Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo amortizar hipoteca anticipado. ¿Es más conveniente reducir la cuota del préstamo o el plazo? Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Un préstamo hipotecario representa un gran peso sobre las espaldas de muchas familias y esto no se debe únicamente a que lleguen justas a pagar la cuota mensual. Se trata de una obligación de pago que puede ser un gran problema. Es por este motivo que resulta muy común que surja la idea de adelantar el pago por medio de una amortización parcial de la hipoteca.
El motivo más común para abonar parte de la hipoteca antes del tiempo acordado es que te permitirá ahorrar intereses del préstamo. Esto quiere decir que, deberás abonar menos por tu vivienda ya que la deuda con la entidad bancaria disminuirá.
Al amortizar el préstamo hipotecario es habitual que el banco te consulte cómo te interesa proceder. Se trata de elegir si prefieres reducir el plazo del préstamo hipotecario o bien, la cuota que abonas cada mes. Esto se debe a que existen dos maneras distintas de reflejar ese dinero que has adelantado y cada una presenta diferentes ventajas y puntos en contra.
Amortizar dinero de una hipoteca para bajar la cuota
Si decides amortizar dinero de una hipoteca para bajar la cuota generará que cada mes abones menos a la entidad bancaria. En este caso lo que se hace es conservar el plazo de la hipoteca recalculando la cuota mensual. En otras palabras, por ejemplo es como si en vez de devolver 12 000 euros en un año abonando 1000 euros cada mes, pasas a deber 10 000 euros, lo que te permitiría abonar 83,3 euros por mes.
La ventaja que más resalta de esta opción para amortizar dinero de una hipoteca es que pagarás menos cada mes lo que te sacará un gran peso de encima. De hecho, te permite ahorrar e invertir ese excedente. Por este motivo, se trata de una buena opción si lo que te interesa es disminuir tus gastos fijos cada mes.
Por otro lado, el plazo de amortización se mantiene y por ende, también los intereses que debes abonar. En definitiva, las hipotecas a largo plazo favorecen a la entidad bancaria.
Para ejemplificarlo, pensemos qué sucede con una hipoteca variable a Euribor +1% en la que quedan por abonar 85 000 euros en 15 años si amortizas 10 000 euros directamente en cuota. Pasarías de abonar 504 euros a pagar 445 euros, por lo que del préstamo hipotecario habrías ahorrado 1555 euros.
Amortizar hipoteca anticipado para disminuir el plazo
La otra opción que tenemos es reducir el plazo de amortización. Esto quiere decir, reducir el tiempo con el que cuentas para devolver el dinero de una hipoteca. En este caso, la cuota que debes pagar cada mes continuará siendo la misma. Sin embargo, como has devuelto ya algo del dinero, terminarás de pagar el préstamo hipotecario antes. Por ejemplo, si debías 12 000 euros a devolver en un año y abonas antes de tiempo 2 000 euros, tendrás la posibilidad de saldar la deuda en 10 meses en vez de en 12.
Lo que generará la reducción del plazo del préstamo hipotecario es que deberás abonar una menor cantidad de intereses en total por tu vivienda. Es decir que, tu esfuerzo por mes continuará siendo el mismo que venías haciendo porque la cuota será igual, sin embargo, al amortizar hipoteca anticipado, te cobrarán intereses durante menos tiempo.
¿Qué sucede si reduzco el plazo y no la cuota en el caso anterior? Lo que sucedería en el caso anterior al reducir el plazo y no la cuota es que podrías ahorrar más dinero. El ahorro en este caso sería de 4.289 euros ya que deberías abonar aproximadamente unos 3000 euros menos sólo en intereses. En resumen, te permitiría ahorrar unos 2735 euros más amortizando el plazo en vez de la cuota.
¿Plazo o cuota?
Los números son muy claros, sin embargo, la opción más conveniente dependerá de tus circunstancias personales. Si lo que te interesa es tener más dinero todos los meses, lo más conveniente para ti será reducir la cuota. Por otro lado, si quieres ahorrar de verdad, lo ideal es reducir el plazo del préstamo hipotecario.
Existe una opción intermedia, se trata de reducir cuota y utilizar ese dinero para ahorrar más o invertir cada mes si aún no lo estabas haciendo. La principal ventaja de esta fórmula es que lograrás disminuir la cantidad de dinero que debes al banco y te permitirá aprovechar el exceso para invertir cada mes. También, siempre tendrás la posibilidad de reducir el plazo del préstamo hipotecario si te interesa pagar menos intereses.
Si continuamos con el ejemplo anterior, en unos 15 años esos 59 euros que te ahorras en la cuota generarán una rentabilidad por año de 3,91%, 3758 euros de intereses y 10 620 de ahorro.
¿Qué ocurre si en vez de amortizar el dinero de una hipoteca inviertes directamente?
Para un perfil moderado, con una rentabilidad anual del 3,91, las ganancias en un plazo de 15 años serían de 7770 euros. Esto significa que, ahora mismo serían la mejor opción desde el punto de vista financiero.
Sin embargo, en un préstamo hipotecario no cuentan únicamente los números. El peso y seguridad que implica sacarse de encima la carga del préstamo hipotecario también son un punto de gran importancia.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre estas opciones para amortizar dinero de una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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