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Aquí te contaremos cuáles son los puntos obligatorios y cuáles no cuando realizamos un contrato hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Sin lugar a dudas, entre las decisiones más importantes de la vida se encuentra la de solicitar una préstamo hipotecario para comprar una vivienda. Es por este motivo que, antes de dar este paso, será fundamental analizar cuidadosamente una serie de cuestiones básicas. Entre los puntos más importantes está el tipo de préstamo que nos resulta más conveniente y la entidad bancaria con la que nos interesa vincularnos.

Por otro lado, es necesario saber exactamente cuáles son los gastos y las comisiones vinculados a dicho préstamo hipotecario. También, los productos que la entidad bancaria nos exigirá contratar por el simple hecho de tenerla. La realidad es que algunos son obligatorios, pero muchos otros no lo son.

Es por esto que nos encargaremos de analizar qué es obligatorio y qué no en un contrato hipotecario, esto será de gran utilidad para evitar inconvenientes inesperados.

¿La entidad bancaria puede obligarnos a contratar ciertos productos al firmar el contrato hipotecario?

Es muy común que las entidades bancarias ofrezcan la posibilidad de contratar ciertos seguros o productos asociados a la hipoteca. Los más comunes son la póliza del hogar, el seguro de protección de pagos o el seguro de vida. Sin embargo, es importante tener en claro que no siempre es obligatorio contratarlos, a continuación te lo explicamos.

Los productos obligatorios en un contrato hipotecario

La ley 5/2019, de 15 de marzo, más conocida como Ley Hipotecaria, se encarga de regular los contratos de crédito inmobiliario. Esta ley establece que un banco únicamente nos podrá obligar a contratar tres productos asociados a la hipoteca que vamos a solicitar:

  • Una cuenta bancaria para domiciliar las cuotas del préstamo hipotecario.
  • Un seguro de hogar, que cuenta con las coberturas básicas en caso de siniestro en la vivienda.
  • Un seguro que garantice el cumplimiento de las obligaciones del contrato hipotecario, por ejemplo, puede ser un seguro de vida o de protección de pago de las cuotas.

Esto significa que, por ley, la entidad bancaria únicamente nos puede exigir contratar una cuenta bancaria, un seguro del hogar y un seguro de protección de pagos.

No obstante, debemos aclarar que nuestra entidad bancaria nunca nos puede exigir contratar ninguno de estos servicios con su compañía aseguradora asociada. Esto significa que tendremos total libertad para elegir la compañía que mejor logre adaptarse a nuestras necesidades.

Incluso, la normativa establece que los bancos deberán estudiar todas las pólizas que presenten sus clientes, sin importar de la compañía que sean, siempre que las coberturas que ofrezcan sean las exigidas por la entidad. Además, en caso de que optemos por las pólizas de una aseguradora externa, la entidad bancaria no podrá aumentar la cuota, tampoco podrá negarse a concedernos la hipoteca por ello.

¿Qué sucede con el resto?

La realidad es que el banco puede ofrecernos una mejora de las condiciones si contratamos ciertos productos al firmar un contrato hipotecario.

Como ya hemos visto, las entidades bancarias no nos pueden obligar a contratar ningún producto por medio de su compañía o compañías aseguradoras. No obstante, pueden ofrecer hacer mejoras en las condiciones de nuestro préstamo hipotecario si lo hacemos, lo que no va en contra de la normativa.

Por ejemplo, además de los ya mencionados seguros del hogar, de vida, de protección de pagos, pueden pedirnos otros productos no tan vinculados con el préstamo hipotecario en sí. Entre los más habituales se encuentran, la contratación de planes de pensiones, la domiciliación de la nómina o la pensión, o la apertura de alguna cuenta de ahorro de la entidad.

Entonces, el banco no nos puede exigir contratarlos, pero sí puede ofrecer mejorar la oferta de la hipoteca a cambio de hacerlo. Por ejemplo, puede ofrecernos una reducción del interés de la hipoteca o bajar ciertas comisiones. En todo caso, es fundamental estudiar con detalle si esto nos resultará conveniente o no, dependiendo del tipo de oferta y de nuestras necesidades.

Pagar comisiones al firmar un contrato hipotecario: ¿Es obligación?

La nueva Ley Hipotecaria, que entró en vigor en 2019, generó muchos cambios. Por ejemplo, redujo las comisiones que los clientes debían abonar a las entidades bancarias al momento de contratar un préstamo hipotecario como de mejorar sus condiciones o al cambiar de banco.

A partir de la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, solo hay una comisión de pago obligatorio al firmar un contrato hipotecario, se trata de la comisión de apertura. Esta comisión abarca todos aquellos estudios que la entidad bancaria debe realizar para saber cuál es nuestra capacidad de endeudamiento y, de este modo, saber si podremos afrontar el pago de las cuotas sin ningún inconveniente.

En el caso de que el banco nos la concediera, deberíamos pagar entre el 0,5% y el 1% de la cantidad total prestada, iría incluida en el cómputo general del préstamo y se cobrará una sola vez. Esto supone entre 1000 y 20 000 euros por un préstamo hipotecario de 200 000 euros.

Es necesario resaltar que si el banco no nos concede la hipoteca solicitada, no deberá cobrar en ningún caso una comisión de apertura.

Las otras comisiones derivadas de la concesión de un préstamo hipotecario, por ejemplo, de estudio y gestión, por gastos de formalización, entre otras, no se deben cobrar o bien se incluirán en la comisión de apertura.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre qué puntos son obligatorios y cuáles no en un contrato hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Aquí te contaremos cuáles son los pasos que debes seguir para que sepas cómo pedir una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Saber cómo pedir una hipoteca es fundamental, se trata de una de las operaciones financieras más habituales en España. Debemos tener en cuenta que el mayor porcentaje de la población busca comprar vivienda, por lo que trámite para pedir una hipoteca es muy común. Además, también se trata de uno de los procesos más largos y completos a los que deberá hacer frente el cliente. Si ya has encontrado una vivienda que se adapta a tus intereses y tomas la decisión de comprarla, una de las principales maneras de afrontar el pago será solicitar un préstamo hipotecario a un banco. Por eso, aquí te contamos cómo pedir una hipoteca paso a paso. 

Compara las diferentes ofertas que hay en el mercado

En primer lugar, deberás reunir toda la información posible sobre las ofertas de los bancos. Algunos bancos ofrecerán la financiación de un porcentaje del valor de la tasación del inmueble. Por otro lado, es fundamental solicitar una nota simple de la vivienda que te interesa comprar en el Registro de la Propiedad. En este documento, que implica un gasto, tendrás la posibilidad de ver la descripción del inmueble, la ubicación, el nombre oficial de los propietarios actuales de la propiedad, si tiene cargas y otras informaciones complementarias. Esta información te dará la posibilidad de saber lo que vas a comprar y si al banco le puede implicar algún problema conceder la hipoteca ya que, ante cualquier irregularidad, la entidad bancaria puede paralizar el proceso. 

 ¿Qué tipo de interés te interesa para la hipoteca?

Entre las distintas opciones de préstamo hipotecario, una de las grandes diferencias es cómo se va a aplicar el tipo de interés. Puede ser por medio de un tipo de interés fijo, variable o mixto.

  • El tipo de interés fijo: implica que este no cambiará a lo largo de la vida del préstamo. En otras palabras, siempre pagarás la misma cuota mensual. 

  • Tipo de interés variable: en este caso, la cantidad que abonar por mes puede variar dependiendo del índice de referencia utilizado. El más utilizado en España es el euríbor. Para modificar el interés debe llevarse a cabo una revisión, por lo general se realiza una vez al año o cada seis meses.

  • Tipo de interés mixto: este tipo de hipotecas tienen, durante un tiempo una cuota mensual basada en un tipo de interés fijo y durante otro periodo en base a un tipo de interés variable.

La importancia del TIN y la TAE

Los intereses son el precio que debes abonar al banco por prestarte el dinero. El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el precio que cobra la entidad bancaria por prestar dinero. Sin embargo, para considerar los gastos de la propia operación y las comisiones bancarias que pueden afectar a la hipoteca, es necesario fijarse en la Tasa Anual Equivalente (TAE). Este valor nos dejará ver el coste efectivo del préstamo.

Comisiones y gastos asociados

Más allá del dinero necesario para comprar la vivienda, hay algunos gastos asociados y comisiones que pueden modificar el coste total por la operación financiera. Algunos bancos optan por eliminar y asumir una parte de los gastos asociados. Aquí van las posibles comisiones o gastos asociados:

Comisión de apertura

El banco puede solicitar una retribución por las gestiones administrativas que se realizaron para formalizar el préstamo hipotecario.

Comisión de cuenta asociada a la hipoteca

El banco puede exigirte tener una cuenta corriente en la misma entidad para gestionar el pago de la hipoteca. En este caso, será necesario tener en cuenta el coste de la comisión mantenimiento de la cuenta corriente.

Comisión por amortización total o parcial

Se aplica cuando el cliente opta por abonar parte de la deuda, o la totalidad, antes de tiempo. La Ley de Crédito Inmobiliario establece que, en los préstamos que se formalizan solo se puede cobrar esta comisión si existe pérdida financiera para la misma. Si esto sucede, la comisión dependerá de si el préstamo es de interés fijo o variable, y dependiendo de esto se aplicaría una comisión máxima, si la cancelación tiene lugar en un determinado periodo de tiempo:

  • En hipotecas fijas: si la amortización tiene lugar en los 10 primeros años de vigencia del préstamo no se puede aplicar más del  2% y luego de los 10 años no puede superar el 1,50%.

  • En hipotecas variables: antes de la firma del contrato, las partes deberás elegir entre dos opciones, y esa se aplicará. Por un lado, puede ser durante los 5 primeros años de vigencia del préstamo, la comisión máxima no puede superar el 0,15%. O bien, en los 3 primeros años de vigencia de la hipoteca, la comisión máxima no puede superar el 0,25%.

Tasación de la vivienda

Por medio de la tasación de la vivienda se establece el valor económico del inmueble. Se trata de un paso muy importante ya que se será decisivo para saber qué cantidad de dinero te prestará el banco. Es necesario dejar en claro que este trámite debe ser realizado por una tasadora homologada y supervisada por el Banco de España.

Los productos vinculados

Es habitual que, entre las distintas opciones que te ofrecerá el banco para reducir el coste final de la hipoteca, puedes contratar otros productos como seguros o tarjetas de crédito. A estos productos se los llama productos vinculados. Para saber si te resultan convenientes a cambio de un mejor interés deberás sentarte a hacer números antes de decidir.

¿Cuáles son los gastos excluidos en la nueva Ley?

Es necesario recordar que, previo a la entrada en vigor de la Ley de Crédito Inmobiliario, había dos gastos asociados que pagaban los compradores de la vivienda y, actualmente, debe afrontar la entidad bancaria. Se trata de los gastos de notaría y gestoría. Con respecto a los gastos de notaría, el coste del notario se establece por normativa y la cantidad puede variar dependiendo del importe de la operación de compraventa. Los gastos de gestoría se deben a que los bancos solicitan a una gestoría la tramitación de cierta documentación, por ejemplo, la liquidación de impuestos, comprobación registral o inscripción de la escritura de compraventa inmobiliaria en el Registro.

 Impuestos de compraventa y de hipoteca

La operación hipotecaria está afectada por una serie de impuestos que variarán dependiendo del préstamo concedido y del valor de la vivienda que vas a comprar. Por lo general, la cantidad a pagar por los impuestos la definen las Comunidades Autónomas. El Impuesto de Actos Jurídicos Documentos, AJD, también debe ser abonado por el banco. 

Esperar la respuesta del banco

Previo a enviar la solicitud para su evaluación, el banco debe facilitarte de forma gratuita la Ficha de Información Precontractual (FIPRE). Se trata de un documento que detalla la información del préstamo hipotecario de manera clara y concreta. En esta Ficha podrás ver un ejemplo representativo de una operación para que tengas la posibilidad de comprender cómo funciona y cuáles son las características del préstamo, de la manera más clara posible. La realidad es que no hay un plazo determinado para que el banco te dé una respuesta sobre la concesión o no de una hipoteca. Lo más habitual es que lo hagan en un plazo razonable según cada caso. Si la respuesta del banco es positiva y aceptas las condiciones que te propone, mínimo 10 días antes de la firma del contrato ante el Notario que selecciones, te entregarán la siguiente información:

  • Ficha Europea de Información Normalizada.
  • Ficha de Advertencias.
  • Proyecto de Contrato.
  • Cuotas a satisfacer en diferentes escenarios; únicamente si la venta es vinculada o combinada.
  • Condiciones y garantías de los seguros exigidos; en el caso de que se exija alguno.
  • Advertencia de recepción de asesoramiento del Notario.
  • Declaración de que has recibido esta documentación.

Esta documentación se enviará al Notario, deberás dirigirte a su oficina para que evalúe si comprendes las características de la hipoteca, sus condiciones, obligaciones, entre otros. En caso de que así sea, se establecerá la fecha de la firma del préstamo. Si no logras comprenderlo, el notario devolverá tu solicitud para que te expliquen los aspectos o cuestiones que no hayan quedado claras. Sin esta evaluación positiva no podrás acceder a la hipoteca.

Si te encuentras ante una respuesta negativa, debes analizar cuáles fueron los motivos que generaron el rechazo de tu solicitud. El banco tendrá que entregarte por escrito las causas de esa denegación. Probablemente, tu capacidad de endeudamiento no sea la adecuada para una hipoteca, en este caso lo ideal es ahorrar durante un tiempo y pagar otras deudas antes de iniciar nuevamente el proceso de solicitud de una hipoteca en otro banco.   

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre cómo pedir una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El interés medio de las hipotecas nuevas se ubicó en el 3,823% en el mes de abril. En otras palabras, ya registra el sexto descenso consecutivo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Contratar un préstamo hipotecario para comprar una vivienda es un paso muy importante. Antes de hacerlo, es conveniente informarse sobre la situación del mercado hipotecario. Esto te ayudará a tomar la mejor decisión para conseguir una buena hipoteca. Aquí te contamos cuál es el interés de las hipotecas nuevas en España.

El interés de las hipotecas nuevas

Según los datos del Banco de España que fueron recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el tipo medio al que los bancos de España han concedido créditos para préstamos hipotecarios bajó en abril a un 3,823%. De este modo, se ubica en mínimos desde abril de 2023, cuando se encontraba en el 3,683%.

Cuanto bajó en comparación a marzo

Si lo comparamos con el tipo medio de marzo, la caída fue de 7,8 puntos básicos. En el tercer mes del año se ubicaba en el 3,901%. De esta forma, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la compra de vivienda libre que fueron concedidos por las entidades en España bajó por sexto mes consecutivo. Esto se debe, fundamentalmente, a la relajación del euríbor durante los últimos meses.

Tipo medio de hipotecas de entre uno y cinco años

Por otro lado, el tipo medio de las hipotecas de entre uno y cinco años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por las entidades de crédito en la zona del euro fue del 4% en abril. Un mes antes, se ubicaba en un 4,01% y en el 3,77% el mismo mes del año pasado.

¿Cuál es la situación del euríbor?

Con respecto al euríbor a 12 meses, cerró el mes de abril en el 3,703%, ante el 3,718% de marzo y el 3,757% de abril de 2023. De este modo, da cierto alivio a aquellos hipotecados a los que les tocaba la revisión anual de las condiciones de su hipoteca variable.

La media del indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en el país de los cuatro primeros meses de 2024 es de 3,68%. Por su parte, el tipo medio de referencia registra una media en lo que va de año del 3,94%.

¿Qué es el euríbor?

Es muy importante tener en claro qué es el euríbor. Se trata de uno de los tipos de referencia más utilizados en España para las hipotecas a tipo variable. De su cálculo depende la cuota mensual que deben pagar muchas familias por su préstamo hipotecario. Euríbor es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. En otras palabras, se trata del tipo de interés al que las entidades bancarias están dispuestas a prestarse dinero en euros entre sí.

Es el tipo de interés interbancario para depósitos en euros entró en vigor el 1 de enero de 1999. Se utiliza comúnmente como tipo de referencia para hipotecas con interés variable.

El euríbor es el indicador de referencia utilizado para la mayoría de los préstamos hipotecarios variables en España.

La agencia Reuters se encarga de calcular el euríbor. Utiliza los precios de oferta de préstamos de los principales bancos europeos y, también, lo publica. En España se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

El euríbor es publicado todos los días, cerca de las 11:00 horas, para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.

Para fijarlo, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés que se han recolectado. Por otro lado, se calcula como la media diaria de un panel de los bancos más activos en el mercado interbancario. El euríbor no implica que los bancos se presten efectivamente el dinero, por lo que no es un dato real, se trata de un dato hipotético.

¿Cómo afecta a los hipotecados a tipo variable?

Sin lugar a dudas, el euríbor alivia la cuota para los hipotecados a tipo variable que deban realizar la revisión anual de su préstamo hipotecario.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Si se trata de un préstamo hipotecario medio de 150 000 euros a devolver en 25 años, con un interés de euríbor más 1% y revisión anual, las cuotas serán más bajas. En este caso, pasarían se costar, aproximadamente, 856 euros a poco más de 851 euros. Son unos cinco euros menos por mes, lo que suma unos 55 euros al año.

Por otro lado, quienes tengan que llevar a cabo la revisión de manera semestral, verán bajada más pronunciada en la cuota de su hipoteca. El motivo es que, el euríbor cotizaba en el 4,160% en octubre de 2023. Si tomamos la hipoteca media del ejemplo anterior, en una revisión semestral con el euríbor de abril, las cuotas pasarían de costar cerca de 891 euros a un poco más de 851 euros. Esto significa que, deberías abonar unos 40 euros menos por mes y, aproximadamente, unos 240 euros al semestre.

Sin embargo, es necesario tener en cuenta que solo es un ejemplo. Lo ideal para aquellos que tengan la intención de calcular la variación real en su cuota hipotecaria, es utilizar un simulador de revisión gratuito.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación del interés en las hipotecas nuevas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cambiar tu hipoteca de banco implica un gasto. Se trata de una opción que te permitirá mejorar las condiciones de tu hipoteca, sin embargo, deberás afrontar los llamados gastos de subrogación. Aquí te explicamos cuáles son para que descubras si te resulta conveniente realizar esta operación.

Cuando hablamos de cambiar una hipoteca de banco nos referimos a llevar a cabo una subrogación de acreedor. Si notas que las nuevas ofertas hipotecarias ofrecen condiciones mejores que las de tu hipoteca actual, llevar a cabo una subrogación hipotecaria puede ser de ayuda. Sin embargo, esta operación implica ciertos gastos que debes tener en cuenta antes de avanzar con el cambio de banco.

Debes tener en claro que también existe la subrogación de deudor, esto es cuando se cambia el titular de una préstamo hipotecario por otro.

Gastos por cambiar hipoteca de banco

Si vas a subrogar tu préstamo hipotecario y llevarlo a otra entidad bancaria, será necesario realizar algunos trámites que implican un gasto de dinero. Para conseguirlo deberás, tasar tu vivienda, dirigirte al notario y al Registro de la Propiedad. Lo bueno es el banco debe hacerse cargo de la mayor parte de los gastos de subrogación, ya que de este modo lo determina la Ley 5/2019.

¿Qué debe abonar el cliente y qué el banco?

Algunos de los gastos para cambiar la hipoteca de banco los deberá abonar el cliente y otros el banco, aquí te contamos qué debe abonar cada uno de ellos:

Gastos de subrogación que corren a cargo del cliente

  • El gasto de la tasación de la vivienda: la tasación de una vivienda hipotecada puede costar entre 200 y 400 euros, puede variar dependiendo de la tasadora que decidas contratar. Deberás tasar tu vivienda durante el proceso de subrogación para que la entidad bancaria conozca su valor y así, tenga la posibilidad de definir si está dispuesta a asumir tu préstamo hipotecario.

  • Comisión por subrogación: se trata de una comisión que te puede cobrar la entidad bancaria de la que te vas. Su coste ronda entre el 0% y el 2%. Sin embargo, para aplicar esta comisión debe figurar en la escritura de la hipoteca.

Algunas entidades bancarias están dispuestas pagarte o financiarte algunos de estos gastos, entre ellos, MyInvestor o Kutxaban. Sin embargo, debemos mencionar que no es algo muy habitual.

Gastos de subrogación que asume la entidad bancaria

  • Aranceles de notaría: el coste medio ronda entre el 0,2% y el 0,5% sobre el importe pendiente de pago de la hipoteca subrogada. Esto cobrará el notario por formalizar legalmente el acuerdo de la subrogación.

  • Aranceles del registro: estos aranceles cuestan, aproximadamente, unos 100 euros. Se trata de lo que cobra el Registro de la Propiedad por inscribir el cambio de entidad bancaria.

  • Honorarios de gestoría: por lo general, cuestan entre 200 y 500 euros de media. Aunque cada gestoría puede cobrar lo que le parezca oportuno. Los paga el banco a la gestoría por llevar la escritura de la notaría al Registro de la Propiedad.

Estos gastos se generan al llevar a cabo una subrogación de acreedor, proceso que te permite cambiar la hipoteca de banco.

Comisión por subrogación: ¿De qué se trata y cuál es su precio?

Hemos mencionado que uno de los gastos que debe abonar el cliente es la comisión por subrogación. La entidad bancaria de la que te vas te aplicará esta comisión si figura en la escritura de tu préstamo hipotecario. Su valor se encuentra regulado por ley y puede variar entre el 0% y el 2% sobre el importe pendiente de pago. El valor de este porcentaje variará según la fecha en la que contrataste la hipoteca que vas a cambiar de banco.

Porcentaje según fecha de contratación

Para hacerlo más sencillo, aquí van las posibilidades. Analiza cuál es la que mejor se ajuste a tu caso para saber cuánto deberás abonar por la comisión de subrogación.

Fecha Fijo Variable
A partir del 16 de junio de 2019 Hasta el 2% si realizas la subrogación en los primeros 10 años del contrato. Hasta el 1,5% si la formalizas en los siguientes. Hasta el 0,25% si subrogas la hipoteca en los primeros tres años. Hasta el 0,15% si lo haces en los primeros cinco años. Luego, no se puede cobrar compensación.
Entre diciembre de 2007 y junio de 2019 No puede superar el 0,5% del capital pendiente de pago si realizas la subrogación en los primeros cinco años de la hipoteca o del 0,25% como máximo si realizas la operación a partir de ese sexto año. No puede superar el 0,5% del capital pendiente de pago si realizas la subrogación en los primeros cinco años de vigencia de la hipoteca o del 0,25% como máximo si realizas la operación a partir de ese sexto año.
Entre el 27d e abril de 2003 y diciembre de 2007 Lo máximo que te puede cobrar el banco es el 0,5% sobre el importe pendiente. Lo máximo que te puede cobrar el banco es el 0,5% sobre el importe pendiente.
Antes del 27 de abril del 2003 La penalización máxima es del 1% sobre el capital que reste pagar. La penalización máxima es del 1% sobre el capital que reste pagar.

¿Cuesta menos cambiar de un tipo variable a fijo o a mixto?

Ya sabemos que el precio de la comisión por subrogación puede ser de hasta un 2% sobre el importe pendiente de tu préstamo hipotecario. Sin embargo, si te cambias a otro banco para pasar tu hipoteca variable a fija o mixta, el coste de la comisión será menor.

La Ley 5/2019 establece que la comisión por subrogación para cambiar de un tipo variable a uno fijo o mixto no debe superar el 0,05% sobre el importe pendiente de la hipoteca, sin importar lo que diga tu escritura. En caso de que el traslado tenga lugar a partir del cuarto año del plazo, no se puede cobrar esta comisión.

Por otro lado, según el Real Decreto-ley 19/2022, si subrogas una hipoteca variable para pasarla a fija o mixta en 2024, la entidad bancaria no podrá cobrar ninguna comisión.

¿Cuánto puede costar en total cambiar mi hipoteca de banco?

Aquí va un ejemplo para que veas cuánto pueden sumar los gastos de subrogación.

Imagina que te interesa llevar a otro banco una hipoteca con un importe pendiente medio de 100 000 euros. En caso de que tu banco te cobre una comisión por subrogación del 0,25%, deberás abonar 250 euros por esa comisión, serán unos 300 euros por la tasación de tu vivienda. En otras palabras, subrogar la hipoteca costaría unos 550 euros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre los gastos por cambiar hipoteca de banco. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Por el momento, Santander, Caja de Ahorros de Ontinyent, Arquia, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), EVO Banco e Ibercaja ya se han adherido al aval ICO para hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Las entidades bancarias ya comienzan a adherirse a la línea de avales del ICO. Esto significa que, si eres menor de 35 años o tienes menores a cargo, ya tienes la posibilidad de solicitar el aval ICO para hipoteca. Con este aval podrás acceder a una hipoteca al 100%. Para solicitarlo deberás tener entre 18 y 35 años. Sin lugar a dudas, se trata de una oportunidad que no debes dejar pasar. Te contamos cuáles son los primeros bancos en adherirse.

El primer banco en adherirse

El Banco Santander España fue el primero en firmar su adhesión con la ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez. En otras palabras, el convenio entre el Gobierno y el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para gestionar los avales por cuenta del Estado de la línea creada para la compra de primera vivienda por parte de jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo, ya está disponible.

De este modo, Banco Santander lleva la delantera al adherirse a esta línea de avales. El aval ICO para hipoteca avalará el 20% de la entrada de una vivienda. También, se han adherido entidades bancarias que han suscrito adhesiones similares con el Ministerio de Vivienda. Entre ellas se encuentran: Caja de Ahorros de Ontinyent, Arquia, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), EVO Banco e Ibercaja.

La titular de Vivienda ha mencionado, durante la firma, que como defensora de lo público, le enorgullece que España pueda garantizar y avalar el acceso a la vivienda para los más jóvenes y de las familias. En la firma, participaron el presidente del ICO, José Carlos García de Quevedo, y el consejero delegado de Santander España, Ángel Rivera.

La ministra, también ha reivindicado al sector económico del país como una buena bandera cuando va de la mano de las administraciones públicas con el objetivo mejorar la vida de los españoles. Por otro lado, agradeció la adhesión de un banco como Santander, que cuenta con una gran implicación en todo el territorio.

Unos 50 000 jóvenes y familias podrán comprar su primera vivienda

La línea de avales del ICO, dotada con 2500 millones de euros, permitirá cubrir hasta el 20% del importe de la hipoteca. Puede llegar a cubrir hasta el 25% en ciertos casos en los que la vivienda adquirida cuente con una calificación energética D o superior. El aval ICO para hipoteca está destinado a facilitar que, aproximadamente, unos 50 000 jóvenes y familias con menores a cargo logren comprar su primera vivienda.

¿A quién está dirigido en aval ICO?

Los avales del ICO están dirigidos a aquellas personas que cuenten con ingresos que no superen los 37 800 euros brutos al año, esto es 4,5 veces el Iprem. En caso de que la vivienda sea comprada por dos personas, los ingresos de los dos adquirientes no deberán superar, en conjunto, la suma del límite establecido para cada uno. Es decir, en total podrán sumar 75 600.

Por otro lado, la medida incluye ciertos factores de mejora. En otras palabras, el límite establecido en función del Iprem podrá aumentar en 0,3 veces (2520 euros brutos al año) por cada menor a cargo. Si se trata de una familia monoparental el límite podrá aumentar en un 70% adicional.

Vigencia del aval ICO para hipotecas

El aval concedió por el Ministerio de Vivienda tendrá una vigencia de 10 años a partir de que se formalice la operación, sin importar los plazos de carencia que hayan podido acordar el banco y el cliente. Tampoco afectará si el plazo de vencimiento de la hipoteca suscrita entre el cliente y el banco fuera mayor a 10 años.

Otro punto a tener en cuenta es que, la operación de préstamo avalada con esta línea se formalizará entre el cliente y su banco, mientras que el aval del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana será gratuito para los adquirientes de la vivienda y, también, para la entidad bancaria.

Por último, el plazo para formalizar las hipotecas que se acojan a esta línea de avales ICO llegará a su fin el 31 de diciembre de 2025. Sin embargo, se ha establecido la posibilidad de que el convenio pueda ampliar el plazo hasta 2027.

¿Cómo solicitar el aval ICO?

Si quieres solicitar el aval ICO del gobierno para hipoteca, tendrás que pedírselo al banco que vaya a gestionar tu préstamo hipotecario. Sin embargo, antes de hacerlo es importante asegurarte de que el banco que hayas elegido para pedir la hipoteca opere con las Líneas de Mediación de ICO.

Es necesario tener en claro que para acceder a la hipoteca, la entidad bancaria se encargará de analizar tu situación. Si quieres obtener el visto bueno por parte del banco, deberás contar con un buen perfil financiero y la solvencia necesaria para poder hacer frente al importe de las cuotas de la hipoteca sin inconvenientes.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la adhesión de los bancos al aval ICO para hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Solicitar una hipoteca de 50000 euros o menos es posible y aquí te contaremos los pasos que debes seguir para conseguirlo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Comprar una vivienda no es una tarea sencilla. Se trata de un gran paso, y el mundo hipotecario puede ser un poco complicado. Encontrar la mejor hipoteca es lo más importante para cualquier comprador. Si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario, pero buscas una financiación más modesta, debes tener en cuenta algunos puntos fundamentales para conseguirlo con éxito. La realidad es que, la mayoría de las transacciones hipotecarias implican sumas bastante altas. Debemos tener en cuenta que una hipoteca 50000 euros o por debajo de esta cifra puede no resultar tan interesante para algunos bancos. El motivo es simple, los costes operativos asociados pueden parecer muy grandes a comparación de la ganancia potencial. No obstante, esta situación también ofrece oportunidades para quienes buscan una financiación más baja.

Puntos clave para acceder a una hipoteca por 50000 euros

Aquí van algunos puntos importantes que debes tener en cuenta si estás pensando en solicitar una hipoteca por 50000 euros o menos:

La tasa de interés

Debes tener en cuenta que la tasa de interés es un punto determinante en cualquier préstamo hipotecario. Al buscar una hipoteca es necesario comparar las tasas que ofrecen diferentes entidades bancarias, más aún si es una por una suma tan baja. Leves diferencias en las tasas pueden impactar de manera significativa en el coste total de la hipoteca a lo largo del tiempo.

Plazos de amortización

Otro punto fundamental es la duración de la hipoteca. Debes tener en claro que, mientras más cortos sean los plazos pueden implicar pagos mensuales más elevados, además, se refleja en una menor cantidad de intereses a largo plazo. Por otro lado, si los plazos son más largos pueden reducir los pagos mensuales, pero ten en cuenta que aumentarán el coste total.

Requisitos de elegibilidad

Las hipotecas de cuantías bajas pueden solicitar ciertos requisitos de elegibilidad distintos. Es necesario comprender con claridad cuáles son los criterios establecidos por los bancos. De este modo, podrás saber si puedes cumplirlos para tener una mayor posibilidad de aprobación.

Costes adicionales

Más allá de la tasa de interés, es muy importante tener en cuenta que hay otros costes asociados con la hipoteca, por ejemplo, los cargos por cierre. Se trata de costes adicionales que pueden variar dependiendo de la entidad bancaria. Por este motivo, debes analizarlo con mucho cuidado.

¿Cómo tener más posibilidades de acceder a una hipoteca de bajo importe?

Aquí van algunos consejos para que puedas obtener el visto bueno del banco para contratar una hipoteca de bajo importe:

Evalúa cuál es tu capacidad financiera

Antes de comenzar con la búsqueda de un préstamo hipotecario, deberás evaluar con mucho cuidado tu capacidad financiera. Esto se trata de analizar ingresos, gastos y establecer un presupuesto realista. De este modo, sabrás a qué tipo de préstamo puedes acceder según tu perfil.

Busca la ayuda de un profesional en el sector

Puede ser de gran ayuda consultar con expertos en hipotecas. De este modo, obtendrás información muy valiosa sobre las opciones que hay en el mercado. Los profesionales en el sector te permitirán tomar decisiones informadas, esto evitará sorpresas desagradables más adelante.

Compara las diferentes ofertas hipotecarias de los bancos

Es fundamental tomarse el tiempo de comparar las ofertas de hipotecas que hay en el mercado. De este modo, te asegurarás de obtener las mejores condiciones. Las entidades bancarias brindan términos y tasas diferentes, por este motivo es muy importante investigar minuciosamente cuáles son las mejores opciones para ti.

¿Cuáles son los beneficios de contratar una hipoteca de poco importe?

Si vas a contratar una hipoteca por un importe más bajo debes tener en cuenta que tiene sus beneficios, aquí te contaremos cuáles son los más importantes:

El riesgo financiero es más bajo

Si optas por contratar un préstamo hipotecario más pequeño, tendrás la posibilidad de disminuir significativamente el riesgo financiero. En otras palabras, tendrás una cuota mensual más económica y la posibilidad de cumplir con los pagos de manera más relajada.

Mayor flexibilidad en la elección de propiedades

Si accedes a una hipoteca por 50000 euros, tendrás mayor flexibilidad que en un préstamos de mayor valor. En otras palabras, podrás elegir entre una amplia variedad de inmuebles. Esto incluye aquellas viviendas que podrían ser dejadas a un lado al considerar hipotecas de mayor cuantía. Al ampliar las opciones también tendrás más posibilidades de encontrar una vivienda que logre ajustarse a la perfección a tus necesidades y gustos individuales.

Condiciones de pago más favorables

Por lo general, es común que las hipotecas de menor cuantía vengan con tasas de interés más competitivas. Esto quiere decir que, a largo plazo, los compradores tendrás mayores posibilidades de ahorrar en intereses. Sin lugar a dudas, este punto contribuye a una inversión mucho más eficiente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre contratar una hipoteca por 50000 euros. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos cómo calcular la cuota de la hipoteca utilizando un simulador de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Calcular la cuota de la hipoteca es muy importante para que puedas saber si tendrás la posibilidad de hacer frente a los pagos mensuales o no. Además, te permitirá organizarte mejor, ya que sabrás cuánto deberás destinar al pago de la hipoteca. Aquí te daremos algunos consejos para calcular la cuota de la hipoteca.

¿Qué es un simulador de hipotecas?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es un simulador de hipotecas. Se trata de una herramienta que te permitirá calcular la cuota que pagarás por mes. A partir de ahí, podrás llevar a cabo otras operaciones que te darán la posibilidad, por ejemplo, de saber si tu cuota puede subir o bajar en el futuro.

¿Cómo calcular la cuota de la hipoteca utilizando un simulador?

Se trata de una herramienta muy útil para calcular las cuotas hipotecarias. Te permitirá calcular la cuota que deberás abonar cada mes, de este modo, sabrás si puedes acceder a la compra de determinada vivienda o no y verás cómo evolucionará tu cuota en caso de que el euríbor suba o baje.

Saber cómo calcular la cuota con un simulador de hipotecas es muy importante. Esta herramienta te será de utilidad tanto si tienes la idea de comprar una vivienda, como si ya tienes una hipoteca y te interesa saber qué puede suceder en el futuro. Gracias al simulador de hipotecas tendrás la posibilidad de averiguar, entre otras cosas, la mensualidad que pagarás cada mes en base al valor de la vivienda que vayas a comprar. También, podrás saber cómo cambiará tu cuota cuando la entidad bancaria lleve a cabo la revisión del interés que pagas en el caso de las hipotecas variables o si es conveniente una subrogación para acceder a un préstamo con mejores condiciones.

Todo lo que puedes calcular con un simulador de hipotecas

Al utilizar un simulador de hipotecas tendrás la posibilidad de calcular diferentes cifras que te ayudarán a tomar mejores decisiones en lo que respecta a la elección de la hipoteca.

  • Calcular la cuota de la hipoteca, te permite calcular la cuota tanto de una hipoteca fija, como variable o mixta.

  • Calcular cómo evolucionará la cuota de la hipoteca tras la próxima revisión del euríbor. Si es que cuentas con un préstamo a tipo variable o mixto.

  • Calcular los intereses de la hipoteca, sabrás cuánto acabarás pagando a la entidad bancaria por haber solicitado dinero prestado.

  • Calcular los gastos iniciales e impuestos que deberás asumir por solicitar la hipoteca.

  • Calcular el coste total de la hipoteca, se trata de la cantidad final que acabarás gastando. Aquí se tiene en cuenta la cifra que te presta el banco, los intereses que abonarás a la entidad, además de los impuestos y otros gastos vinculados a esta operación.

¿Cuáles son los datos necesarios para calcular una hipoteca con un simulador?

Para poder calcular la cuota de la hipoteca con un simulador será necesario contar con los siguientes datos:

  • El importe de la vivienda que te interesa comprar.

  • Ahorros con los que cuentas, ten en cuenta que lo habitual es que los bancos presten como máximo el 80% del valor de la vivienda. Además, deberás sumar los gastos iniciales e impuestos.

  • El interés de la hipoteca que te interesa.

  • El plazo de amortización que quieres fijar.

  • La comunidad autónoma donde se encuentra la vivienda que quieres comprar, recuerda que de ello dependen algunos impuestos.

  • Si el inmueble que quieres comprar es nuevo o de segunda mano.

¿Qué otra información me brinda un simulador de hipoteca?

La utilidad principal de un simulador de hipoteca es la de calcular la cuota que deberás abonar cada mes y los gastos que deberás asumir por la operación. Sin embargo, la realidad es que también brinda otros datos. Este tipo de herramientas te permiten saber, por ejemplo, cómo variará tu cuota cuando el banco lleve a cabo la revisión del interés que pagas en el caso de una hipoteca variable o mixta. Además, podrás saber si es conveniente realizar una subrogación de hipoteca. Se trata de información que te permitirá tomar las mejores decisiones.

¿Cómo cambiará la cuota luego de la próxima revisión?

Para los que tienen una hipoteca variable y desean anticiparse a lo que sucederá después de la próxima revisión que realice el banco, es posible usar un simulador de hipotecas. De este modo, puedes valerte de las previsiones del euríbor que realizan algunas entidades y organismos para realizar diferentes simulaciones y saber en qué medida tu cuota subirá o bajará.

Para saber si tu cuota va a subir o bajar, y en qué medida lo hará, solo necesitas saber cuál es el nuevo valor del euríbor que tu entidad va a sumar al diferencial de tu préstamo. Si no lo sabes, consulta las previsiones que algunos bancos y organismos del sector financiero hacen al respecto.

Saber si conviene una subrogación

Si consideras que en el mercado hay hipotecas más económicas que la que tienes actualmente, para saberlo, consulta cuáles son las mejores ofertas de hipotecas. Puedes utilizar un simulador para saber cuánto podría bajar tu cuota si te cambiaras a una de esas ofertas. Cuando hayas calculado esas cifras, deberías considerar los gastos de la operación. Ten en cuenta que la subrogación de hipoteca también tiene gastos asociados que dependen de factores como el año en el que se firmó tu hipoteca o la finalidad de la subrogación. Una vez que hayas analizado estas dos variables, sabrás si un cambio de banco para acceder a unas mejores condiciones es conveniente o no.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre cómo calcular la cuota de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cambiar una hipoteca variable por una fija o mixta continúa siendo rentable, es posible ahorrar más de 300 euros al mes. Continúa leyendo el artículo para saber más.

A pesar de la bajada del euríbor, los hipotecados variables actualmente deben abonar por su préstamo más de un 4% TIN. Por su parte, las entidades bancarias ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas cerca del 2% TIN. Por ese motivo, cambiar la hipoteca variable de banco aún resulta conveniente.

La situación de los hipotecados variables

El euríbor, índice de referencia más utilizado en el país, ya registra valores medios mensuales más bajos que los registrados en los mismos meses del año pasado. Esto significa que, a pesar de que el euríbor continúe en niveles altos, aquellos hipotecados que han realizado la revisión anual de su hipoteca con el dato medio que este indicador registró en abril (3,703%) han experimentado ya las primeras caídas en sus cuotas luego de dos años de subidas.

La realidad es que estas primeras caídas no fueron demasiado importantes. Esto se debe a que, el euríbor cerró el pasado mes de abril con un dato que se ubicó solo 0,054 puntos por debajo del registrado el mismo mes de 2023 (3,757%). En otras palabras, se dio una reducción de aproximadamente, entre 4 y 10 euros en la cuota mensual.

No obstante, los hipotecados variables ven que las cuotas empiezan a bajar, aunque sea muy leve. Esto genera que el temor que tenían hace unos meses de no llegar a pagar sus préstamos desaparezca. Es por este motivo que, varios de los que antes pensaban en cambiar sus hipotecas variables por fijas o mixtas, ahora se conformen con lo que tienen. No obstante, aún abonan cuotas altas.

Las cuotas hipotecarias han aumentado mucho en poco tiempo

Actualmente, una persona que firme en mayo una hipoteca variable o revise una ya contratada tendrá que tener en cuenta el dato del euríbor del mes pasado, de abril, ya que se trata del último definitivo. En otras palabras, abonará por su hipoteca un interés de 3,703% de euríbor más un diferencial que, mínimo, se ubicará entre el 0,2% y el 0,5% si la hipoteca es reciente. En caso de que se haya firmado antes de 2022, probablemente tenga un diferencial del 0,99%, uno de los más comunes en esa época. Esto genera que, en caso de que ese diferencial sea del 0,99%, el TIN de esta hipoteca se eleve hasta el 4,693%. Esto lo ubica bastante por encima de lo que podemos encontrar actualmente en el mercado hipotecario para ofertas a tipo fijo y, más aún, mixtas.

Contratar una hipoteca variable

Por otro lado, debemos considerar que, al contratar una hipoteca variable la cuota que abonamos no es fija. Esto significa que lo que se abona al comienzo por el préstamo también variará con el paso de los años. Esto dependerá de los valores que registre el euríbor. Por lo general, las revisiones de este tipo de hipotecas son anuales, sin embargo, también pueden ser semestrales o trimestrales. Entonces, aquel que firmó su hipoteca en mayo de 2021, el euríbor que tiene que tomar como referencia es el de abril de ese año. En ese momento, registraba uno de los datos más bajos de la historia (-0,484%). De este modo, la cuota mensual inicial era de 449,18 euros mensuales en un préstamo de 150 000 euros. Sería de 898,36 euros en uno de 300 000 euros.

Sin embargo, al hacer la revisión del siguiente año, el índice de referencia ya había subido más de medio punto (0,013% en abril de 2022). La cuota también aumentó entre 30 y 60 euros, hasta los 481,56 en el caso de la hipoteca más baja y hasta los 963,12 euros para la del importe más alto.

Lo peor para estos hipotecados fue la revisión de 2023, ya que el euríbor en abril de ese año registró un 3,757%. Esto generó que, a partir de mayo, la cuota de sus hipotecas aumentara casi 300 euros en los de 150 000 euros. Sería cerca de 600 en los de 300 000 euros. Para ser más claros, a partir de esta revisión pasaron a abonar 759,38 y 1518,76 euros mensuales, respectivamente.

El euríbor

Entre 2022 y 2023 el euríbor aumentó repentinamente, con algunas subidas que llegaron a un punto entre un mes y otro. Esto encareció demasiado las hipotecas, fundamentalmente las variables. Este tipo de hipotecas pasaron de tener tipos que rondaban el 1%, o bien, por debajo cuando el euríbor estaba en negativo, a cerca del 5%. Si bien es cierto que parece que esas subidas se han paralizado, este indicador continúa en niveles bastante altos. Ante esta situación muchos pensaron en la opción de cambiar la hipoteca variable por una fija o mixta para mejorar las condiciones.

¿Qué sucede con la revisión de 2024?

En abril de 2024 el euríbor registró una caída respecto al dato del mismo mes en 2023. No obstante, la reducción en las cuotas no compensa los aumentos que los hipotecados sufrieron en los últimos dos años. La cuota inicial de la hipoteca variable de 150 000 euros firmada en mayo de 2021 (449,18 euros) y la cuota que abonaría ese hipotecado actualmente después de tres revisiones anuales (755 euros) acumula un encarecimiento de 305,82 euros cada mes. Si el importe fuera de 300 000 euros incluso se eleva hasta los 611,64 euros.

¿Cómo afrontar el encarecimiento de las cuotas?

Lo más aconsejable es optar por una subrogación o bien, cancelar el préstamo inicial y abrir uno nuevo en otro banco con mejores condiciones. La mayoría los hipotecados a tipo variable pueden acceder a algo mejor en el corto y medio plazo, principalmente, teniendo en cuenta que la bajada de tipos se ralentiza y que, por ende, continuarán abonando cuotas bastante elevadas por un tiempo.

Actualmente, los hipotecados a tipo variable están abonando por su préstamo más de un 4% TIN, mientras las entidades ya ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas cerca del 2% TIN. Ten en cuenta que, al momento del cambio, debes acceder a unos tipos de interés acordes a la media de tipos que se espera a largo plazo. De este modo, podrás conseguir que compense el cambio por el mayor tiempo posible. Ese tipo de interés medio, ronda el 2%”, sin embargo, encontrar hoy en día una hipoteca fija con ese tipo de interés resulta complicado, incluso con vinculaciones.

Por otro lado, a pesar de que se acelere la bajada del euríbor y los tipos de interés del el Banco Central Europeo, no lo veremos ni en el tramo final de este año. Sin embargo, es posible que, en 2025, si se logra controlar la inflación, nos acerquemos.

 ¿Conviene esperar o buscar ahora una hipoteca más cara pero que permita ahorrar?

Teniendo en cuenta la situación actual, mientras antes se realice el cambio, mejor. Si esperas que bajen los tipos y el euríbor se mantiene alto, continuarás perdiendo dinero.

La realidad es que, si un usuario logra cambiar su hipoteca variable por una fija del 2,5% TIN podría ahorrar entre 180 y 360 euros en su cuota, dependiendo de la cuantía del préstamo y del momento de contratación del mismo. Por ejemplo, si firmaste tu hipoteca variable de 150 000 euros a 30 años en mayo de 2021 y, en mayo de 2024 (antes de realizar revisar la cuota) la cambias por una hipoteca fija al 2,5% TIN, pasaría a pagar 588,47 euros al mes. Si no hicieras el cambio, con la revisión la cuota sería de 775 euros, por lo que se ahorra hasta 166,53 euros cada mes si cambia la hipoteca variable por una fija.

Si el importe inicial de la hipoteca, en vez de ser de 150 000 euros fuera de 300 000 euros, el ahorro sería el doble. La cuota a pagar después del cambio sería de 1169,06 euros. Si hubiera hecho la revisión, abonaría 1488,56 euros por mes. Cambiando la hipoteca variable por fija podría ahorrarse 333,06 euros mensuales.

¿Qué sucede con una hipoteca variable contratada después?

Para una hipoteca variable con las mismas condiciones: plazo de 30 años y un interés de euríbor más diferencial del 0,99%, contratada un año después, en mayo de 2022, el ahorro aumentaría hasta 173,63 euros mensuales si el importe del préstamo es de 150 000 euros y hasta 347,26 euros para uno de 300.000 euros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre cambiar hipoteca variable por fija o mixta. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí van los requisitos más importantes que debes cumplir si buscas una hipoteca para segunda vivienda. Continúa leyendo el artículo para saber más.

La opción de comprar una vivienda en un lugar diferente al de residencia es ideal para poder desconectar y relajarte. Además, se trata de una opción que te permitirá alquilar la propiedad para obtener beneficios. Sin lugar a dudas, eso implica una gran ventaja, ya que se trata de una apuesta segura. No obstante, la realidad es que comprar un inmueble al contado es bastante complicado, por eso, hoy te contaremos todo lo que debes saber sobre los requisitos para obtener una hipoteca para segunda vivienda.

¿Qué es una hipoteca para segunda vivienda?

Se trata de un tipo de préstamo hipotecario que se solicita con el objetivo de financiar un inmueble que no se corresponde con nuestra residencia habitual. Un ejemplo para entenderlo mejor, puede ser la compra de una casa en la playa o en zonas rurales. Debes tener en claro que, una hipoteca para segunda vivienda no quiere decir que sea la segunda vez que solicitas un préstamo hipotecario. Significa que la vivienda que compres no será utilizada como tu lugar de residencia.

Lo más habitual es que, las condiciones de este tipo de hipotecas, sean diferentes a las de la primera vivienda. Los requisitos, el porcentaje máximo y el plazo del préstamo serán un poco más exigentes si los comparamos con los de una hipoteca para vivienda habitual.

¿Cuáles son los principales requisitos para acceder a una hipoteca para segunda vivienda?

Al momento de solicitar este tipo de hipoteca, debes tener en claro que los requisitos son más estrictos si los comparas con los de una hipoteca para vivienda habitual. El motivo es sencillo, en este tipo de hipotecas el banco asume un mayor riesgo, ya que se pasa a tener dos préstamos hipotecarios. De este modo, la entidad bancaria analiza que si en algún momento atraviesas dificultades económicas para seguir abonando las cuotas de la hipoteca, la vivienda habitual tendrá prioridad frente a la hipoteca de la segunda residencia.

Los requisitos para solicitar una hipoteca para una segunda vivienda son los siguientes:

Contar con ingresos altos y recurrentes

Esto te ayudará a tener un buen perfil, lo que le dará más confianza a la entidad bancaria al momento de dar el visto bueno a tu hipoteca para segunda vivienda. Además, te permitirá hacer frente a las cuotas de tu hipoteca sin inconvenientes.

Tener bastante dinero ahorrado

Además de contar con los ahorros necesarios para abonar las cuotas mensuales de la hipoteca, deberás contar con ahorros importantes. De esa manera, la entidad bancaria se asegurará de que todos los gastos serán abonados en tiempo y forma.

No tener deudas pendientes

Si no tienes otras deudas que pagar, el banco tendrá la seguridad de que destinarás tu dinero a cumplir con los pagos de la hipoteca para segunda vivienda. De lo contrario, dudará que puedas hacerte cargo de las cuotas.

Tener estabilidad laboral

La realidad es que la mayoría de los bancos no darán el visto bueno a una hipoteca para una segunda vivienda si no tienes un puesto de trabajo alto, un contrato indefinido o cierta antigüedad en la empresa en la que trabajas.

Contar con garantías adicionales

Si quieres tener acceso a una hipoteca para la segunda vivienda es buena idea contar con un aval o una garantía extra.

Diferentes maneras de solicitar una hipoteca para segunda residencia

Si quieres comprar la nueva vivienda con una hipoteca, solicitar un nuevo préstamo hipotecario para la residencia secundaria, y pagar así dos cuotas mensuales, no será tu única opción. Aquí van otras dos opciones para conseguirlo:

  • Ampliar la hipoteca actual: se trata de llevar a cabo una novación sobre la hipoteca ya existente con el objetivo de ampliar el dinero prestado por la entidad bancaria.

  • Rehipotecar la primera vivienda: otra opción consiste en cancelar la hipoteca existente y sustituirla por una nueva con un importe más alto que te permitirá comprar la segunda propiedad.

Al tratarse de opciones tan diferentes entre sí, es común no saber cuál puede ser la más conveniente para ti. Si necesitas ayuda para tomar esta decisión, contratar un bróker hipotecario será muy útil para saber qué opción se adapta mejor a tu perfil.

Algunos puntos que debes tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca para segunda vivienda

De la misma manera que los requisitos para solicitar este tipo de hipoteca son distintos a los de una hipoteca para primera vivienda, las condiciones de esta también lo son:

  • Plazos: cuenta con plazos de amortización más cortos, por lo general, de entre 20 o 25 años.

  • Financiación: suele ser más baja, mientras para primera hipoteca es de 80% máximo, para segunda vivienda ronda el 70%.

  • Intereses: por lo general, los intereses son más altos, sin embargo, esto dependerá de cada banco.

Si bien, acceder a una hipoteca para segunda residencia resulta un poco más complicado, no significa que sea imposible. Solo debes llevar a cabo un análisis profundo de las posibilidades e investigar en el mercado, por lo que es aconsejable simular una hipoteca según las condiciones de la vivienda, tu situación personal y los tipos de interés. De este modo, podrás ver con mayor claridad cómo sería tu financiación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los requisitos para contratar una hipoteca para segunda vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos cuáles son las ayudas de hipotecas y qué opciones hay para las personas con discapacidad en 2024. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Fomentar la igualdad de oportunidades para el acceso a la vivienda es muy importante. Por eso, los poderes públicos brindan ayudas de hipotecas para que todos tengan la posibilidad de acceder a la compra de una vivienda. Aquí te contaremos todo lo que debes saber al respecto.

¿Hay ayudas de hipotecas específicas para personas con discapacidad?

La realidad es que no hay ayudas de hipotecas específicas para personas con discapacidad. Sin embargo, es posible acceder a ciertos programas que te explicaremos a continuación. Estos programas abarcan desde deducciones fiscales en la compraventa hasta ayudas en el alquiler.

Ayudas de hipotecas 2024

Es necesario tener en claro que la concesión de hipotecas corresponde a los bancos, que son empresas privadas. Esto significa que son ellos quienes deciden los términos y condiciones aplicables en sus hipotecas. En este caso, no hay ninguna ley que obligue a las entidades bancarias a conceder hipotecas para las personas con discapacidad en condiciones preferentes.

Por otro lado, gracias a la Nueva Ley Hipotecaria, el cliente solo debe hacer frente a los gastos de tasación y copia simple de la escritura. En otras palabras, las ayudas para pagar menos impuestos en la formalización de la hipoteca no son necesarias. De lo contrario, podrías tener alguna deducción en el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Hay otros colectivos, por ejemplo, los jóvenes menores de 35 años, que sí tienen acceso a programas de hipotecas. En estos casos, los poderes públicos, es decir, las comunidades autónomas, brindan un aval para acceder a una mayor financiación.

Además, las familias en situación de vulnerabilidad también tienen la posibilidad de acceder a un programa de ayudas para afrontar el pago de las cuotas hipotecarias. Solo deben demostrar que no superan un cierto nivel de ingresos, este nivel aumentará si una persona con discapacidad es parte de la unidad familiar.

Sin embargo, la realidad es que, si tienes algún tipo de discapacidad, puedes acceder a los siguientes programas de ayudas que se enfocan en la compraventa, rehabilitación y alquiler de viviendas.

Exenciones por discapacidad en la compraventa

Nos referimos a las exenciones fiscales. Se trata de una de las ayudas más importantes con las que pueden contar las personas con discapacidad para la compra de una vivienda habitual.

Para que la Agencia Tributaria permita deducir el 5 por 100 de las cantidades satisfechas cuando deben darse algunas condiciones:

  •    se tiene una discapacidad física o sensorial en un grado igual o mayor al 65%.

  •    se tiene una discapacidad psíquica en un grado igual o mayor al 33%.

Se puede acreditar la discapacidad con el certificado expedido por el organismo competente. Además, será aplicable la deducción cuando la incapacidad se declare judicialmente, a pesar de que no se alcancen dichos grados.

Esta deducción fiscal es compatible con la que pueda aplicarse por primera compra de vivienda habitual cuando el contribuyente no supera los 35 años de edad.

¿Cuáles son las otras ayudas para personas con discapacidad?

Hay diferentes tipos de ayudas para personas con discapacidad, no sólo para la compraventa de la vivienda, también para el alquiler y la rehabilitación de la vivienda.

Si bien, cada comunidad autónoma puede establecer sus propias singularidades y circunstancias, aquí van las ayudas generales en materia de acceso a la vivienda para personas con discapacidad.

Ayudas para la adquisición de viviendas protegidas

En primer lugar, se destina porcentaje de las viviendas de protección oficial a personas con discapacidad. Este porcentaje puede variar según la comunidad autónoma. No obstante, lo habitual es que se ubique cerca del 3% de las promociones en régimen de compraventa. A esto, debemos sumar que se trata de viviendas que cuentan con una superficie útil mayor que las ordinarias, es decir, más metros cuadrados.

Por otro lado, las personas con discapacidad tienen la posibilidad de comprar una vivienda protegida abonando un IVA del 4% (superreducido). Debemos mencionar que cuando no se trata de una VPO las personas con discapacidad deben pagar el 10% de IVA, como cualquier otro ciudadano.

Si quieres solicitar este tipo de ayuda no debes tener otra vivienda en propiedad y el inmueble adquirido deberá ser tu residencia habitual.

Ayudas para adaptar la vivienda

Otra opción, más allá de la compra de vivienda, son las ayudas para la rehabilitación de la vivienda. El objetivo de estas ayudas es mejorar la accesibilidad al hogar en condiciones cómodas y seguras. Un ejemplo es la instalación de un ascensor, la colocación de acceso, aparcamientos, zonas comunitarias adaptadas, entre otros.

La cuantía de esta ayuda variará según el grado de discapacidad que se acredite, es posible que llegue hasta los 24 000 euros en ciertas comunidades autónomas, por ejemplo, en Murcia. Para acceder a esta suma se debe acreditar que en la vivienda reside una persona con discapacidad intelectual o psíquica igual o mayor al 33%. En el caso de una discapacidad sensorial o física, deberá ser igual o mayor al 65%.

Ayudas para el alquiler de viviendas para personas con discapacidad

Se trata del Plan Estatal de Vivienda 2022 – 2025 que cuenta con el programa de fomento de viviendas para personas mayores o con discapacidad. Es un programa de ayudas al alquiler que cubre el 50% del precio mensual del alquiler, según la situación, es aplicable para alquileres de hasta 600 euros mensuales. Serán 300 euros en el supuesto de alquilar una habitación.

Hay ciertos casos especiales en los que la renta puede alcanzar los 900 euros mensuales. Esto dependerá de si se trata de una zona “tensionada”, según la normativa de la comunidad autónoma.

Sin embargo, no es posible tener parentesco en primer o segundo grado con el arrendador y la vivienda o habitación alquilada debe ser tu residencia habitual y permanente.

Además, la unidad de convivencia no puede obtener unas rentas mayores a 3 veces el Indicador Público de Rentas Múltiples (IPREM). Si se trata de una familia numerosa donde residan varias personas con discapacidad, las rentas máximas se elevarán a 4 veces el IPREM.

Para acceder a esta ayuda será necesario tener un patrimonio menor a 200 000 euros, no tener vivienda en propiedad y que el precio del alquiler sea de hasta los 9,5 euros por metro cuadrado.

Ayudas de comunidades autónomas

Es necesario mencionar que algunas comunidades autónomas también cuentan con sus propias ayudas para personas con discapacidad en lo que respecta a vivienda en alquiler.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las ayudas de hipotecas para personas con discapacidad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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