdaguer, CEO y fundador de Monei. “Los pagos instantáneos se han convertido en la nueva normalidad al permitir un flujo del dinero digital, rápido y flexible”. Y con esa sola frase encierra las tres principales características del proyecto: el euro es digital porque utiliza en parte el sistema blockchain, es rápido porque no depende de intermediarios físicos para su gestión, y es flexible para adaptarse y traspasar las fronteras. En ese sentido, la apuesta es a agilizar el envío de la moneda europea en el continente, al realizar los pagos mediante un token avalado por la tecnología de Ethereum y Polygon.
Es, sin lugar a dudas, un proyecto con el que España se pone al frente de esta competencia por crear la moneda digital. En palabras de Verdaguer: “esta es nuestra oportunidad para demostrar al resto de Europa y del mundo que estamos a la vanguardia. EURM es la solución paneuropea definitiva que permitirá a los ciudadanos y empresas del continente enviar y recibir dinero instantáneamente”.
Cómo es el funcionamiento de este euro digital de prueba
En esta primera etapa lo que se probará es la aplicación práctica del sistema con usuarios reales, esto es, personas físicas. Al inicio, para realizar una transacción sólo deberá introducir su número de teléfono, cotejar su identidad mediante video identificación, y cargar el monedero con euros reales a través de Bizum. Ese dinero será el respaldo de los EURM que se generarán automáticamente, luego de ser depositados. De esta manera, los clientes podrán pasar de interactuar con billetes, a realizar operaciones con monedas digitales reconocidas y avaladas por los organismos bancarios.
Por supuesto, los usuarios que emiten o reciben deberán estar registrados previamente en el sistema. Se calcula que entonces el potencial número de usuarios del EURM en España será de casi 57 millones de usuarios, ya que esa es la cifra de líneas de telefonía móvil en nuestro país.
En esta fase de pruebas se les permitirá emitir hasta 10 euros, siendo cada euro un token cuyo resguardo será responsabilidad de reconocidos bancos tales como BBVA y Caixabank. De querer obtener nuevamente los billetes, estos token podrán ser canjeados nuevamente, y siempre exisitrá la misma cantidad de EURM que de euros que los respaldan.
Proyectos que van en la misma línea
El Banco Central Europeo (BCE) viene hace tiempo planteando la idea de crear una moneda digital, a la que sin embargo quiere alejar del conepto de las criptomonedas, sistema al que recurrentemente critica. Para ello viene trabajando hace meses y recientemente ha incorporado a sus filas empresas tan reconocidas como Amazon y CaixaBank para sus pruebas de interfaces de usuario. En dicho desarrollo, la moneda digital del Banco Central (CBDC por sus siglas en inglés), contará con la participación de al menos cinco importantes empresas. Amazon trabajará sobre la aplicación de los pagos del comercio electrónico. Nexi y EPI se centrarán en las transacciones en el punto de venta iniciadas por el pagador y el beneficiario, respectivamente. CaixaBank y Worldline se ocuparán de los pagos entre particulares fuera de línea.
El BCE tiene como objetivo de estos prototipos el crear un espacio en el que se puedan trasladar las transacciones habituales utilizando la interfaz del Eurosistema para conseguir una experiencia realista. No obstante, este es un proyecto que se maneja con muchos recaudos, ya que lo último que busca el BCE (con cierta lógica), es alimentar un sistema financiero paralelo al tradicional.
¿Un euro digital de riesgo?
A pesar del presente aval, la moneda digital se viene mirando con cierto recelo. De hecho, en agosto pasado, la propia subgobernadora del Banco de España (BdE), Margarita Delgado, había dejado clara su posición respecto del proyecto de euro digital de alcance continental (el del BCE), planteando tres posibles riesgos. En particular, los organismos financieros internacionales requieren garantías para resguardar la autonomía monetaria de los países. En ese sentido, los planteos dirigen todas las miradas a los sistemas de control de los intercambios digitales:
- Habilitación del anonimato. Esta es una propuesta que surgió con el argumento de ofrecer privacidad en las transacciones. No obstante, es contradictorio con respecto a uno de los pilares de la banca tradicional: asegurarse todo el recorrido del dinero para poder rastrearlo en caso de sospecha de blanqueo de capitales u otro tipo de actividades delictivas. Al respecto, Delgado había dicho que “es necesario encontrar un equilibrio entre minimizar la participación del Eurosistema y de los intermediarios en el tratamiento de los datos de los usuarios y garantizar el cumplimiento de la ley”.
- Más responsabilidades del Eurosistema: dado que será el “respaldo” de la moneda digital, cualquier problema que suceda en las operaciones y canales de pago recaerán, de alguna manera, en críticas a este sistema.
- Potencial inestabilidad financiera: si el euro digital se expandiera como forma de inversión, podría haber en controlar estos intercambios y esto haría que el sistema financiero tradicional colapse, al motivar la migración de los depósitos de los bancos.
Ya hace medio año entonces, Delgado apelaba por investigar bien el sistema de la moneda digital europea antes de lanzarla al mercado. No obstante, ese proceso ha seguido su curso y se espera su lanzamiento para octubre de 2023.
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