Leticia Redacción, autor en Blog Oi Real Estate

Aquí te contaremos algunos puntos que debes tener en cuenta al momento de solicitar financiación para la compra de una vivienda, ya que pueden aumentar el precio de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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Dónde se encuentra la vivienda
La situación del mercado inmobiliario
Historial crediticio
La importancia de la estabilidad laboral
Tipo de interés y plazo de la hipoteca
El nivel de exposición al riesgo
Gastos vinculados a la hipoteca

Hay que tener muchas cosas en cuenta a la hora de comprar una vivienda. Sin lugar a dudas, se trata de una decisión financiera que implica un importante desembolso económico. La mayoría, opta por solicitar un préstamo hipotecario para financiar la compra. Aquí te contaremos cuáles son los puntos que pueden aumentar el precio de una hipoteca, además de los gastos que implica esta financiación.

Dónde se encuentra la vivienda

Lo más probable es que hayas oído que la zona donde se encuentra tu vivienda influye de manera directa en el precio de la misma. Se trata de un punto que afecta el precio de una hipoteca. Sin dudas, no es igual comprar una vivienda en el centro de la ciudad que en una localidad de pocos habitantes. La demanda de las ciudades es muy elevada y esto implica precios más altos, es por eso que influye de manera directa en el precio de la hipoteca.

La situación del mercado inmobiliario

Otro dato importante que debes tener en cuenta es cuál es la situación del mercado inmobiliario de la zona al momento de comprar la vivienda. Si el mercado inmobiliario del lugar donde te interesa comprar tu nueva vivienda se encuentra atravesando momentos de gran demanda y poca oferta, los bancos que ofrecen la financiación para comprar una vivienda, probablemente, pondrán condiciones hipotecarias más rigurosas y por ende, tasas de interés más altas.

Historial crediticio

El historial crediticio del solicitante es un punto determinante para establecer el precio de una hipoteca. Esto se debe a que, los prestamistas llevan a cabo una evaluación de riesgo de impago y para ello analizan tu historial de pagos, además de las deudas que tengas pendientes y otros puntos relacionados con la capacidad de pago que pueda tener el cliente. Es por esto que, tener buenos antecedentes de crédito te permitirá acceder a mejores condiciones financieras y del mismo modo, intereses más bajos. De lo contrario, si tienes un perfil de crédito regular solo conseguirás que tu hipoteca salga más cara.

La importancia de la estabilidad laboral

Entre los puntos a tener en cuenta que aumentan el precio de una hipoteca, los ingresos anuales del solicitante y la continuidad laboral tienen su lugar. Para que una entidad bancaria le dé el visto bueno a la hipoteca es necesario que puedas cubrir las cuotas mensuales de tu futura hipoteca. De este modo, tendrás más posibilidades de acceder a unas buenas condiciones y tasas de interés más bajas. De lo contrario, si no tienes permanencia en tu empleo o no cuentas con los ingresos necesarios para mantener tu solvencia, tu préstamo hipotecario resultará más costoso.

Tipo de interés y plazo de la hipoteca

El plazo de devolución y el tipo de interés del préstamo hipotecario, están relacionados directamente con el monto total. El banco pone a tu disposición distintas opciones de hipotecas que incluyen diferentes tasas de interés y plazos de amortización. Entonces, mientras más alta sea la tasa de interés y más extenso el plazo de devolución de la hipoteca, más elevados serán los gastos hipotecarios que deberás abonar mientras tengas activo el préstamo.

El nivel de exposición al riesgo

Entre los principales puntos que aumentan el precio de la hipoteca se encuentra el perfil de riesgo crediticio. Los bancos estudiarán detalladamente tu perfil y otros puntos que pueden influir, por ejemplo:

La relación del capital prestado y el valor de la propiedad, es lo que se conoce como Loan-to-Value ratio.
Si tienes otras deudas o impagos sin saldar.
Cuál es la solidez financiera general del cliente.
Con un alto nivel de riesgo financiero, lo más probable es que el banco te ofrezca unas condiciones de financiación que resulten menos beneficiosas. Además de tasas de interés más elevadas.

Gastos vinculados a la hipoteca

Teniendo en cuenta todos los puntos que hemos comentados, se incluyen los gastos que se asocian a la hipoteca y que pueden encarecer el precio final del préstamo hipotecario. Se trata de los siguientes gastos:

Las comisiones
Los seguros
Tasación de la vivienda
Gastos de notaría
Gastos administrativos

Es necesario resaltar que, antes de solicitar un préstamo hipotecario debes tener en cuenta los gastos que va implicar, y a los que deberás hacer frente, ya que aumentarán el coste de tu hipoteca. Por eso es importante calcular los gastos totales que implica la financiación, y analizar cómo impactarán en el precio final de la operación.

En resumen, hay una gran cantidad de puntos importantes a tener en cuenta que aumentan el precio de tu hipoteca y no están relacionados con ella: la ubicación de la vivienda, trayectoria crediticia, estabilidad laboral e ingresos, el plazo de devolución, el tipo de interés, el perfil de riesgo y los gastos que implica solicitar un préstamo hipotecario. Estar al tanto de estos puntos es, sin lugar a dudas, fundamental al momento de buscar la mejor oferta hipotecaria para ti.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos factores que pueden aumentar el precio de tu hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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En Hipotecas

¿Quién debe abonar los gastos de notaría en la compra de una vivienda?

15 julio, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos quién debe hacerse cargo de los gastos de notaría en la compra de una vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Quién es el notario?
¿Cuáles son los gastos de notaría para la compra de una vivienda?
¿Quién debe hacerse cargo de los gastos de notaría por la compra de la vivienda?
¿Qué sucede con los gastos de notaría en una hipoteca?
¿Cómo calcular el precio de la escritura de un inmueble?
¿El cliente tiene la posibilidad de elegir al notario que desee?

Si tienes la idea de comprar una vivienda con hipoteca deberás, sí o sí, visitar al notario. De hecho, como mínimo, deberás ver al notario en dos ocasiones. Sin embargo, la realidad es que esto no quiere decir necesariamente que debas pagar los gastos de notaría por la compra de tu vivienda.

¿Quién es el notario?

En primer lugar debemos dejar en claro de qué se trata la figura del notario. Se trata de una figura fundamental en el proceso para acceder a un préstamo hipotecario y también en el de la compra de una vivienda.

Cuando hablamos de un notario nos referimos a un funcionario público autorizado que se ocupa de dar fe, conforme a las leyes, de contratos y actos extrajudiciales. En el caso de un préstamo hipotecario y la compra de una vivienda, el notario tiene dos funciones:

Dar fe: por un lado, debe dar fe de la operación y elevarla a documento público. En otras palabras, se encarga de certificar por medio del acta notarial que lo que pone en el contrato cumple con la legalidad y que aquellos que dicen firmarlo lo hacen libremente.

Comprensión del contrato: además, el notario tiene la obligación de asegurarse que el cliente comprende el contenido del préstamo hipotecario o las implicaciones de la compra. Dicho de otro modo, el notario se encargará de aclarar cualquier duda que le puedas plantear con respecto al préstamo hipotecario.

En resumen, el notario es una figura que te ayudará con la operación, tanto la de la compra como la de la firma del préstamo hipotecario. Por ese motivo es obligatorio visitarlo como mínimo, diez días previos a la firma del contrato del préstamo hipotecario. De este modo, el notario tendrá la posibilidad de verificar que el préstamo hipotecario se encuentra en regla, que el cliente cuenta con toda la información que necesitas y además, que la comprende perfectamente.

¿Cuáles son los gastos de notaría para la compra de una vivienda?

Los gastos de notaría al comprar una vivienda y firmar el préstamo hipotecario se encuentran regulados por el Estado. En concreto, el coste de escriturar un inmueble es de, aproximadamente, entre el 0,2% y el 0,5% del valor de la vivienda que figura en el contrato. A partir de ahí, el notario tiene la posibilidad de aplicar un descuento del 10%.

¿Quién debe hacerse cargo de los gastos de notaría por la compra de la vivienda?

El vendedor es quien debe ocuparse de los gastos de notaría en la compra de una vivienda. Si eres comprador, únicamente, deberás hacerte cargo de abonar el coste de tu copia del documento.

¿Qué sucede con los gastos de notaría en una hipoteca?

Cuando se trata de un préstamo hipotecario el funcionamiento es bastante parecido. Los gastos de notaría deberán ser abonados por la entidad financiera. El cliente solo deberá pagar el precio de la copia de la escritura.

¿Cómo calcular el precio de la escritura de un inmueble?

Los gastos de notaría son uno de los gastos que aparecen al momento de comprar una vivienda. El precio dependerá de algunos factores:

El valor de la vivienda, es decir, la cantidad que hayas abonado por el inmueble.

La cantidad de folios del documento.

Las copias que deban realizarse del mismo.

Por otro lado, más allá de estos gastos, el coste final de escriturar una vivienda también incluirá:

El coste de inscribir la vivienda en el Registro de la Propiedad. Se trata de algo que puede hacer el mismo notario, una gestoría o bien, que puedes realizar por cuenta propia.

Los impuestos de la compra de la vivienda. Esto incluye el IVA o el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales para el comprador y la Plusvalía Municipal para el vendedor, del mismo modo que el Impuesto de Actos Jurídicos y Documentales.

¿El cliente tiene la posibilidad de elegir al notario que desee?

La respuesta es, sin lugar a dudas, sí. El cliente tiene la posibilidad de elegir el notario que desee para llevar a cabo la firma del préstamo hipotecario.

De hecho, desde el Consejo General del Notariado se ocupan de dejarlo en claro y de explicar que, siempre que una parte sea un consumidor y la otra una entidad financiera, un empresario o un promotor inmobiliario, el derecho a elegir siempre será para el consumidor.

No existe una entidad financiera que tenga el derecho de imponer a su notario, lo que sí tienen permitido hacer es recomendarlo. El principal beneficio de llevar a cabo la firma con el notario con el que trabaja la entidad financiera es que, por lo general, el proceso para realizar la firma del préstamo hipotecario será algo más rápido. Esto se debe a que el notario estará al tanto sobre los préstamos hipotecarios que ofrece la entidad y también, conocerá a su departamento legal.

No obstante, es importante tener en claro que quien debe elegir el notario en el préstamo hipotecario eres tú.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre quién debe hacerse cargo de los gastos de notaría en la compra de una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

¿Existen hipotecas para financiar una passive house?

14 julio, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos si existen hipotecas para financiar la compra de una passive house. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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¿Qué es una passive house o casa pasiva?
Los principios de una passive house
¿Cuáles son los requisitos de las casas pasivas?
¿Es conveniente construir una passive house?
¿Existen hipotecas para financiar una passive house?

¿Qué es una passive house o casa pasiva?

Se trata de viviendas que no tienen gasto energético, respetuosas con el medioambiente y con diseños asombrosos.

Este tipo de viviendas tienen la capacidad de autoabastecerse desde un punto de vista energético y, además, no generan emisiones. Cuentan con sus propios sistemas de alimentación eléctrica que tienen la capacidad de funcionar de forma autónoma.

Hay distintos modelos de viviendas autosuficientes, las passive house son una de ellas. Para ser más específicos, se trata de una certificación que acredita que la casa cumple ciertos estándares medioambientales, en lo que respecta al consumo energético y el diseño.

El origen del concepto de Passive House surgió y se desarrolló en Alemania durante los años 80 y contó con la financiación del estado alemán de Hesse. Sin embargo, el primer edificio de este tipo fue construido en 1990, también en Alemania.

Por otro lado, la primera vivienda con certificado Passivhaus Plus de España fue construida en 2016.

Los principios de una passive house

Las passive house son viviendas eficientes que tienden a cero consumo energético y se basan en cinco principios básicos:

Aislamiento térmico: debe contar con un aislamiento término con materiales de calidad.

Ventanas: deben tener ventanas de altas prestaciones térmicas.

Ventilación: cuentan con ventilación mecánica con recuperación de calor. Esto aprovecha el aire interior con el objetivo de calentar o enfriar el aire limpio que ingresa de fuera cuando se ventila la vivienda.

Estanqueidad al aire: el objetivo es bloquear infiltraciones de aire y aprovechar al máximo el punto anterior.

Puentes térmicos: no debe haber puentes térmicos, se trata de los puntos de la fachada que transmiten más el calor o el frío. Por ejemplo, el metal de las ventanas, lo que generará que la vivienda se caliente o enfríe cuando no debe hacerlo.

Estos son los cinco puntos clave con los que se debe cumplir para acceder a la certificación passive house.

Por otro lado, otros puntos que se valorarán son las protecciones solares exteriores, el uso de energías renovables como fuente primaria de consumo o las instalaciones de calefacción, refrigeración y sistemas de iluminación.

¿Cuáles son los requisitos de las casas pasivas?

Los principios mencionados más arriba implican, también, una serie de requisitos numéricos con respecto al consumo energético. Fundamentalmente, una casa pasiva debe tener una demanda total de energía de 120 kWH/m2a, esto debe incluir el uso de aparatos eléctricos.

Sin embargo, también, existen otros criterios:

La demanda de calefacción y refrigeración menor a 15 kWh/M2a en cada apartado (calor y frío).

Una demanda de energía primaria menor a 120 kWh/m2a, esto incluye la calefacción, el agua caliente y la electricidad.

Una estanqueidad menor a 0,6 renovaciones de aire por hora.

¿Es conveniente construir una passive house?

Tener una vivienda pasiva te dará la posibilidad de ahorrar en energía y, al mismo tiempo, ser respetuoso con el medioambiente. Eso ya es motivo más que suficiente para que resulte conveniente optar por construir una passive house. Sin embargo, es lógico que aparezcan ciertas dudas. Por ejemplo, lo que más se preguntas es si resulta rentable una passive house o si es buena idea invertir más dinero para tener una casa pasiva.

Se ha llevado a cabo un estudio en 2019 que compara una vivienda Passive house con una que cumpliera con los criterios del Código Técnico de Edificación (CTE), que marca las condiciones mínimas de habitabilidad de una vivienda, entre otras cosas. La casa CTE que se seleccionó para realizar la comparativa, tenía una calificación energética B.

El estudio determinó que para un mismo nivel de confort la diferencia económica fue de 260 euros en gasto energético entre diciembre y mayo. Por otro lado, el coste diario de la passive house durante el invierno fue de 0,59 euros, mientras que, la de la vivienda CTE se elevó hasta los 2,31 euros.

Aquí va la diferencia en lo que respecta al consumo:

Días	CTE	Passive house
31	19,97	16,74
31	35,94	19,35
28	54,96	5,46
31	30,48	0,84
30	20,17	2,2
151	32,2	8,92

Si consideramos que en 2019 el valor de la energía era más bajo, y analizamos los números de esta tabla, solo será necesario comparar el precio de las dos vivienda para saber cuánto tiempo se tarda en amortizar la inversión. En otras palabras, podrás saber en qué cantidad de años habrá merecido la pena la inversión en una vivienda pasiva.

Cabe resaltar que, construir una vivienda pasiva resulta, aproximadamente, entre un 10% y un 15% más costoso que una vivienda al uso.

¿Existen hipotecas para financiar una passive house?

Ya te hemos contado qué son las viviendas pasivas y que sí merece la pena tener una. Ahora te contaremos cómo es su financiación ¿Hay hipotecas que te permitan financiar una passive house?

La realidad es que no existen hipotecas que sean específicamente para una passive house, sin embargo, lo que podemos encontrar en el mercado son las hipotecas verdes. Este tipo de préstamos hipotecarios premian la compra de viviendas eficientes.

Por otro lado, si estás pensando en construir tu propia vivienda pasiva, será necesario solicitar una hipoteca autopromotor, que funcionan de manera un poco distinta a una hipoteca al uso.

Otra opción es comprar y reformar una vivienda, con el objetivo de conseguir el estándar de passive house. Para esto, puedes optar por buscar préstamos hipotecarios para la compra y reforma de una vivienda.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre solicitar una hipoteca para financiar una passive house. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

La banca ha aumentado al doble el precio de las hipotecas

13 julio, 2023 No hay comentarios

Luego de un año de subidas de tipos la banca ha aumentado al doble el precio de las hipotecas. Continúa leyendo el artículo para saber más.

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Los bancos han pasado de comercializar las hipotecas a una TAE media del 2% al doble
¿Qué bancos han aumentado más el precio de las hipotecas fijas?
El tipo de interés no es el mismo para todos
El precio de las hipotecas variables aumentará aún más
¿Qué bancos han aumentado más los precios de sus hipotecas variables?
¿A qué se debe el aumento en el precio de las hipotecas?
La importancia de los intereses para los bancos

Los bancos han pasado de comercializar las hipotecas a una TAE media del 2% al doble

Después de un año de constantes subidas de tipos llevado a cabo por el Banco Central Europeo (BCE), la banca ha llegado a duplicar el precio de las hipotecas. Los datos del Banco de España sobre los intereses, es decir la tasa anual equivalente (TAE), que ofrecen comúnmente las entidades al cliente medio, durante el primer trimestre de 2022 los bancos comercializaban hipotecas con un tipo de interés que se encontraba, aproximadamente, entre el 1% y el 2%. Mientras que, un año más tarde, los precios de las hipoteca se han elevado a un rango que ronda entre el 3% y el 4%. En otras palabras, actualmente el precio de las hipotecas se elevó al doble si lo comparamos con el año pasado.

Para ser más concretos, los préstamos hipotecarios a tipo fijo se comercializaban a una TAE media del 1,7% durante el primer trimestre de 2022. A pesar de que en ese momento el BCE aún no había realizado ninguna subida de tipos, el euríbor, que es el índice al que se encuentran referenciados la mayoría de créditos del país, ya comenzaba a repuntar. De este modo, el índice de referencia ya se anticipaba al giro de política monetaria. A partir de allí, los precios de los préstamos hipotecarios comenzaron a aumentar hasta llegar a ubicarse en una media del 3,88% TAE durante el primer trimestre de este año, se trata de los últimos datos disponibles, ya con los tipos al 3,5%. Esto implica que ha tenido lugar un aumento de 2,1 puntos porcentuales, lo que significa que los precios se han, inclusive, más que duplicado.

¿Qué bancos han aumentado más el precio de las hipotecas fijas?

Algunas entidades bancarias, han aumentado el precio de los préstamos hipotecarios más que otras. Entre ellas se encuentran:

Sabadell, que pasó de aplicar una TAE media del 1,36% al 6,81%, lo que implica un aumento de 5,45 puntos porcentuales.

BBVA, que pasó de una TAE del 1% al 5,12%, es decir un aumento de 4,12 puntos porcentuales.

Abanca, que pasó de comercializar préstamos hipotecarios a un tipo medio del 2,07% al 5,05%.

El tipo de interés no es el mismo para todos

Es muy importante tener en claro que los datos que nos brinda el Banco de España se basan en los precios más comunes que ofertan las entidades bancarias al cliente medio. La realidad es que, las entidades bancarias, al momento de establecer el precio de un préstamo hipotecario, se basan en diferentes criterios, por ejemplo, el riesgo, la vinculación y la solvencia. Es por este motivo que, el tipo de interés que aplica el banco, será distinto para cada cliente.

El precio de las hipotecas variables aumentará aún más

Con respecto a las hipotecas variables, el aumento de precios será aún más alto. Si a comienzos del año pasado la TAE media a la que se comercializaban este tipo de préstamos hipotecarios se ubicaba en el 1,76%, entre enero y marzo de este año los precios habían llegado a aumentar a una media del 4,52%.

¿Qué bancos han aumentado más los precios de sus hipotecas variables?

Entre los bancos que más han aumentado los precios de sus hipotecas variables tenemos a los siguientes:

Unicaja, pasó de una media del 0,63% TAE al 5,06%, se trata de un aumento de 4,43 puntos porcentuales.

Deutsche Bank, antes comercializaba las hipotecas variables al 0,93% TAE y este año al 5,13%, en otras palabras, han aumentado 4,2 puntos.

CaixaBank, pasó del 1,66% TAE al 5,54%, es un amento de 3,88 puntos.

¿A qué se debe el aumento en el precio de las hipotecas?

El aumento de los precios de las hipotecas es un proceso normal que ha tenido lugar de manera gradual, se trata de una consecuencia de la política monetaria. El Banco Central Europeo llevó a cabo su primera subida de tipos de interés en julio de 2022 con el objetivo de luchas contra la alta inflación. A partir de ese momento se han elevado las tasas en siete ocasiones más hasta llegar a tipos del 4%.

Entonces, ese encarecimiento del dinero se ha trasladado al aumento de los intereses que cobran las entidades bancarias al momento de conceder un préstamo. Incluso, las alzas de tipos han generado un impulso en los resultados del sector.

La importancia de los intereses para los bancos

Los ingresos de los bancos de España dependen bastante de los intereses. En aquellos años en los que los tipos de interés se ubicaron en cero y en negativo, las entidades encontraban dificultad para obtener resultados por su negocio tradicional, es decir, prestar dinero. Una vez que se recuperó la senda alcista de tipos de interés, en 2022 las entidades bancarias han logrado disparar sus ingresos. Todo esto ha generado que el sector haya registrado en 2022 el mejor ejercicio de los últimos años, en algunos casos, por ejemplo el de BBVA y Santander, con los beneficios más elevados de toda su historia.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el gran aumento del precio de las hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Consejos para negociar mejores condiciones en una hipoteca

En Hipotecas

Consejos para negociar mejores condiciones en una hipoteca

12 julio, 2023 No hay comentarios

Aquí te daremos algunos consejos que te serán de gran utilidad a la hora de negociar mejores condiciones para tu hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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Anímate a negociar mejores condiciones con el banco
Una buena preparación antes de negociar
Debes conocer cuáles son tus puntos fuertes y los débiles
Ten objetivos claros
Negociar con diferentes bancos
Busca ayuda de un profesional
No temas a negociar

Anímate a negociar mejores condiciones con el banco

La negociación de mejores condiciones para una hipoteca es un punto fundamental para cualquier persona que esté pensando en comprar una vivienda. Si quieres mejorar las condiciones que ofrece el banco en este tipo de préstamo, negociar marcará la diferencia. Si sabes cómo negociar tendrás la posibilidad de modificar términos de tasas de interés, plazos de pago flexibles y otros puntos que afectar significativamente en la estabilidad financiera a largo plazo.

Es importante no dejar que los términos del préstamo hipotecario pasen a ser una carga financiera. Negociar es necesario para maximizar tus beneficios y establecer una base sólida para tu inversión inmobiliaria.

Una buena preparación antes de negociar

A la hora de solicitar un préstamo hipotecario, es muy importante que te prepares muy bien para una buena negociación. Se trata del primer paso para asegurar que estés en la mejor posición posible al momento de hablar con los prestamistas para mejores las condiciones de la hipoteca.

Lo primero que debes tener en cuenta es la importancia de tomarte el tiempo que necesites para revisar muy bien tu situación financiera. Para conseguirlo deberás analizar tus ingresos, gastos y deudas existentes. Esto te dará la posibilidad de tener una mejor visión de tu capacidad de pago y te permitirá establecer un presupuesto realista para tu préstamo hipotecario. Al tener en claro los números que manejas, podrás discutir los términos de la hipoteca y negociar según tus necesidades sin inconvenientes.

Por otro lado, también es fundamental investigar y comparar las diferentes opciones de préstamos hipotecarios que hay en el mercado. Debes incorporar los términos y condiciones típicos, además de las tasas de interés vigentes. Esa información te ayudará a la hora de negociar mejores condiciones y te permitirá identificar oportunidades para obtener términos más convenientes.

La información es muy importante en este proceso. Ten en cuenta que, mientras más informado estés, más seguro te sentirás a la hora de exponer tus necesidades y objetivos. Debes tener claro que buscas una hipoteca que se adapte a tus necesidades y con las mejores condiciones posibles.

Si te preparas bien antes de la negociación, sentarás las bases para una negociación exitosa. No dejes de lado ningún detalle, asegúrate de comprender tu situación financiera y las opciones con las que cuentas. Con una buena preparación, estarás un paso más cerca de obtener términos más favorables en tu hipoteca.

Debes conocer cuáles son tus puntos fuertes y los débiles

Antes de negociar los términos hipotecarios, es muy importante que sepas cuáles son tus fortalezas y tus puntos débiles. Debes evaluar tu perfil crediticio y capacidad de pago de forma honesta y objetiva. Al tener en claro cuáles son tus puntos más fuertes, tendrás la posibilidad de resaltarlos en la negociación, sin dudas, esto te brindará una ventaja competitiva.

Es importante responder posibles objeciones y preocupaciones del prestamista. Por eso debes prepararte para hacer frente a cualquier inquietud de manera adecuada. Si el cliente se muestra preparado y con respuestas sólidas, dejará ver su compromiso y responsabilidad como prestatario.

Ten objetivos claros

A la hora de negociar mejores condiciones en una hipoteca, es necesario establecer objetivos claros y definir cuáles son tus prioridades. Debes saber qué aspectos de la hipoteca son más importantes para ti, puede ser la tasa de interés, el plazo de devolución o cualquier otro factor de importancia.

El hecho de contar con objetivos bien definidos, te dará la posibilidad de enfocar tus esfuerzos en negociar esos puntos específicos de manera más efectiva. Deberás tener claro cuáles son tus prioridades y no conformarte con menos. Si tienes una visión clara de tus objetivos, podrás tomar una decisión informada y luchar por los términos necesarios para satisfacer tus necesidades financieras.

Negociar con diferentes bancos

Si buscas obtener las mejores condiciones para tu hipoteca, no debes tener una sola opción. Lo ideal es aprovechar la competencia entre los bancos, para hacerlo deberás negociar con diferentes instituciones financieras.

Es aconsejable solicitar cotizaciones de distintos bancos para comparar detalladamente sus ofertas. Puedes usar esta información como una base para las negociaciones. Debes dejar ver a cada prestamista que estás considerando diferentes opciones y que te quedarás con la oferta que te resulte más favorable.

Una buena idea es usar las ofertas de otros prestamistas como palanca para acceder a mejores términos en la negociación. Ten en cuenta que, tienes la posibilidad de elegir la opción que mejor se adapte a tu situación financiera.

Al negociar con diferentes prestamistas, maximizarás tus posibilidades de acceder a una hipoteca con mejores condiciones. No debes conformarte con la primera oferta, debes comparar y negociar con determinación.

Busca ayuda de un profesional

Al negociar mejores condiciones en una hipoteca, ten en cuenta la posibilidad de contar con la ayuda de un profesional. Al contratar un agente hipotecario o un asesor financiero es muy probable que obtengas las mejores condiciones.

Se trata de expertos que conocen muy bien el mercado y tienen gran experiencia en negociaciones hipotecarias. Además, te ayudarán a entender mejor los términos y condiciones, también, te permitirán identificar oportunidades para obtener ventajas adicionales. Sin dudas, ellos sabrán cuáles son las estrategias más efectivas.

La experiencia y los conocimientos especializados te darán una gran ventaja, ya que potenciarán tus posibilidades de acceder a mejores condiciones en tu hipoteca.

No temas a negociar

Al negociar los términos de tu hipoteca, debes dejar el miedo atrás. No debes conformarte con condiciones que no consideras justas o favorables. Ten en cuenta que la negociación es parte del proceso y puede traerte grandes beneficios.

Para conseguirlo es fundamental expresar con claridad tus necesidades. Debes presentar argumentos sólidos con preparación previa y el respaldo de profesionales, en caso de haberlos contratado. No temas ante las objeciones o resistencia por parte del banco. Debes mantener tu objetivo y defender tus intereses con determinación. Ten en cuenta que puedes influir en los términos de tu préstamo hipotecario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos consejos para negociar mejores condiciones en una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Mejorar hipoteca: la importancia de comparar hipotecas

En Hipotecas

Nueva sentencia del TJUE: reclamar una indemnización por las cláusulas abusivas de la hipoteca

11 julio, 2023 No hay comentarios

En la sentencia del TJUE se admite la posibilidad de reclamar una indemnización por cláusulas abusivas en la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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El Tribunal de Justicia de la Unión Europea
¿De qué se trata la nueva sentencia del TJUE?
¿Cuál es el reclamo que puede hacer un cliente con cláusulas abusivas en su hipoteca?
Paso a paso para reclamar una indemnización al banco por las cláusulas abusivas de un préstamo hipotecario
Otra alternativa para mejorar tu préstamo hipotecario

Aquellos clientes que hayan logrado anular su préstamo hipotecario por incluir cláusulas abusivas tendrán la posibilidad de reclamar una indemnización al banco en cuestión. Eso es lo que establece una nueva sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Sin lugar a dudas, esto podría dar una esperanza a los clientes previos a la Ley Hipotecaria que no encuentren los recursos para mejorar las condiciones de su préstamo hipotecario.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se encarga de que la legislación de la UE se interprete y aplique del mismo modo en cada uno de los países miembros. Además, resuelve los litigios entre los gobiernos nacionales y las instituciones europeas. En algunos casos, también pueden acudir al Tribunal los particulares, las empresas y las organizaciones que consideren vulnerados sus derechos por una institución de la UE.

Los asuntos más habituales que debe resolver el TJUE son los siguientes:

Interpretar la legislación: los tribunales nacionales deben garantizar que la legislación europea se aplique de manera correcta. Sin embargo, en ocasiones los tribunales de diferentes países interpretan las normas de formas diferentes. En caso de que un tribunal nacional tenga dudas sobre la interpretación o validez de una ley de la UE, puede solicitar una clarificación al Tribunal de Justicia europeo. Esto también puede usarse para determinar si una ley o práctica nacional es compatible con la legislación de la UE.

Aplicar la legislación: se trata de una acción que se emprende contra una administración nacional por incumplir la legislación de la UE. En caso de que se compruebe que un país incumplió las normas, deberá solucionarlo o afrontar nuevas acciones y posiblemente, una multa.

Anular actos jurídicos de la UE: en caso de que se crea que un acto jurídico de la UE vulnera los tratados de la UE o los derechos fundamentales, los gobiernos de los países miembros, el Consejo de la UE o el Parlamento Europeo pueden pedir al Tribunal que lo anule. Por otro lado, también los particulares tienen la posibilidad de solicitar al Tribunal que anule un acto jurídico de la UE que les afecte de manera directa.

Garantizar que la UE actúe: en algunos casos, el Parlamento, el Consejo y la Comisión deben tomar decisiones. De no hacerlo, los gobiernos nacionales, otras instituciones europeas o, en ciertas circunstancias, los particulares o empresas pueden recurrir al Tribunal.

Sancionar a las instituciones europeas: al Tribunal puede dirigirse cualquier persona o empresa que se considere perjudicada en sus intereses por acción u omisión de la UE o de su personal.

¿De qué se trata la nueva sentencia del TJUE?

Esta sentencia admite reclamar una indemnización por cláusulas abusivas en un préstamo hipotecario. Dos hipotecados con Bank M han interpuesto una demanda ante el Tribunal de Varsovia por considerar que una cláusula sobre la conversión del tipo de divisa con que abonaban su deuda hipotecaria era abusiva. El préstamo, de ese modo, quedaba invalidado.

Los clientes pidieron a su favor una compensación, se trata de la mitad de las ganancias que Bank M obtuvo por el préstamo hipotecario mientras tuvo vigencia la hipoteca en cuestión. Con respecto a esto, el TJUE establece que la Directiva no se encarga de regular las consecuencias después de la invalidez de un contrato. Afirma que, en todo caso, los Estados miembros deberán ocuparse de determinar la compatibilidad de estas consecuencias.

¿Cuál es el reclamo que puede hacer un cliente con cláusulas abusivas en su hipoteca?

Esta sentencia brinda la posibilidad a los usuarios de reclamar dinero más allá del reembolso de las cuotas mensuales que fueron abonadas. El objetivo es que eso puede ser de utilidad para disuadir a los profesionales de incluir cláusulas abusivas en los contratos llevados a cabo con consumidores, siempre que esto implique la nulidad del contrato.

Por otra parte, la Directiva se opone a que la entidad bancaria tenga la posibilidad de reclamar al consumidor una compensación más elevada que la devolución del capital que fue prestado y del pago de los intereses de demora según dice la Ley. La sentencia resalta que, debido al comportamiento ilícito de la entidad bancaria, esta no debe obtener ningún tipo de ventaja económica.

Paso a paso para reclamar una indemnización al banco por las cláusulas abusivas de un préstamo hipotecario

Si quieres reclamar a tu banco la anulación de una cláusula abusiva de un préstamo hipotecario, deberás tener en cuenta, como mínimo, estas dos opciones:

Realizar tu reclamo en el Servicio de Atención al Cliente del banco. Allí deberás exigir la eliminación de la cláusula abusiva. En este caso, será necesario solicitar la devolución de lo que han cobrado de más a razón de esta cláusula. La entidad bancaria contará con un mes para brindar una respuesta.

Interponer una demanda ante los Juzgados. En este caso, el juez deberá ocuparse de decidir si la cláusula es abusiva o no. Sin embargo, es necesario resaltar que este proceso puede extenderse bastante más tiempo si lo comparamos con el anterior.

Otra alternativa para mejorar tu préstamo hipotecario

Otra opción que te permitirá mejorar las condiciones de tu hipoteca es cambiar de banco. En caso de que tengas un préstamo hipotecario con potenciales cláusulas abusivas, una gran opción es plantearte cambiar tu hipoteca de entidad bancaria. Este nuevo banco, puede ofrecerte unas condiciones más interesantes para tu préstamo hipotecario.

Para conseguirlo, lo más aconsejable es optar por contratar los servicios de un bróker hipotecario. Este profesional, tiene gran capacidad para negociar con los bancos y obtener unas condiciones especiales para la hipoteca.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre reclamar una indemnización por cláusulas abusivas en tu hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿A qué se debe el aumento de la cancelación de hipotecas este año?

10 julio, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los motivos por los que se ha disparado la cancelación de hipotecas en el último tiempo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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Cancelación de hipotecas
¿Cómo cancelar la hipoteca registralmente?
¿Cómo afectó la subida de tipos a la cancelación de hipotecas?
¿Estás pensando en cancelar tu préstamo hipotecario?

Cancelación de hipotecas

Es sabido que el mercado hipotecario lleva ya varios meses estancado. Los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) indican que, la cantidad de préstamos hipotecarios sobre viviendas que fueron inscritas en el Registro de la Propiedad se redujo cerca de un 20% durante el mes de abril en 2023, si lo comparamos con el mismo período del año pasado. Sin embargo, el informe del INE también nos brinda otro dato muy importante. Nos informa que, la cancelación de hipotecas en el Registro aumentó un 2,45% interanual y sumó un cuadrimestre completo con aumentos.

Incluso, durante los últimos tres meses, en el Registro fueron inscritas más cancelaciones hipotecarias que nuevas hipotecas para la compra de viviendas. En otras palabras, hoy en día se liquidan más préstamos hipotecarios que los que se contratan. Aquí te contaremos a qué se debe este fenómeno.

¿Cómo cancelar la hipoteca registralmente?

En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es una cancelación registral. Es cierto que, cuando se finaliza el pago de un préstamo hipotecario, tanto por abonar la última cuota como por una amortización anticipada, la deuda desaparece. No obstante, la realidad es que el préstamo hipotecario todavía figura como carga sobre la vivienda en el Registro de la Propiedad. Si quieres que esta carga desaparezca, es necesario llevar a cabo un trámite llamado cancelación o levantamiento registral.

Los datos del Instituto Nacional de Estadística nos dejan ver que, entre enero y abril de este año fueron registrados unos 147 465 levantamientos. Esto es un 8,14% más si lo comparamos con el mismo período del año anterior. Se trata de un dato que resulta muy llamativo, ya que este número es mayor a la de los nuevos préstamos hipotecarios que fueron inscritos en el Registro de la Propiedad. Según el INE, en el primer cuadrimestre de 2023, fueron inscritas 136 570 nuevas hipotecas.

¿Cómo afectó la subida de tipos a la cancelación de hipotecas?

Sin lugar a dudas, la subida de tipos pudo tener mucho que ver en este asunto. La realidad es que no es posible saber a ciencia cierta cuáles son todos los motivos que llevaron a esos casi 150 000 hipotecados a cancelar su préstamo hipotecario en el Registro de la Propiedad. Sin embargo, podemos analizar cuáles fueron los motivos más probables:

Ha llegado a su fin el plazo de una gran cantidad de hipotecas que fueron firmadas en la burbuja inmobiliaria. Durante la primera década de los años 2000, tuvo lugar en España un boom de contratación de préstamos hipotecarios. Muchos de estos préstamos se están terminando de abonar en este momento, esto puede ser uno de los motivos del aumento de las cancelaciones de hipotecas.

Por otro lado, es una realidad que una gran cantidad de clientes a los que ya no les quedaba demasiado tiempo de hipoteca optaron por liquidarla para evitar así la subida de tipos. El euríbor ha aumentado significativamente durante los últimos meses, esto ha generado un encarecimiento del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Es por esto que, aquellos hipotecados que cuentan con la posibilidad de liquidar la totalidad de su deuda antes de tiempo para esquivar ese aumento de intereses, lo hagan sin pensarlo.

Muchos hipotecados optaron por refinanciar su crédito con un nuevo préstamo hipotecario para mejorar sus condiciones. También, es muy probable, que una gran cantidad de clientes hayan llevado a cabo esta refinanciación para bajar su interés, o bien, para pasarse de un tipo variable a uno fijo o mixto.

Tampoco debemos dejar de lado a aquellas personas que han vendido su vivienda hipotecada, puede ser para mudarse a otra casa o porque ya no podían abonar el préstamo hipotecario. Esa deuda liquidada también ha contribuido, sin lugar a dudas, al aumento de cancelaciones registrales.

¿Estás pensando en cancelar tu préstamo hipotecario?

Es probable que hayas llegado a este artículo porque estás pensando en la opción de cancelar tu hipoteca este año. Esto puede ser porque ya te quedan pocas cuotas hipotecarias por abonar, o bien, porque te interesa dejar atrás la deuda para evitar la subida de tipos. En ese caso, lo más aconsejable es tener en claro algunos puntos importantes:

En caso de que canceles tu préstamo hipotecario antes de tiempo, deberás pagar la comisión por amortización anticipada que figura en la escritura. Sin embargo, si tu interés es a tipo variable, la entidad bancaria no tendrá la posibilidad de cobrarte esta comisión. De ese modo lo establece el Real Decreto-ley 19/2022, válido durante este año.

El proceso de cancelación registral te costará un poco más si se lo encargas a tu entidad bancaria. Por lo general, el banco te cobrará entre 1000 y 2000 euros por la gestión, que resulta bastante más dinero si lo comparamos con el que deberías abonar si optas por contratar una gestoría independiente, o bien, si llevas a cabo los trámites por tu propia cuenta.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el aumento en la cancelación de hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Puedo vender una vivienda si no terminé de pagar la hipoteca?

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¿Puedo vender una vivienda si no terminé de pagar la hipoteca?

7 julio, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo vender una vivienda si aún no has terminado de pagar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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¿Es posible vender mi vivienda si no terminé de pagar la hipoteca?
Pasos a seguir para vender una vivienda hipotecada
Cancelar el préstamo hipotecario con el dinero de la venta
Subrogación hipotecaria
¿Hay otras alternativas?
Acuerdos entre el comprador y el vendedor
Los gastos de vender una vivienda hipotecada
Tiempo necesario para realizar los trámites de la compra venta

Es posible vender tu vivienda si todavía no terminas de pagar la hipoteca, aclararemos todas tus dudas al respecto y te brindaremos la información necesaria para saber cuál es el proceso de venta. Únicamente será necesario tener en claro algunos puntos, por ejemplo, cuánto cuestan los gastos de compra-venta, cuáles son requisitos para realizar este proceso, cuánto tiempo llevará, entre otros.

¿Es posible vender mi vivienda si no terminé de pagar la hipoteca?

Claro que es posible vender tu vivienda sin terminar de pagar la hipoteca. De hecho, se trata de un proceso bastante habitual hoy en día. Es bastante similar a comprar una vivienda libre de todo gravamen, en otras palabras, completamente pagada.

Los últimos datos sobre ventas de viviendas indican que, el 74% de aquellos que optaron por comprar un inmueble, necesitaron solicitar un préstamo hipotecario para hacerlo. Hipotecarse es tan común, como vender una vender hipotecada.

Por otro lado, para los compradores, que una vivienda esté hipotecada puede resultar ventajoso. Esto se debe a que el precio de venta baja de manera significativa si lo comparamos con las viviendas nuevas o libres de carga.

Pasos a seguir para vender una vivienda hipotecada

Hay dos maneras de vender tu vivienda sin terminar de pagar la hipoteca:

Cancelar el préstamo hipotecario con el dinero de la venta

Se trata de la manera más habitual de vender una vivienda hipotecada. Para conseguirlo será necesario pedir al banco, con el que tienes la hipoteca, que te brinde el certificado de deuda pendiente.

Este certificado nos deja ver cuánto se ha pagado, cuánto resta abonar y cuánto serán los gastos de cancelación del préstamo hipotecario. Además, será necesario completar el formulario del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).

Si el precio de la vivienda es mayor al monto adeudado por el préstamo hipotecario, el comprador emite dos cheques. Uno será por el monto total de la hipoteca además de los gastos de cancelación, y otro por el resto del dinero de la compra venta.

En este caso, el comprador deberá cancelar los impuestos derivados de la venta, por ser una ganancia patrimonial. El comprador debe cancelar el monto del préstamo hipotecario ante notario, en el momento de la compra venta, de este modo, el nuevo propietario adquiere la propiedad libre de cargas.

Por otro lado, si el precio de la venta es menor al préstamo hipotecario, se llevarán a cabo los mismos trámites, la diferencia será que el monto del cheque del comprador se destinará en su totalidad a pagar la hipoteca.

Como la hipoteca no está completamente pagada, se generará una nueva deuda con la entidad bancaria, quien puede conceder otra hipoteca, o bien, un préstamo personal.

Subrogación hipotecaria

Otra manera de vender una vivienda hipotecada es por medio de una subrogación hipotecaria. Se trata de transferir la hipoteca al nuevo propietario.

No obstante, la realidad es que para llevar a cabo esta operación, primero de debe obtener la aprobación del banco. La entidad se encargará de analizar la capacidad de endeudamiento del nuevo propietario.

Se trata de una gran opción, ya que en este caso, el vendedor no debe abonar los gastos de cancelación de la hipoteca y el comprador evita los costos de apertura.

El nuevo propietario asumirá todas las condiciones del préstamo hipotecario y debe abonar los gastos de la subrogación.

¿Hay otras alternativas?

Una alternativa es solicitar una hipoteca puente, que brinde la posibilidad de comprar una nueva vivienda antes de haber vendido la actual.

Para conseguirlo, el banco nos brinda un nuevo préstamo, por el precio de la nueva vivienda, más la cantidad que resta pagar de la hipoteca anterior. De esta manera, podrás abonar la hipoteca de la primera vivienda y unificar los dos préstamos en uno.

En este caso, el banco toma las dos viviendas como garantía. Contarás con un plazo de hasta cinco años para vender la vivienda anterior. Además, el banco te dará un período de carencia, donde únicamente te cobrará los intereses, de este modo, la cuota será menor.

Acuerdos entre el comprador y el vendedor

Para vender la vivienda sin terminar de pagar la hipoteca será fundamental tener una conversación y llegar a un acuerdo con el comprador, antes de llevar a cabo los trámites. El objetivo es llegar a acuerdos que resulten beneficiosos tanto para el vendedor como para el comprador.

A la hora de acordar el precio de la compra venta, es posible llegar a la solución práctica de descontar del precio de la vivienda, la totalidad de los montos adeudados. Esto incluiría hipoteca y cualquier otra deuda por concepto de pagos de servicios, impuestos, expensas, entre otros. De este modo, el comprador se hará cargo de todos los costes.

Los gastos de vender una vivienda hipotecada

Los gastos asociados de la venta de una vivienda sin terminar de pagar la hipoteca rondan entre el 5% y el 15% del precio de la venta.

Entre estos gastos se encuentran: la comisión inmobiliaria, los impuestos y los gastos de cancelación del préstamo hipotecario.

Tiempo necesario para realizar los trámites de la compra venta

Por lo general, vender una vivienda sin terminar de pagar la hipoteca es un proceso largo, que requiere una gran cantidad de trámites, negociaciones y organización.

La realidad es que, a pesar de que muchos prometen vender la vivienda en pocas semanas, muy pocos lo consiguen. Esto dependerá del banco con el cual tengas la hipoteca, la inmobiliaria que lleve a cabo los trámites y la rapidez o no, con la que el comprador y el vendedor, reúnan los documentos para la compra venta. Habitualmente se tarda poco menos de un año.

En resumen, vender una vivienda sin terminar de pagar la hipoteca es posible. Una buena organización y asesoramiento serán fundamentales para hacer todo el trámite.

Es muy importante tener el certificado de deuda pendiente y llenar el formulario del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Una vez que los tengas, junto con los acuerdos previos a la venta, solo deberás gestionar cada paso, hasta firmar el documento de compra, venta y listo, habrás vendido tu vivienda hipotecada.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre vender una vivienda si no has terminado de pagar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Ampliación de hipoteca: ¿De qué se trata?

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Aval del 20% para hipotecas: ¿Es conveniente solicitarlo?

6 julio, 2023 No hay comentarios

El Gobierno aprobó un aval del 20% a modo de ayuda para la compra de una primera vivienda. Se concederá por medio del ICO, y actuará sobre el 20 % del precio de una vivienda, se trata de la cantidad que el banco no suele conceder. Aquí te contaremos si resulta conveniente solicitar este aval del 20 % para tu hipoteca.

En este artículo encontrarás:
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El aval para hipotecas que ofrece el Gobierno
¿Quién brinda los avales públicos del 20%?
¿Para quién es el aval del 20 % que brinda el Gobierno?
Requisitos para acceder al aval del 20% para hipotecas
¿Cómo solicitar el aval del Gobierno?
¿Es conveniente solicitar el aval del 20% del Gobierno?

El Gobierno brinda una ayuda para aquellos que busquen comprar su primera vivienda por medio de una hipoteca. Por medio del Instituto de Crédito Oficial (ICO) ofrece un aval del 20% del valor del préstamo hipotecario. Se trata de un porcentaje que se ampliará un 5% más en caso de que la vivienda cuente con una calificación energética.

El aval para hipotecas que ofrece el Gobierno

En primer lugar debemos tener en claro de qué se trata el aval para hipotecas. Por lo general, la financiación del banco únicamente llega a cubrir el 80 % del precio de la vivienda. Esto significa que, el 20 % que resta lo debe abonar el solicitante con sus ahorros, además, hay que agregarle un 10 % extra de gastos vinculados a la compra.

La ayuda que ofrece el Gobierno para las hipotecas no es una subvención, se trata de un aval. En otras palabras, el Gobierno no brindará ese 20 % que no cubren los préstamos hipotecarios para vivienda habitual, más bien, responderá en caso de que el solicitante no lo haga. Sin embargo, la deuda se contraería con el Gobierno e incrementada por intereses.

El objetivo del Gobierno, con el aval del 20%, es que las entidades bancarias puedan financiar hasta el 100% de la compra sin correr demasiado riesgo.

¿Quién brinda los avales públicos del 20%?

Estos avales públicos serán concedidos por medio del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Se trata de un organismo público que depende del Gobierno que concede avales a empresas, entidades y hoy en día, a particulares.

¿Para quién es el aval del 20 % que brinda el Gobierno?

Es necesario tener en claro que, el aval del ICO se destina a suplir la falta de ahorros, no la de ingresos. El aval para hipotecas del Gobierno presupone que no se cuenta con ahorros del 20 %, sin embargo, considera que se podrá amortizar con el resto de la hipoteca.

Sin dudas, los jóvenes son el perfil de solicitante sin ahorros más habitual. Incluso, hace tiempo que hay opciones de hipoteca joven que ofrecen casi un 100 % de financiación. No obstante, no se trata de los únicos beneficiarios. Aquí te contaremos cuáles son las condiciones para acceder a esta ayuda para hipotecas.

Requisitos para acceder al aval del 20% para hipotecas

Para acceder al aval del 20% será necesario tener menos de 35 años o una familia con hijos menores a cargo. Cada solicitante tendrá que cobrar menos de 37 800 euros al año. Se trata de ingresos menores a 4,5 veces el IPREM, Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples. Este límite será el doble en caso de que se trate de dos adquirientes de una misma vivienda.

Por otro lado, para el caso de familias con menores a su cargo no se establecerá un límite de edad. El límite de ingresos será el mismo y contará con factores de mejora dependiendo de la cantidad de hijos: el límite aumenta en un 0,3% el IPREM por cada hijo, esto es 2520 euros brutos anuales. Dicho límite de ingresos será mayor para el caso de familias monoparentales, en concreto, un 70% adicional.

¿Cómo solicitar el aval del Gobierno?

Para solicitar esta ayuda deberás dirigirte directamente a la entidad bancaria con la que se tramite el préstamo hipotecario. Se trata del modo de funcionar que ya están usando algunas comunidades autónomas donde ya se aplica una medida similar impulsada por los gobiernos autonómicos de Galicia, Murcia, Madrid, Andalucía y Castilla y León.

El Gobierno llegará a un acuerdo con la mayoría de las entidades bancarias para que ofrezcan estos préstamos hipotecarios avalados por el Estado. La hipoteca avalada no podrá ser mayor al 100% del menor valor entre el de tasación y el precio de compra de la vivienda.

¿Es conveniente solicitar el aval del 20% del Gobierno?

Teniendo en cuenta lo mencionado sobre los destinatarios de la medida, tú puedes ver si te resulta conveniente o no, solicitar el aval del 20 % para hipotecas del Gobierno. Acceder a una hipoteca para jóvenes sin ahorros es muy difícil, sin embargo, si optar por un préstamo hipotecario con aval puedes tener más posibilidades. Esto mismo aplica para las familias que tienen menores a cargo.

Por otro lado, si cuentas con una buena base de ahorros, no es muy aconsejable solicitar el aval del Gobierno para tu préstamo hipotecario. Con una financiación del 100 %, las cuotas son más altas y los intereses también se elevan, es por esto que lo ideal es siempre solicitar la menor cantidad posible. De todos modos, puedes usar un simulador de hipoteca más gastos para tomar la mejor decisión.

Por último, es necesario resaltar que, si tienes un préstamo hipotecario con aval del ICO o con cualquier otro aval, no tendrás la posibilidad de beneficiarte del Código de Buenas Prácticas. Cuando hablamos del Código de Buenas Prácticas nos referimos a un conjunto de medidas de alivio financiero que las entidades bancarias han acordado aplicar a aquellos que se encuentren atravesando momentos difíciles. Es importante que analices en qué medida te interesa no poder beneficiarte, en caso de atravesar problemas económicos, del Código de Buenas Prácticas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre si es conveniente el aval del 20% para hipotecas del Gobierno. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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¿Cuáles son las hipotecas que no pueden acceder al Código de Buenas Prácticas Bancarias?

En Hipotecas

¿Cuáles son las hipotecas que no pueden acceder al Código de Buenas Prácticas Bancarias?

5 julio, 2023 No hay comentarios

Aquí te detallaremos qué hipotecas no tienen la posibilidad de acceder al Código de Buenas Prácticas Bancarias. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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Las hipotecas que tienen la posibilidad de acceder al Código de Buenas Prácticas
¿Qué medidas considera el Código de Buenas Prácticas en este caso?
Documentos que se deben presentar
¿Cuáles son las hipotecas que no tienen acceso al Código de Buenas Prácticas ?
¿Cuál es el conflicto entre el aval del Gobierno y el Código de Buenas Prácticas?

Cuando solicitamos un préstamo hipotecario, no hay manera de prever todos los inconvenientes que pueden tener lugar en un futuro. Sin embargo, para los problemas más graves, las entidades contemplan aplicar el Código de Buenas Prácticas Bancarias. Estas medidas tienen como objetivo brindar ayuda a aquellos hipotecados que se encuentren en problemas. No obstante, la realidad es que no todas las hipotecas pueden acceder al Código de Buenas Prácticas.

Las hipotecas que tienen la posibilidad de acceder al Código de Buenas Prácticas

Las medidas de alivio financiero del Código de Buenas Prácticas Bancarias están dirigidas a familias que se encuentran en el umbral de exclusión, o bien, en riesgo de vulnerabilidad.

Aquí van las condiciones que implican estar en el umbral de exclusión:

La hipoteca debe ser sobre una vivienda habitual, y el precio de compra no puede ser mayor a los 300 000 euros.

Los ingresos de la unidad familiar deben ser menores a 25 200 euros brutos al año.

El dinero destinado al pago de las cuotas hipotecarias debe ser mayor al 50 % de los ingresos familiares netos.

La situación económica o familiar debe verse alterada considerablemente.

¿Qué medidas considera el Código de Buenas Prácticas en este caso?

Para estas familias, el Código de Buenas Prácticas Bancarias considera tres medidas: la reestructuración del préstamo hipotecario, la quita de la deuda y la dación en pago.

La reestructuración del préstamo hipotecario puede incluir algunas medidas para facilitar el pago de las cuotas. Puede ser una carencia de capital por cinco años. En ese periodo únicamente abonarías los intereses. Otra opción es reducir el interés del préstamo hipotecario. Por último, existe la posibilidad de extender el plazo de devolución. El máximo es hasta 40 años.

Con respecto a la quita de la deuda, la entidad bancaria renuncia a una parte de la deuda para asegurarse el cobro del resto.

Mientras que, la dación en pago se trata del último recurso. Se trata de entregar la vivienda para cancelar la deuda. Para no quedarte sin hogar, el Código permite que habites la vivienda durante dos años abonando un alquiler.

Las condiciones para encontrarse en riesgo de vulnerabilidad:

Los ingresos brutos anuales no deben ser mayores a 29 400 euros.

La cuota hipotecaria debe implicar más del 30 % de los ingresos netos.

Debe haber tenido lugar una alteración considerable en la situación familiar o económica.

A las familias que se encuentran en riesgo de vulnerabilidad, el Código de Buenas Prácticas les permite extender el plazo de devolución hasta los siete años, sin superar nunca los 40. Por otro lado, también permite pasar de un préstamo hipotecario variable a uno fijo. El objetivo es que las cuotas se estabilicen. Esto último, en este año, se puede hacer sin ningún coste.

Documentos que se deben presentar

Para acceder al Código de Buenas Prácticas, será necesario presentar los siguientes documentos:

Certificado de rentas de la unidad familiar.

Copia de las tres últimas nóminas.

Libro de familia.

Certificado de cualquier ayuda percibida.

Certificado de empadronamiento.

Declaración de discapacidad o dependencia, en caso de haber.

Una copia de la escritura de compraventa y de la hipoteca.

Declaración responsable en que afirmes cumplir con los requisitos para acogerte al Código de Buenas Prácticas.

Una vez que hayas reunido todos estos documentos, solo restará presentar la solicitud a la entidad bancaria y esperar a que analice tu caso para brindarte una respuesta.

¿Cuáles son las hipotecas que no tienen acceso al Código de Buenas Prácticas ?

Como ya hemos mencionado, queda claro que aquellos préstamos hipotecarios que no tienen posibilidad de acceder al Código de Buenas Prácticas Bancarias son los no se encuentran ni en el umbral de exclusión ni en riesgo de vulnerabilidad. Sin embargo, la realidad es que hay otras hipotecas que podrían beneficiarse del Código de Buenas Prácticas.

La Asociación de Usuarios de Productos Financieros (Asufin) ha denunciado que se dejó fuera otro tipo de hipotecas, se trata de las hipotecas con aval. Cuando una hipoteca tiene aval, debemos tener en cuenta que, el avalista se compromete a asumir una parte del préstamo hipotecario en caso de que el deudor deje de pagar la cuota. Se trata de una medida, por lo tanto, que las entidades bancarias exigen cuando la situación financiera del solicitante no es muy buena.

De este modo, no resulta extraño que el hecho de que los préstamos hipotecarios con aval queden fuera del Código de Buenas Prácticas Bancarias genere controversia. El motivo es muy sencillo, el aval es una medida de protección, y si alguien necesita la protección de un aval también puede llegar a necesitar la del Código de Buenas Prácticas.

¿Cuál es el conflicto entre el aval del Gobierno y el Código de Buenas Prácticas?

Esta exclusión de las hipotecas con aval puede ser la respuesta, en cierta medida, a la advertencia del Banco de España con respecto al bajo impacto de las medidas del Código de Buenas Prácticas Bancarias. Por otra parte, esto también podría llegar a afectar a la medida que fue anunciada por el gobierno con respecto al aval para préstamos hipotecarios del ICO. Al momento de comparar hipotecas, los interesados tendrán que tener en cuenta si tienen la posibilidad de asumir un préstamo hipotecario teniendo en claro que, en caso de que algo vaya mal, no tendrás la posibilidad de acogerse a las medidas del Código de Buenas Prácticas Bancarias.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas que no pueden acceder al Código de Buenas Prácticas Bancarias. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Nuevo Código de Buenas Prácticas Bancarias: ¿En qué casos no es conveniente acogerse a él?