Leticia Redacción, autor en Blog Oi Real Estate

El certificado de titularidad bancaria puede ayudarte para solicitar una hipoteca, una subvención, cambiar de nómina o abrir una cuenta en línea. Aquí te contaremos de qué se trata y cómo obtenerlo, continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es el certificado de titularidad bancaria?
¿Para qué se utiliza el certificado de titularidad bancaria?
Paso a paso para solicitar el certificado de titularidad bancaria
¿Cuánto tiempo tarda?
¿Cuánto cuesta solicitar este certificado?
¿Cuándo debo solicitarlo?

El certificado de titularidad bancaria es un documento de gran utilidad. Por eso, si no sabes qué es o si te lo han solicitado por algún motivo, este artículo te ayudará a comprender mejor de qué se trata y cómo obtenerlo.

¿Qué es el certificado de titularidad bancaria?

Cuando hablamos del certificado de titularidad bancaria nos referimos a un documento oficial emitido por una entidad financiera. Dicho documento debe contener la siguiente información, el nombre del banco, número de cuenta, IBAN, BIC (Código de Identificación Bancaria), nombre del titular y autorizados, NIF y fecha de expedición. Lo que lo diferencia de un extracto, es que el certificado de titularidad bancaria está firmado y sellado, esto lo hace más auténtico. Sin embargo, debemos mencionar que solicitar este documento suele implicar un coste, a diferencia de un simple justificante. Aquí te contaremos cuánto puede costar y el tiempo que tarda para tenerlo disponible.

En resumen, se trata de un certificado que permitirá corroborar quién es el titular de la cuenta reuniendo todos los datos necesarios y se encuentra respaldado por la autoridad de la propia entidad. En otras palabras, se trata de un valioso documento que puede ser de gran utilidad para diferentes funciones.

¿Para qué se utiliza el certificado de titularidad bancaria?

El certificado de titularidad bancaria es de utilidad al momento de demostrar quién es el titular de una cuenta específica.

Si bien, su nombre sugiere un uso ocasional, habitualmente se lo requiere en diversas situaciones. Aquí van algunos ejemplos en los que podría ser de utilidad, para recibir becas o subvenciones, si debes domiciliar facturas, solicitar un préstamo hipotecario o formalizar un contrato de alquiler.

Por otro lado, su presentación se ha vuelto más común gracias a la Ley 10/2010 sobre Prevención de Blanqueo de Capitales y financiación del Terrorismo. Dicha ley, exige a ciertas entidades solicitar información sobre la titularidad real de las cuentas.

En otras palabras, el certificado de titularidad bancaria puede ser útil para diferentes usos. De modo que, si estás pensando en solicitar una hipoteca, será necesario que cuentes con él. También, puede ser solicitado para domiciliar algunos gastos e incluso puede requerirse por empresas o por la propia Administración para verificar y realizar algunos trámites.

Paso a paso para solicitar el certificado de titularidad bancaria

En primer lugar, debemos aclarar que, tiempo atrás para solicitar el certificado de titularidad bancaria era necesario dirigirse de manera presencial a una oficina o sucursal de tu entidad bancaria y esperar a que te lo entregasen.

No obstante, gracias a la digitalización se ha facilitado este proceso. De este modo, la mayoría de los bancos de España, te darán la posibilidad de solicitarlo desde el teléfono móvil o desde el ordenador. Solo tendrás que contar con una cuenta digital y una firma electrónica en la entidad.

Una vez que accedes a tu cuenta digital, deberás dirigirte al apartado de documentos o certificados, allí debes revisar todos los que tienes disponibles. Por lo general, bastará con hacer clic sobre certificados y titularidad, ya lo tendremos accesible. Luego, la entidad bancaria se encargará de emitir un documento PDF con el certificado de titularidad que podrás descargar y guardar en tu teléfono u ordenador para usarlo cuando sea necesario.

Si no tienes acceso a la banca digital, lo más aconsejable es ponerse en contacto con la entidad bancaria por saber cuál es el protocolo presencial que tienen. Hoy en día, algunas no permiten realizar el trámite en sus oficinas, mientras que otras solicitan una cita previa para ser atendido y generar el certificado allí.

¿Cuánto tiempo tarda?

Si lo solicitas de forma online, lo más probable es que tu certificado de titularidad se genere en solo unos segundos o minutos. Sin embargo, la realidad es que en algunos casos también puede llegar a demorarse unas horas. En ese caso, el banco debe dar aviso cuando se encuentre disponible y generado para descargarlo.

¿Cuánto cuesta solicitar este certificado?

Con respecto al coste, dependerá de la entidad bancaria. El Banco de España explica que tu entidad puede cobrarte una comisión por la expedición de este documento, siempre que cumpla con los requisitos mencionados y te informe previamente de su coste. En otras palabras, se informará sobre el coste del documento antes de enviar la solicitud para ser conscientes del precio. Ten en cuenta que el coste podría variar entre pedirlo de forma online o de forma presencial.

¿Cuándo debo solicitarlo?

Por otro lado, debemos mencionar que, si bien el certificado de titularidad bancaria es de utilidad para llevar a cabo varios trámites, si no lo necesitas lo mejor es no solicitarlo por el momento. En ciertos casos, se requiere que este certificado sea reciente o que no sea de los últimos doce o veinticuatro meses. Por este motivo, lo ideal es esperar a que se te solicite para pedirlo, ya que en el documento figura la fecha de expedición.

Entonces, si bien el certificado de titularidad bancaria es un documento bastante solicitado que sirve para varios trámites, debes solicitarlo cuando te lo piden. Es sencillo de solicitar y podrás acceder a él en cuestión de minutos, si lo haces por la banca online. Pero, si sacaste uno hace un año, existe la posibilidad de que no te sirva para un nuevo trámite en este año.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el certificado de titularidad bancaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cuota de la hipoteca: ¿Cómo calcularla?

17 mayo, 2024 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo calcular la cuota de la hipoteca utilizando un simulador de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es un simulador de hipotecas?
¿Cómo calcular la cuota de la hipoteca utilizando un simulador?
Todo lo que puedes calcular con un simulador de hipotecas
¿Cuáles son los datos necesarios para calcular una hipoteca con un simulador?
¿Qué otra información me brinda un simulador de hipoteca?
¿Cómo cambiará la cuota luego de la próxima revisión?
Saber si conviene una subrogación

Calcular la cuota de la hipoteca es muy importante para que puedas saber si tendrás la posibilidad de hacer frente a los pagos mensuales o no. Además, te permitirá organizarte mejor, ya que sabrás cuánto deberás destinar al pago de la hipoteca. Aquí te daremos algunos consejos para calcular la cuota de la hipoteca.

¿Qué es un simulador de hipotecas?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es un simulador de hipotecas. Se trata de una herramienta que te permitirá calcular la cuota que pagarás por mes. A partir de ahí, podrás llevar a cabo otras operaciones que te darán la posibilidad, por ejemplo, de saber si tu cuota puede subir o bajar en el futuro.

¿Cómo calcular la cuota de la hipoteca utilizando un simulador?

Se trata de una herramienta muy útil para calcular las cuotas hipotecarias. Te permitirá calcular la cuota que deberás abonar cada mes, de este modo, sabrás si puedes acceder a la compra de determinada vivienda o no y verás cómo evolucionará tu cuota en caso de que el euríbor suba o baje.

Saber cómo calcular la cuota con un simulador de hipotecas es muy importante. Esta herramienta te será de utilidad tanto si tienes la idea de comprar una vivienda, como si ya tienes una hipoteca y te interesa saber qué puede suceder en el futuro. Gracias al simulador de hipotecas tendrás la posibilidad de averiguar, entre otras cosas, la mensualidad que pagarás cada mes en base al valor de la vivienda que vayas a comprar. También, podrás saber cómo cambiará tu cuota cuando la entidad bancaria lleve a cabo la revisión del interés que pagas en el caso de las hipotecas variables o si es conveniente una subrogación para acceder a un préstamo con mejores condiciones.

Todo lo que puedes calcular con un simulador de hipotecas

Al utilizar un simulador de hipotecas tendrás la posibilidad de calcular diferentes cifras que te ayudarán a tomar mejores decisiones en lo que respecta a la elección de la hipoteca.

Calcular la cuota de la hipoteca, te permite calcular la cuota tanto de una hipoteca fija, como variable o mixta.

Calcular cómo evolucionará la cuota de la hipoteca tras la próxima revisión del euríbor. Si es que cuentas con un préstamo a tipo variable o mixto.

Calcular los intereses de la hipoteca, sabrás cuánto acabarás pagando a la entidad bancaria por haber solicitado dinero prestado.

Calcular los gastos iniciales e impuestos que deberás asumir por solicitar la hipoteca.

Calcular el coste total de la hipoteca, se trata de la cantidad final que acabarás gastando. Aquí se tiene en cuenta la cifra que te presta el banco, los intereses que abonarás a la entidad, además de los impuestos y otros gastos vinculados a esta operación.

¿Cuáles son los datos necesarios para calcular una hipoteca con un simulador?

Para poder calcular la cuota de la hipoteca con un simulador será necesario contar con los siguientes datos:

El importe de la vivienda que te interesa comprar.

Ahorros con los que cuentas, ten en cuenta que lo habitual es que los bancos presten como máximo el 80% del valor de la vivienda. Además, deberás sumar los gastos iniciales e impuestos.

Tipo de hipoteca que vayas a solicitar, si es fija, variable o mixta.

El interés de la hipoteca que te interesa.

El plazo de amortización que quieres fijar.

La comunidad autónoma donde se encuentra la vivienda que quieres comprar, recuerda que de ello dependen algunos impuestos.

Si el inmueble que quieres comprar es nuevo o de segunda mano.

¿Qué otra información me brinda un simulador de hipoteca?

La utilidad principal de un simulador de hipoteca es la de calcular la cuota que deberás abonar cada mes y los gastos que deberás asumir por la operación. Sin embargo, la realidad es que también brinda otros datos. Este tipo de herramientas te permiten saber, por ejemplo, cómo variará tu cuota cuando el banco lleve a cabo la revisión del interés que pagas en el caso de una hipoteca variable o mixta. Además, podrás saber si es conveniente realizar una subrogación de hipoteca. Se trata de información que te permitirá tomar las mejores decisiones.

¿Cómo cambiará la cuota luego de la próxima revisión?

Para los que tienen una hipoteca variable y desean anticiparse a lo que sucederá después de la próxima revisión que realice el banco, es posible usar un simulador de hipotecas. De este modo, puedes valerte de las previsiones del euríbor que realizan algunas entidades y organismos para realizar diferentes simulaciones y saber en qué medida tu cuota subirá o bajará.

Para saber si tu cuota va a subir o bajar, y en qué medida lo hará, solo necesitas saber cuál es el nuevo valor del euríbor que tu entidad va a sumar al diferencial de tu préstamo. Si no lo sabes, consulta las previsiones que algunos bancos y organismos del sector financiero hacen al respecto.

Saber si conviene una subrogación

Si consideras que en el mercado hay hipotecas más económicas que la que tienes actualmente, para saberlo, consulta cuáles son las mejores ofertas de hipotecas. Puedes utilizar un simulador para saber cuánto podría bajar tu cuota si te cambiaras a una de esas ofertas. Cuando hayas calculado esas cifras, deberías considerar los gastos de la operación. Ten en cuenta que la subrogación de hipoteca también tiene gastos asociados que dependen de factores como el año en el que se firmó tu hipoteca o la finalidad de la subrogación. Una vez que hayas analizado estas dos variables, sabrás si un cambio de banco para acceder a unas mejores condiciones es conveniente o no.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre cómo calcular la cuota de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cambiar hipoteca variable por fija o mixta aún es conveniente

16 mayo, 2024 No hay comentarios

Cambiar una hipoteca variable por una fija o mixta continúa siendo rentable, es posible ahorrar más de 300 euros al mes. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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La situación de los hipotecados variables
Las cuotas hipotecarias han aumentado mucho en poco tiempo
Contratar una hipoteca variable
El euríbor
¿Qué sucede con la revisión de 2024?
¿Cómo afrontar el encarecimiento de las cuotas?
¿Conviene esperar o buscar ahora una hipoteca más cara pero que permita ahorrar?
¿Qué sucede con una hipoteca variable contratada después?

A pesar de la bajada del euríbor, los hipotecados variables actualmente deben abonar por su préstamo más de un 4% TIN. Por su parte, las entidades bancarias ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas cerca del 2% TIN. Por ese motivo, cambiar la hipoteca variable de banco aún resulta conveniente.

La situación de los hipotecados variables

El euríbor, índice de referencia más utilizado en el país, ya registra valores medios mensuales más bajos que los registrados en los mismos meses del año pasado. Esto significa que, a pesar de que el euríbor continúe en niveles altos, aquellos hipotecados que han realizado la revisión anual de su hipoteca con el dato medio que este indicador registró en abril (3,703%) han experimentado ya las primeras caídas en sus cuotas luego de dos años de subidas.

La realidad es que estas primeras caídas no fueron demasiado importantes. Esto se debe a que, el euríbor cerró el pasado mes de abril con un dato que se ubicó solo 0,054 puntos por debajo del registrado el mismo mes de 2023 (3,757%). En otras palabras, se dio una reducción de aproximadamente, entre 4 y 10 euros en la cuota mensual.

No obstante, los hipotecados variables ven que las cuotas empiezan a bajar, aunque sea muy leve. Esto genera que el temor que tenían hace unos meses de no llegar a pagar sus préstamos desaparezca. Es por este motivo que, varios de los que antes pensaban en cambiar sus hipotecas variables por fijas o mixtas, ahora se conformen con lo que tienen. No obstante, aún abonan cuotas altas.

Las cuotas hipotecarias han aumentado mucho en poco tiempo

Actualmente, una persona que firme en mayo una hipoteca variable o revise una ya contratada tendrá que tener en cuenta el dato del euríbor del mes pasado, de abril, ya que se trata del último definitivo. En otras palabras, abonará por su hipoteca un interés de 3,703% de euríbor más un diferencial que, mínimo, se ubicará entre el 0,2% y el 0,5% si la hipoteca es reciente. En caso de que se haya firmado antes de 2022, probablemente tenga un diferencial del 0,99%, uno de los más comunes en esa época. Esto genera que, en caso de que ese diferencial sea del 0,99%, el TIN de esta hipoteca se eleve hasta el 4,693%. Esto lo ubica bastante por encima de lo que podemos encontrar actualmente en el mercado hipotecario para ofertas a tipo fijo y, más aún, mixtas.

Contratar una hipoteca variable

Por otro lado, debemos considerar que, al contratar una hipoteca variable la cuota que abonamos no es fija. Esto significa que lo que se abona al comienzo por el préstamo también variará con el paso de los años. Esto dependerá de los valores que registre el euríbor. Por lo general, las revisiones de este tipo de hipotecas son anuales, sin embargo, también pueden ser semestrales o trimestrales. Entonces, aquel que firmó su hipoteca en mayo de 2021, el euríbor que tiene que tomar como referencia es el de abril de ese año. En ese momento, registraba uno de los datos más bajos de la historia (-0,484%). De este modo, la cuota mensual inicial era de 449,18 euros mensuales en un préstamo de 150 000 euros. Sería de 898,36 euros en uno de 300 000 euros.

Sin embargo, al hacer la revisión del siguiente año, el índice de referencia ya había subido más de medio punto (0,013% en abril de 2022). La cuota también aumentó entre 30 y 60 euros, hasta los 481,56 en el caso de la hipoteca más baja y hasta los 963,12 euros para la del importe más alto.

Lo peor para estos hipotecados fue la revisión de 2023, ya que el euríbor en abril de ese año registró un 3,757%. Esto generó que, a partir de mayo, la cuota de sus hipotecas aumentara casi 300 euros en los de 150 000 euros. Sería cerca de 600 en los de 300 000 euros. Para ser más claros, a partir de esta revisión pasaron a abonar 759,38 y 1518,76 euros mensuales, respectivamente.

El euríbor

Entre 2022 y 2023 el euríbor aumentó repentinamente, con algunas subidas que llegaron a un punto entre un mes y otro. Esto encareció demasiado las hipotecas, fundamentalmente las variables. Este tipo de hipotecas pasaron de tener tipos que rondaban el 1%, o bien, por debajo cuando el euríbor estaba en negativo, a cerca del 5%. Si bien es cierto que parece que esas subidas se han paralizado, este indicador continúa en niveles bastante altos. Ante esta situación muchos pensaron en la opción de cambiar la hipoteca variable por una fija o mixta para mejorar las condiciones.

¿Qué sucede con la revisión de 2024?

En abril de 2024 el euríbor registró una caída respecto al dato del mismo mes en 2023. No obstante, la reducción en las cuotas no compensa los aumentos que los hipotecados sufrieron en los últimos dos años. La cuota inicial de la hipoteca variable de 150 000 euros firmada en mayo de 2021 (449,18 euros) y la cuota que abonaría ese hipotecado actualmente después de tres revisiones anuales (755 euros) acumula un encarecimiento de 305,82 euros cada mes. Si el importe fuera de 300 000 euros incluso se eleva hasta los 611,64 euros.

¿Cómo afrontar el encarecimiento de las cuotas?

Lo más aconsejable es optar por una subrogación o bien, cancelar el préstamo inicial y abrir uno nuevo en otro banco con mejores condiciones. La mayoría los hipotecados a tipo variable pueden acceder a algo mejor en el corto y medio plazo, principalmente, teniendo en cuenta que la bajada de tipos se ralentiza y que, por ende, continuarán abonando cuotas bastante elevadas por un tiempo.

Actualmente, los hipotecados a tipo variable están abonando por su préstamo más de un 4% TIN, mientras las entidades ya ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas cerca del 2% TIN. Ten en cuenta que, al momento del cambio, debes acceder a unos tipos de interés acordes a la media de tipos que se espera a largo plazo. De este modo, podrás conseguir que compense el cambio por el mayor tiempo posible. Ese tipo de interés medio, ronda el 2%”, sin embargo, encontrar hoy en día una hipoteca fija con ese tipo de interés resulta complicado, incluso con vinculaciones.

Por otro lado, a pesar de que se acelere la bajada del euríbor y los tipos de interés del el Banco Central Europeo, no lo veremos ni en el tramo final de este año. Sin embargo, es posible que, en 2025, si se logra controlar la inflación, nos acerquemos.

¿Conviene esperar o buscar ahora una hipoteca más cara pero que permita ahorrar?

Teniendo en cuenta la situación actual, mientras antes se realice el cambio, mejor. Si esperas que bajen los tipos y el euríbor se mantiene alto, continuarás perdiendo dinero.

La realidad es que, si un usuario logra cambiar su hipoteca variable por una fija del 2,5% TIN podría ahorrar entre 180 y 360 euros en su cuota, dependiendo de la cuantía del préstamo y del momento de contratación del mismo. Por ejemplo, si firmaste tu hipoteca variable de 150 000 euros a 30 años en mayo de 2021 y, en mayo de 2024 (antes de realizar revisar la cuota) la cambias por una hipoteca fija al 2,5% TIN, pasaría a pagar 588,47 euros al mes. Si no hicieras el cambio, con la revisión la cuota sería de 775 euros, por lo que se ahorra hasta 166,53 euros cada mes si cambia la hipoteca variable por una fija.

Si el importe inicial de la hipoteca, en vez de ser de 150 000 euros fuera de 300 000 euros, el ahorro sería el doble. La cuota a pagar después del cambio sería de 1169,06 euros. Si hubiera hecho la revisión, abonaría 1488,56 euros por mes. Cambiando la hipoteca variable por fija podría ahorrarse 333,06 euros mensuales.

¿Qué sucede con una hipoteca variable contratada después?

Para una hipoteca variable con las mismas condiciones: plazo de 30 años y un interés de euríbor más diferencial del 0,99%, contratada un año después, en mayo de 2022, el ahorro aumentaría hasta 173,63 euros mensuales si el importe del préstamo es de 150 000 euros y hasta 347,26 euros para uno de 300.000 euros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre cambiar hipoteca variable por fija o mixta. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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¿Qué es subrogar una hipoteca?

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Hipoteca para segunda vivienda: ¿Cuáles son los principales requisitos?

15 mayo, 2024 No hay comentarios

Aquí van los requisitos más importantes que debes cumplir si buscas una hipoteca para segunda vivienda. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es una hipoteca para segunda vivienda?
¿Cuáles son los principales requisitos para acceder a una hipoteca para segunda vivienda?
Contar con ingresos altos y recurrentes
Tener bastante dinero ahorrado
No tener deudas pendientes
Tener estabilidad laboral
Contar con garantías adicionales
Diferentes maneras de solicitar una hipoteca para segunda residencia
Algunos puntos que debes tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca para segunda vivienda

La opción de comprar una vivienda en un lugar diferente al de residencia es ideal para poder desconectar y relajarte. Además, se trata de una opción que te permitirá alquilar la propiedad para obtener beneficios. Sin lugar a dudas, eso implica una gran ventaja, ya que se trata de una apuesta segura. No obstante, la realidad es que comprar un inmueble al contado es bastante complicado, por eso, hoy te contaremos todo lo que debes saber sobre los requisitos para obtener una hipoteca para segunda vivienda.

¿Qué es una hipoteca para segunda vivienda?

Se trata de un tipo de préstamo hipotecario que se solicita con el objetivo de financiar un inmueble que no se corresponde con nuestra residencia habitual. Un ejemplo para entenderlo mejor, puede ser la compra de una casa en la playa o en zonas rurales. Debes tener en claro que, una hipoteca para segunda vivienda no quiere decir que sea la segunda vez que solicitas un préstamo hipotecario. Significa que la vivienda que compres no será utilizada como tu lugar de residencia.

Lo más habitual es que, las condiciones de este tipo de hipotecas, sean diferentes a las de la primera vivienda. Los requisitos, el porcentaje máximo y el plazo del préstamo serán un poco más exigentes si los comparamos con los de una hipoteca para vivienda habitual.

¿Cuáles son los principales requisitos para acceder a una hipoteca para segunda vivienda?

Al momento de solicitar este tipo de hipoteca, debes tener en claro que los requisitos son más estrictos si los comparas con los de una hipoteca para vivienda habitual. El motivo es sencillo, en este tipo de hipotecas el banco asume un mayor riesgo, ya que se pasa a tener dos préstamos hipotecarios. De este modo, la entidad bancaria analiza que si en algún momento atraviesas dificultades económicas para seguir abonando las cuotas de la hipoteca, la vivienda habitual tendrá prioridad frente a la hipoteca de la segunda residencia.

Los requisitos para solicitar una hipoteca para una segunda vivienda son los siguientes:

Contar con ingresos altos y recurrentes

Esto te ayudará a tener un buen perfil, lo que le dará más confianza a la entidad bancaria al momento de dar el visto bueno a tu hipoteca para segunda vivienda. Además, te permitirá hacer frente a las cuotas de tu hipoteca sin inconvenientes.

Tener bastante dinero ahorrado

Además de contar con los ahorros necesarios para abonar las cuotas mensuales de la hipoteca, deberás contar con ahorros importantes. De esa manera, la entidad bancaria se asegurará de que todos los gastos serán abonados en tiempo y forma.

No tener deudas pendientes

Si no tienes otras deudas que pagar, el banco tendrá la seguridad de que destinarás tu dinero a cumplir con los pagos de la hipoteca para segunda vivienda. De lo contrario, dudará que puedas hacerte cargo de las cuotas.

Tener estabilidad laboral

La realidad es que la mayoría de los bancos no darán el visto bueno a una hipoteca para una segunda vivienda si no tienes un puesto de trabajo alto, un contrato indefinido o cierta antigüedad en la empresa en la que trabajas.

Contar con garantías adicionales

Si quieres tener acceso a una hipoteca para la segunda vivienda es buena idea contar con un aval o una garantía extra.

Diferentes maneras de solicitar una hipoteca para segunda residencia

Si quieres comprar la nueva vivienda con una hipoteca, solicitar un nuevo préstamo hipotecario para la residencia secundaria, y pagar así dos cuotas mensuales, no será tu única opción. Aquí van otras dos opciones para conseguirlo:

Ampliar la hipoteca actual: se trata de llevar a cabo una novación sobre la hipoteca ya existente con el objetivo de ampliar el dinero prestado por la entidad bancaria.

Rehipotecar la primera vivienda: otra opción consiste en cancelar la hipoteca existente y sustituirla por una nueva con un importe más alto que te permitirá comprar la segunda propiedad.

Al tratarse de opciones tan diferentes entre sí, es común no saber cuál puede ser la más conveniente para ti. Si necesitas ayuda para tomar esta decisión, contratar un bróker hipotecario será muy útil para saber qué opción se adapta mejor a tu perfil.

Algunos puntos que debes tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca para segunda vivienda

De la misma manera que los requisitos para solicitar este tipo de hipoteca son distintos a los de una hipoteca para primera vivienda, las condiciones de esta también lo son:

Plazos: cuenta con plazos de amortización más cortos, por lo general, de entre 20 o 25 años.

Financiación: suele ser más baja, mientras para primera hipoteca es de 80% máximo, para segunda vivienda ronda el 70%.

Intereses: por lo general, los intereses son más altos, sin embargo, esto dependerá de cada banco.

Si bien, acceder a una hipoteca para segunda residencia resulta un poco más complicado, no significa que sea imposible. Solo debes llevar a cabo un análisis profundo de las posibilidades e investigar en el mercado, por lo que es aconsejable simular una hipoteca según las condiciones de la vivienda, tu situación personal y los tipos de interés. De este modo, podrás ver con mayor claridad cómo sería tu financiación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los requisitos para contratar una hipoteca para segunda vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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¿Cómo decorar un salón pequeño?

14 mayo, 2024 No hay comentarios

Aquí te daremos algunos consejos para que sepas cómo decorar un salón pequeño para que se vea más espacioso y con mucho estilo. Continúa leyendo el artículo y aprende a potenciar tus espacios.

En este artículo encontrarás:
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Un espacio despejado
Opta por tonos claros y muebles bajos
Piensa en la practicidad
Opta por mesas pequeñas
La decoración maximalista puede ser un gran aliado en un salón pequeño
Opta por un sofá de un tamaño acorde al espacio

Que un salón sea demasiado pequeño no significa que no se pueda decorar con gran estilo. Sin lugar a dudas, pensar en cómo decorar un salón pequeño es más complicado que decorar uno grande. La realidad es que cuando contamos con poco espacio, debemos saber acotar bien las opciones. Es normal que aparezcan algunas dudas cuando vamos a decorar un salón pequeño, por ejemplo, ¿Puedo colocar un sofá grande?, ¿Solo lo imprescindible?, ¿Qué debo tener en cuenta? Sin embargo, aquí te daremos la solución a todas tus preguntas, de este modo, podrás amueblar tu salón pequeño con estilo y sin desaprovechar el espacio.

Un espacio despejado

En primer lugar, uno de los puntos de mayor importancia cuando pensamos cómo decorar un salón pequeño es analizar el espacio. Además, debes tener en cuenta cuál es el estilo de vida de quien lo va a habitar. De este modo, podrás descubrir cuál es la mejor distribución y elegir un mobiliario proporcionado para el espacio. Por otro lado, un salón pequeño siempre debe quedar despejado. Ten en cuenta, que es fundamental dejar el espacio necesario entre los muebles para poder moverse de manera cómoda, sin chocarse con nada.

Opta por tonos claros y muebles bajos

La luz natural será un gran aliado en la decoración de un salón pequeño. Permite que se cuele en el salón la luz natural y tamízala utilizando tejidos naturales claros, sin lugar a dudas te ayudará a crear un ambiente muy acogedor. Por otro lado, es buena idea jugar generando diferentes puntos de luz, esto te permitirá crear distintos ambientes dependiendo del momento. Con respecto a los muebles, en un salón pequeño el mobiliario debe ser en tonos claros y suaves, muebles bajos que posibiliten una visión más amplia del salón y mobiliario auxiliar versátil. Por ejemplo, puedes optar por blanco, gris o un tono crema claro para amueblar un salón pequeño.

Las plantas son otro elemento que no pueden faltar, se trata de excelentes complementos para suavizar el espacio, además, aportan un estilo fresco a cualquier ambiente.

Piensa en la practicidad

Cuando se trata de un salón pequeño, aprovechar el espacio al máximo es fundamental. Un punto muy importante para conseguirlo es que los muebles sean funcionales. Por ejemplo, es buena idea optar por un sofá rinconero, esto se debe a que evitará que haya espacios muertos en el ambiente. También, es aconsejable que los bancos cuenten con un espacio de almacenaje, esto te dará la posibilidad de contar con un espacio de almacenaje extra. Por último, es aconsejable no utilizar demasiados materiales diferentes al momento de amueblar y decorar un salón pequeño. Ten en cuenta que en algunos casos, menos es más.

Opta por mesas pequeñas

Por lo general, cuando el espacio es pequeño, es necesario tener cuidado con el tamaño de los muebles que vas a colocar en él. Una mesa es un mueble imprescindible en el salón, no obstante, lo más aconsejable es optar por una más pequeña que las estándar. Si colocas una mesa de comedor grande en un salón pequeño ocupará demasiado espacio y eso es lo que queremos evitar. Sin lugar a dudas, la mejor solución es colocar mesas pequeñas.

La decoración maximalista puede ser un gran aliado en un salón pequeño

Es cierto que lo más común es que para un salón pequeño se evite lo maximalista. Sin embargo, esto no quiere decir que debas dejar a un lado la posibilidad de decorarlo con cierta profusión. Si te gustan demasiado los estampados, que de hecho han vuelto con bastante fuerza al hogar, puedes disfrutar de incorporarlos a la decoración, siempre y cuando no genere un espacio que se vea demasiado cargado. Lo ideal para evitar esto es optar por colocarlos en la tapicería de los asientos, los cojines, o bien, en la pared detrás del sofá. De este modo, podrás disfrutar de los estampados sin generar que el espacio se vea muy cargado.

Opta por un sofá de un tamaño acorde al espacio

Para un salón pequeño un sofá es fundamental, se trata del centro de atención de cualquier tipo se salón. Con respecto a su tamaño, debes tratar de seleccionar uno que sea proporcionado al salón. Esto es muy importante para que queden espacios de paso cómodos, no se cruce en el paso de ninguna puerta o no te permita abrir algún mueble. Para acompañarlo, una buena opción es colocar cojines en tonos alegres para el verano; y más tostados durante las épocas más frías del año. Por otro lado, una lámpara de sobremesa o de pie son elementos que aportarán calidez al espacio. Otra opción para un salón pequeño es colocar un loveseat de dos plazas en vez de colocar un sofá con espacio de almacenaje ya que no son los más cómodos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre cómo decorar un salón pequeño para potenciar el espacio. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Avales ICO: ¿Cuál es el precio máximo de la vivienda?

13 mayo, 2024 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuál es el precio máximo de la vivienda que podrás comprar con los avales ICO. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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¿Qué son los avales ICO?
¿Cuál es el precio máximo para comprar vivienda con avales ICO?
La entidad bancaria tendrá la última palabra
Ejemplos
Más novedades que se publicaron en el Boletín Oficial
¿Cuándo se pueden solicitar los avales ICO?

El acuerdo entre el Gobierno y el Instituto del Crédito Oficial (ICO) para la concesión de avales hipotecarios para jóvenes fue publicado en el Boletín Oficial. Si bien es cierto que la mayoría de los requisitos ya habían sido adelantados, hay un dato nuevo de gran importancia. Se trata del precio máximo que se estableció para las viviendas que se compren por medio de los avales ICO.

¿Qué son los avales ICO?

En primer lugar, debemos aclarar qué es un aval ICO para jóvenes. Se trata de un programa cuyo objetivo es, sobre todo, facilitar el acceso a la compra de vivienda a los jóvenes menores de 35 años. También, tienen la posibilidad de acceder a estos avales aquellas familias que tienen hijos a cargo. Este convenio implica que el ICO ya puede firmar contratos con los bancos que estén interesados. A medida que se vayan incorporando, se publicará el listado en la web del ICO.

¿Cuál es el precio máximo para comprar vivienda con avales ICO?

El precio máximo establecido para las viviendas que se compren con avales ICO varía dependiendo de la comunidad autónoma, aquí detallaremos el precio máximo de cada comunidad autónoma:

Comunidad autónoma	Precio máximo de la vivienda
Andalucía	225 000 euros
Aragón	275 000 euros
Principado de Asturias	250 000 euros
Islas Baleares	275 000 euros
Canarias	250 000 euros
Cantabria	250 000 euros
Castilla y León	250 000 euros
Castilla-La Mancha	250 000 euros
Cataluña	300 000 euros
Comunidad Valenciana	250 000 euros
Extremadura	200 000 euros
Galicia	250 000 euros
Comunidad de Madrid	325 000 euros
Región de Murcia	250 000 euros
Comunidad Foral de Navarra	300 000 euros
País Vasco	300 000 euros
La Rioja	250 000 euros
Ceuta	250 000 euros
Melilla	250 000 euros

La entidad bancaria tendrá la última palabra

No obstante, debemos tener en claro que esto no quiere decir que todos aquellos que opten por solicitar el aval ICO tengan la posibilidad de comprar viviendas de este precio.

Debemos tener en claro que será la entidad bancaria la que decida si aprueba o no la hipoteca avalada por el Estado. En otras palabras, para decidirlo el banco se encargará de analizar que la cuota del préstamo sumada a otras deudas no implique más del 30% de los ingresos de la unidad familiar.

Ejemplos

Aquí van algunos ejemplos para comprenderlo mejor:

Por ejemplo, imaginemos que alguien tenga la idea de solicitar la hipoteca con aval del Gobierno y gane 37 800 euros brutos al año (se trata del máximo permitido para acceder al aval ICO) en 12 pagas. En este caso, la vivienda más costosa a la que podría acceder costaría unos 157 334 euros, sin importar cuál sea el límite establecido en su comunidad autónoma. Si deseara una vivienda más costosa, la entidad bancaria no le daría el visto bueno a la hipoteca debido a que el ratio de endeudamiento sería mayor al 30%.

Analicemos otro caso. Por ejemplo, una pareja joven, lo dos de 35 años o menos, no tienen hijos y cuentan con unos ingresos conjuntos de 75600 euros brutos anuales en 12 pagas (el límite establecido por el ICO para este grupo). En este caso, se podrían permitir la compra de una vivienda con un precio máximo de 314 688 euros si solo se considera el ratio de endeudamiento. No obstante, en Cataluña o País Vasco, donde el límite es de 300 000 euros, la vivienda no podría ser más costosa que este precio, sin importar el cálculo anterior. Por otro lado, en la Comunidad de Madrid, el tope serían los 314 688 euros, ya que el límite que estableció el ICO es de 325 000 euros.

Más novedades que se publicaron en el Boletín Oficial

Por otro lado, además de las condiciones que ya conocíamos, el Boletín Oficial del Estado deja en claro que la propiedad que se compre por medio de los avales ICO debe ser la residencia habitual del solicitante durante el tiempo que dure el aval. En conclusión, la vivienda no podrá alquilarse durante ese período de tiempo. No obstante, existen excepciones en caso de fuerza mayor, por ejemplo, en un divorcio. También, se deja en claro que el aval no aplica para locales o para comprar inmuebles destinados a uso comercial.

Sí es posible solicitar el aval ICO tanto para la compra de vivienda nueva como de segunda mano. No obstante, el Gobierno establece que la vivienda debe estar construida, por lo que no se aplicaría a viviendas en construcción o sobre plano. Además, el aval puede usarse para financiar también los anejos, por ejemplo, plazas de garaje o trasteros, incluidos con la propiedad.

En último lugar, debemos aclarar que, a pesar de las declaraciones anteriores de la ministra de vivienda, los avales ICO no serán compatibles con otros avales públicos. Es decir, el documento establece que el banco no podrá contar con otra garantía o aval público para la compra de la vivienda financiada. Tampoco podrá obtener dicha garantía o aval público después de la formalización de la hipoteca.

¿Cuándo se pueden solicitar los avales ICO?

Se trata de la pregunta más importante. La realidad es que aún no se ha establecido una fecha, sin embargo, se espera que este punto se defina en el transcurso del mes de mayo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el precio máximo para las viviendas compradas por medio de los avales ICO. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Ayudas de hipotecas: ¿Hay opciones para personas con discapacidad?

10 mayo, 2024 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las ayudas de hipotecas y qué opciones hay para las personas con discapacidad en 2024. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Hay ayudas de hipotecas específicas para personas con discapacidad?
Ayudas de hipotecas 2024
Exenciones por discapacidad en la compraventa
¿Cuáles son las otras ayudas para personas con discapacidad?
Ayudas para la adquisición de viviendas protegidas
Ayudas para adaptar la vivienda
Ayudas para el alquiler de viviendas para personas con discapacidad
Ayudas de comunidades autónomas

Fomentar la igualdad de oportunidades para el acceso a la vivienda es muy importante. Por eso, los poderes públicos brindan ayudas de hipotecas para que todos tengan la posibilidad de acceder a la compra de una vivienda. Aquí te contaremos todo lo que debes saber al respecto.

¿Hay ayudas de hipotecas específicas para personas con discapacidad?

La realidad es que no hay ayudas de hipotecas específicas para personas con discapacidad. Sin embargo, es posible acceder a ciertos programas que te explicaremos a continuación. Estos programas abarcan desde deducciones fiscales en la compraventa hasta ayudas en el alquiler.

Ayudas de hipotecas 2024

Es necesario tener en claro que la concesión de hipotecas corresponde a los bancos, que son empresas privadas. Esto significa que son ellos quienes deciden los términos y condiciones aplicables en sus hipotecas. En este caso, no hay ninguna ley que obligue a las entidades bancarias a conceder hipotecas para las personas con discapacidad en condiciones preferentes.

Por otro lado, gracias a la Nueva Ley Hipotecaria, el cliente solo debe hacer frente a los gastos de tasación y copia simple de la escritura. En otras palabras, las ayudas para pagar menos impuestos en la formalización de la hipoteca no son necesarias. De lo contrario, podrías tener alguna deducción en el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Hay otros colectivos, por ejemplo, los jóvenes menores de 35 años, que sí tienen acceso a programas de hipotecas. En estos casos, los poderes públicos, es decir, las comunidades autónomas, brindan un aval para acceder a una mayor financiación.

Además, las familias en situación de vulnerabilidad también tienen la posibilidad de acceder a un programa de ayudas para afrontar el pago de las cuotas hipotecarias. Solo deben demostrar que no superan un cierto nivel de ingresos, este nivel aumentará si una persona con discapacidad es parte de la unidad familiar.

Sin embargo, la realidad es que, si tienes algún tipo de discapacidad, puedes acceder a los siguientes programas de ayudas que se enfocan en la compraventa, rehabilitación y alquiler de viviendas.

Exenciones por discapacidad en la compraventa

Nos referimos a las exenciones fiscales. Se trata de una de las ayudas más importantes con las que pueden contar las personas con discapacidad para la compra de una vivienda habitual.

Para que la Agencia Tributaria permita deducir el 5 por 100 de las cantidades satisfechas cuando deben darse algunas condiciones:

se tiene una discapacidad física o sensorial en un grado igual o mayor al 65%.

se tiene una discapacidad psíquica en un grado igual o mayor al 33%.

Se puede acreditar la discapacidad con el certificado expedido por el organismo competente. Además, será aplicable la deducción cuando la incapacidad se declare judicialmente, a pesar de que no se alcancen dichos grados.

Esta deducción fiscal es compatible con la que pueda aplicarse por primera compra de vivienda habitual cuando el contribuyente no supera los 35 años de edad.

¿Cuáles son las otras ayudas para personas con discapacidad?

Hay diferentes tipos de ayudas para personas con discapacidad, no sólo para la compraventa de la vivienda, también para el alquiler y la rehabilitación de la vivienda.

Si bien, cada comunidad autónoma puede establecer sus propias singularidades y circunstancias, aquí van las ayudas generales en materia de acceso a la vivienda para personas con discapacidad.

Ayudas para la adquisición de viviendas protegidas

En primer lugar, se destina porcentaje de las viviendas de protección oficial a personas con discapacidad. Este porcentaje puede variar según la comunidad autónoma. No obstante, lo habitual es que se ubique cerca del 3% de las promociones en régimen de compraventa. A esto, debemos sumar que se trata de viviendas que cuentan con una superficie útil mayor que las ordinarias, es decir, más metros cuadrados.

Por otro lado, las personas con discapacidad tienen la posibilidad de comprar una vivienda protegida abonando un IVA del 4% (superreducido). Debemos mencionar que cuando no se trata de una VPO las personas con discapacidad deben pagar el 10% de IVA, como cualquier otro ciudadano.

Si quieres solicitar este tipo de ayuda no debes tener otra vivienda en propiedad y el inmueble adquirido deberá ser tu residencia habitual.

Ayudas para adaptar la vivienda

Otra opción, más allá de la compra de vivienda, son las ayudas para la rehabilitación de la vivienda. El objetivo de estas ayudas es mejorar la accesibilidad al hogar en condiciones cómodas y seguras. Un ejemplo es la instalación de un ascensor, la colocación de acceso, aparcamientos, zonas comunitarias adaptadas, entre otros.

La cuantía de esta ayuda variará según el grado de discapacidad que se acredite, es posible que llegue hasta los 24 000 euros en ciertas comunidades autónomas, por ejemplo, en Murcia. Para acceder a esta suma se debe acreditar que en la vivienda reside una persona con discapacidad intelectual o psíquica igual o mayor al 33%. En el caso de una discapacidad sensorial o física, deberá ser igual o mayor al 65%.

Ayudas para el alquiler de viviendas para personas con discapacidad

Se trata del Plan Estatal de Vivienda 2022 – 2025 que cuenta con el programa de fomento de viviendas para personas mayores o con discapacidad. Es un programa de ayudas al alquiler que cubre el 50% del precio mensual del alquiler, según la situación, es aplicable para alquileres de hasta 600 euros mensuales. Serán 300 euros en el supuesto de alquilar una habitación.

Hay ciertos casos especiales en los que la renta puede alcanzar los 900 euros mensuales. Esto dependerá de si se trata de una zona “tensionada”, según la normativa de la comunidad autónoma.

Sin embargo, no es posible tener parentesco en primer o segundo grado con el arrendador y la vivienda o habitación alquilada debe ser tu residencia habitual y permanente.

Además, la unidad de convivencia no puede obtener unas rentas mayores a 3 veces el Indicador Público de Rentas Múltiples (IPREM). Si se trata de una familia numerosa donde residan varias personas con discapacidad, las rentas máximas se elevarán a 4 veces el IPREM.

Para acceder a esta ayuda será necesario tener un patrimonio menor a 200 000 euros, no tener vivienda en propiedad y que el precio del alquiler sea de hasta los 9,5 euros por metro cuadrado.

Ayudas de comunidades autónomas

Es necesario mencionar que algunas comunidades autónomas también cuentan con sus propias ayudas para personas con discapacidad en lo que respecta a vivienda en alquiler.

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En Decoración

Decorar jardín: disfruta del aire libre con estilo

9 mayo, 2024 No hay comentarios

Aquí te mostraremos algunas ideas para decorar el jardín. Continúa leyendo el artículo para tener un jardín o terraza de revista.

En este artículo encontrarás:
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Decorar jardín
Crea un comedor al aire libre
Coloca plantas trepadoras
La importancia de una buena iluminación para decorar el jardín
Los cojines y textiles suman
Crea tu propio arco decorativo en el jardín
Cuida tus plantas

Si estás pensando en decorar tu jardín para transformarlo en el lugar perfecto para descansar, este artículo es para ti. Te daremos algunas ideas de decoración muy simples, pero que harán la diferencia.

Decorar jardín

Sin lugar a dudas, tener una casa con jardín es un gran privilegio. Se trata de espacios que se disfrutan más cuando aumentan las temperaturas. Sin embargo, los jardines son lugares llenos de paz en todas las estaciones del año, donde es posible realizar cualquier tipo de actividades, tanto en soledad como en familia. Por ejemplo, el jardín es el lugar ideal para compartir una comida al aire libre, dormir una relajante siesta en una tumbona, sentir el aroma de las flores, leer un libro, meditar, descansar, darse un baño en la piscina, conversar con amigos por horas o sentarte a disfrutar del paisaje mientras tomas algo.

Si quieres sacarle el mayor partido a tu jardín, es muy importante ponerle atención a la decoración. No te preocupes, decorar el jardín no es algo que deba ser necesariamente costoso. La realidad es que existen muchas ideas simples y económicas que te permitirán darle estilo a tu jardín y marcar la diferencia. Aquí te contamos algunas de ellas.

Crea un comedor al aire libre

Para crear un comedor en tu jardín, los muebles plegables serán una gran opción. Son muy usados en la decoración de balcones y terrazas pequeñas, sin embargo, también es buena idea colocarlos en jardines. En primer lugar, suelen venderse en conjuntos que resultan bastante asequibles. Por otro lado, son muebles muy funcionales, ya que no ocupan demasiado lugar y se pueden guardar en muy poco tiempo. También, debemos mencionar que son fáciles de personalizar, por ejemplo dándoles una mano de pintura o colocando algún accesorio. Una de las maneras más simples de decorar el jardín es, justamente, creando un comedor al aire libre con este tipo de muebles plegables. No obstante, si te interesa que este rincón tenga más estilo, colocar unos cojines para las sillas será de gran ayuda, además de un bonito mantel y una vajilla que combine para crear unidad visual.

Coloca plantas trepadoras

Se trata de un recurso sencillo y económico para decorar tu jardín. Las plantas trepadoras son la opción ideal para colocar en una fachada, un porche o un muro. Las más conocidas son la hiedra y la buganvilla. La hiedra aporta un verdor realmente increíble a estos espacios al aire libre, mientras que la buganvilla genera ambientes alegres y vibrantes gracias a su fuerte color rosa.

La importancia de una buena iluminación para decorar el jardín

Cuando hablamos de espacios al aire libre, solemos olvidarnos de la iluminación. Sin embargo, se trata de un punto de gran importancia para los espacios exteriores como jardines, terrazas y balcones. Para los lugares al aire libre, las guirnaldas de luces son una de las mejores opciones. Te permitirán crear un ambiente sumamente acogedor e íntimo al aire libre. Este tipo de iluminación es muy económica y brinda unos resultados realmente impresionantes. Además, son muy versátiles, las puedes usar para decorar los árboles, para cubrir el cenador, entre otros. También, hay otros accesorios de iluminación que son una gran opción para decorar el jardín, se trata de los farolillos y las lámparas solares.

Los cojines y textiles suman

Otra opción para decorar el jardín fácil y que no implicará un gran gasto de dinero, es colocar cojines. Te ayudarán a multiplicar el confort en las zonas de asiento y decorar al mismo tiempo. Por ejemplo, puedes colocarlos en un banco, un sofá de exterior, hamacas, tumbonas, pufs, entre otros. Todas estas opciones se verán mejor gracias a los cojines, sin embargo, debes tener en cuenta que será necesario combinar tamaños, estampados y colores para que el resultado sea más fuerte y atractivo.

Crea tu propio arco decorativo en el jardín

Los arcos decorativos dan mucho dinamismo a los jardines y la verdad es que se ven muy bien. Se trata de esos mismos arcos que vemos en en las bodas al aire libre, aportan un estilo muy romántico. Estas estructuras, suelen ser metálicas y las puedes encontrar desde tan solo 20 euros. Con la ayuda de un arco en tu jardín podrás diferenciar zonas y añadirle un toque muy especial que seguro atraerá todas las miradas. Por otro lado, dependiendo del espacio disponible, es posible colocar un único arco o crear un recorrido de ensueño para pasear bajo las flores. Sin dudas, se trata de una de las ideas más dulces y románticas para decorar tu jardín.

Cuida tus plantas

Sin lugar a dudas, en un jardín tener plantas muertas en macetas no se verá nada bien. Si ese es tu caso, lo más aconsejable es llevar a cabo una exploración a fondo del terreno y cambiar todas aquellas plantas que ya no tengan salvación por otras con flores coloridas. Además, tendrás que quitar las malas hierbas, y por supuesto, optar por unas macetas bonitas para que las plantas se vean mucho mejor.

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En Hipotecas

Devolución de gastos hipotecarios: ¿Que dice el TJUE?

8 mayo, 2024 No hay comentarios

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sentenció que el plazo de prescripción para reclamar la devolución de gastos hipotecarios inicia cuando la sentencia que declara el carácter abusivo de estas cláusulas adquiere firmeza y se declara su nulidad.

En este artículo encontrarás:
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El fallo del TJUE sobre la devolución de gastos hipotecarios
Cláusula abusiva en una hipoteca: ¿De qué se trata?
¿Cuáles son las cláusulas abusivas más habituales en una hipoteca?
Cláusula suelo
Gastos de formalización de la hipoteca
Hipotecas multidivisa
Cláusula de vencimiento anticipado
IRPH

En los últimos años, las entidades bancarias fueron condenadas por llevar a cabo malas prácticas vinculadas con los préstamos hipotecarios. Entre las más escuchadas se encuentran la inclusión de cláusulas suelo, el cobro de gastos al cliente que debían pagar los bancos, etc. Te contaremos si tu hipoteca incluye alguna de estas cláusulas abusivas y qué ha declarado el TJUE con respecto a la devolución de gastos hipotecarios.

El fallo del TJUE sobre la devolución de gastos hipotecarios

El TJUE sentenció que el plazo de prescripción para reclamar la devolución de gastos hipotecarios inicia cuando la sentencia de estas cláusulas abusivas es firme. En otras palabras, cuando ya no se admiten más recursos o modificaciones.

El Tribunal lo establece de este modo en dos fallos que se publicaron el jueves 25 de abril. Hace referencia a los litigios de Bankia (actual Caixabank) y Banco Santander. En ellos, resalta que es en la fecha en la que cobra firmeza la resolución que establece que una cláusula contractual es abusiva. También, declara su nulidad por este motivo, cuando el consumidor adquiere un conocimiento cierto de su irregularidad.

En otras palabras, es a partir de esa fecha cuando se encuentra en condiciones de hacer valer los derechos que le confiere la normativa europea de manera eficaz y cuando puede comenzar a correr el plazo de prescripción de la acción de restitución. El principal objetivo es restablecer la situación en la que se encontraría el consumidor si no hubiera tenido lugar dicha cláusula.

Se trata de una sentencia que complementa un fallo previo del TJUE que se publicó en enero. Dicho fallo establecía que el plazo para reclamar los gastos hipotecarios no comenzaría a correr antes de que un consumidor esté informado sobre el carácter abusivo de una cláusula contractual.

Con respecto a esto, el fallo establece que las normas comunitarias no están a favor de que el plazo de prescripción de una acción de devolución de gastos hipotecarios inicie en la fecha en la que el Tribunal Supremo nacional dictó una serie de sentencias que declaraban abusivas ciertas cláusulas. El motivo es que no consideran posible exigir al consumidor medio, razonablemente atento y perspicaz, que se mantenga regularmente informado, por iniciativa propia, de las resoluciones.

Por su parte, el TJUE considera que la fecha en la que adquiere firmeza la resolución que declara que una cláusula es abusiva y por ende, nula, es en la que el consumidor tiene un conocimiento cierto de la irregularidad de esa cláusula. Recién a partir de ese momento, es posible comenzar con la prescripción de la devolución de gastos hipotecarios.

Cláusula abusiva en una hipoteca: ¿De qué se trata?

La realidad es que cualquier cláusula de un contrato hipotecario puede ser considerada abusiva si la entidad bancaria la incluyó sin explicarle al cliente su existencia o sus consecuencias. Si esto sucede, le provocará al cliente un perjuicio. En otras palabras, le costará dinero, lo que ubica al cliente en una posición de vulnerabilidad.

La Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios establece que las cláusulas abusivas son “aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquellas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato”.

Por otro lado, la ley también menciona que si una cláusula no fue negociada de manera individual, será considerada abusiva si se impide al cliente saber sobre su existencia y su contenido. Para ser válida, esta cláusula debe ser redactada de manera concreta, clara y simple. Esto aplica tanto para el contrato como para la información precontractual, con un texto de un tamaño adecuado que sea sencillo de leer.

¿Cuáles son las cláusulas abusivas más habituales en una hipoteca?

Aquí van las cláusulas hipotecarias que son consideradas abusivas en la práctica con mayor frecuencia. En los últimos años, los tribunales de España y Europa se han encargado de anular varias cláusulas. Se trata de cláusulas que incluían las entidades bancarias en sus préstamos hipotecarios de manera habitual. Te contamos cuáles son las más frecuentes:

Cláusula suelo

Sin lugar a dudas, se trata de la cláusula abusiva más famosa. Esta establece cuál es el interés mínimo que puede tener un préstamo hipotecario a tipo variable si el euríbor baja. Fueron muchas las entidades bancarias que la incluyeron en las hipotecas de sus clientes sin aclarar nada sobre su existencia o sus efectos. Esta práctica se consideró abusiva por el Tribunal Supremo. Si tu hipoteca tiene esta cláusula tienes la posibilidad de reclamar que la eliminen. En este caso, te devolverán todo el dinero que hayas abonado de más por su culpa. Para saber si tienes esta cláusula deberás revisar bien tu contrato.

Gastos de formalización de la hipoteca

Previo al 16 de junio de 2019, las entidades bancarias cobraban al cliente una gran cantidad de gastos asociados a la formalización de un préstamo hipotecario. Estos gastos incluían la notaría, registro, gestoría, tasación e impuestos. Se trata de otra práctica declarada como abusiva por el Supremo. El motivo es simple, el banco debía hacer frente, por la ley anterior, a los gastos de registro, gestoría, tasación y la mitad de los de notaría.

Hipotecas multidivisa

Se trata de un tipo de hipoteca concedida en divisas que no son el euro. También es considerada abusiva por el Tribunal Supremo, si la contrataste sin que la entidad te explicara cómo funciona. Son préstamos que se conceden en una moneda extranjera. Su importe pendiente puede aumentar si el valor de la divisa sube respecto al euro. Sin embargo, muchos bancos no informaron a sus clientes sobre ese riesgo.

Cláusula de vencimiento anticipado

Esta cláusula se activa cuando el hipotecado deja de pagar varias cuotas y permite que el banco finalice el contrato comenzando con el proceso para embargar la vivienda. En una gran cantidad de hipotecas que se firmaron durante la crisis financiera iniciada en 2008, esta cláusula podía activarse si el cliente dejaba de abonar una sola cuota. La justicia de España sentenció que esto era ilegal, ya que ocasionaba un gran desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes.

A partir de 2019 hay una ley que regula esta cláusula y tiene carácter retroactivo. Sin importar en qué momento contrataste tu hipoteca o lo que se indique en su escritura, únicamente pueden embargarte la vivienda si dejas de pagar 12 cuotas como mínimo, serán 15 si ha pasado la mitad del plazo. En caso de que la entidad bancaria te envíe un aviso de embargo antes de llegar a ese número, es posible reclamar para que no pueda llevarlo a cabo hasta que alcances el nivel de impago que establece la ley.

IRPH

Por último, algunos juzgados de España de primera instancia también consideran abusivo el IRPH. Se trata de un índice alternativo al euríbor utilizado para calcular el interés de algunas hipotecas variables. Se considera abusivo porque los bancos que usan el IRPH no son transparentes, ya que no aclaran al cliente que abonarán más que si su interés se calcula con el euríbor.

Sin embargo, el Tribunal Supremo no lo considera abusivo. El motivo es que se trata de un índice legal si se informa al cliente de manera adecuada que se utilizará para calcular su interés. La última palabra será la de la justicia europea, que aún no determina si utilizar el IRPH es válido o no.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la declaración del TJUE sobre la devolución de los gastos hipotecarios por cláusula abusiva. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Solicitar aval ICO: los bancos ya pueden adherirse

7 mayo, 2024 No hay comentarios

Los jóvenes están un paso más cerca de solicitar aval ICO para hipotecas, las entidades bancarias ya pueden adherirse. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:

En febrero, el Gobierno realizó en su reunión del Consejo de Ministros la línea de avales por medio del Instituto de Crédito Oficial (ICO). El objetivo de estos avales es facilitar el acceso a la compra de vivienda a los más jóvenes. No obstante, en febrero no se ha aprobado la medida sino los criterios de la misma.

Sin embargo, el 23 de abril se avanzó un poco más en este sentido para que los bancos tengan la posibilidad de adherirse a los avales para la entrada de la vivienda. El Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el Ministerio de Economía formalizaron el convenio que regula las condiciones y operativa.

¿Qué son los avales ICO para jóvenes?

En primer lugar debemos aclarar qué es y cómo solicitar un aval ICO para jóvenes. Es un programa que tiene como objetivo facilitar el acceso a la compra de vivienda a los jóvenes menores de 35 años. También pueden acceder a estos avales aquellas familias que cuentan con hijos a cargo y que está dotado con 2500 millones de euros. Este convenio implica que el ICO ya puede firmar contratos con los bancos que estén interesados. A medida que se vayan incorporando, se irá publicando el listado en la web del ICO.

¿Qué porcentaje de la hipoteca podrás cubrir si optas por solicitar el aval ICO?

Al momento de solicitar un préstamo hipotecario convencional, es necesario tener el 30% de su importe ahorrado. Se trata de un 20% para la entrada y otro 10% para cubrir los gastos de impuestos y costes de trámites burocráticos. Sin embargo, al solicitar un aval ICO tendrás la posibilidad de acceder a un préstamo hipotecario por el 100% del valor de la vivienda.

En otras palabras, esta medida te permitirá avalar un 20% de la hipoteca, llegando a un 25% si se trata de una vivienda que cuente con calificación energética D o superior.

Los bancos ya se pueden adherir al aval ICO

Se trata de un paso más en los avales ICO para hipotecas. Los bancos ya tienen la posibilidad de adherirse a esta medida cuyo objetivo es facilitar la compra de viviendas para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo.

El acuerdo entre el ICO y el Ministerio de Vivienda que se formalizó el 23 de abril sienta las bases para este respaldo que permitirán a unas 50 000 familias obtener hipotecas al 100%.

Es necesario dejar en claro que esta línea de avales se encuentra dirigida a personas mayores de edad con residencia legal en España. Deben contar con ingresos individuales que no sean mayores a los 37 800 euros brutos al año. Ten en cuenta que se ofrecen mejoras para las familias que tengan menores a cargo y familias monoparentales.

El plazo para formalizar préstamos bajo esta línea llegará a su fin el 31 de diciembre de 2025. Sin embargo, existe la posibilidad de que se extienda hasta 2027 según lo que se establece en el convenio.

¿Cuáles son los requisitos para solicitar el aval ICO para jóvenes?

La realidad es que no todos tienen la posibilidad de acceder al programa para pedir una hipoteca con aval ICO. El Instituto de Crédito ha especificado algunos de los requisitos que debes cumplir.

Requisitos para solicitar aval ICO

Debe tratarse de personas físicas, mayores de edad y con residencia legal en España de manera continuada mínimo los dos años previos a la solicitud de la hipoteca.

No debe superar los 35 años en la fecha de formalización de la hipoteca. Para las familias con menores a cargo, este límite en la edad no aplica.

Los ingresos brutos anuales no deben superar los 37 500 euros.

Se establece un límite de acceso a familias monoparentales de 64 000 euros.

Si la hipoteca es firmada por dos personas, el límite de acceso aumentará hasta llegar a los 75 600 euros.

El límite de patrimonio del avalado debe ser, como máximo, de 100 000 euros.

Para que el aval se mantenga dentro de los límites establecidos en el convenio deberá ser la vivienda habitual del beneficiario.

El aval concedido por el MIVAU tendrá una vigencia de 10 años a partir de que se formalice la operación.

Punto a tener en cuenta

Por último, el ICO deja en claro que no podrán acogerse a esta línea de avales aquellos que ya sean propietarios de otra vivienda con anterioridad, excepto por algunas excepciones. Por ejemplo, si el derecho de propiedad recae sobre una parte alícuota de la vivienda y esta se haya obtenido por herencia, o bien, cuando siendo titulares de una vivienda, se acredite su no disponibilidad por separación u otros motivos similares.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre este paso que nos acerca un poco más a solicitar el aval ICO para jóvenes. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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